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浅析商业银行产品创新趋势及基本原则 　　摘要：随着经济的发展，人们对于金融产品的需求也日益朝着多元化的方向发展。商业银行为了满足人们的需求不断的进行金融创新，大量的金融产品被推向市场，这在很大程度上丰富了金融市场的产品，促进金融市场的繁荣发展。可以说金融创新已经成为商业银行发展的重要手段。文章对金融产品创新的趋势进行了分析，并再次基础上对金融创新过程当中应该遵守的原则进行了探讨。 　　关键词：金融创新；金融产品；发展趋势 　　 　　中图分类号：FO 文献标识码：A 　　改革开放以来，随着我国金融改革的不断深化，商业银行数量增多，并且竞争日趋激烈。面对越发激烈的市场竞争环境，各个商业银行为了在激烈的竞争当中获得生存和发展，大力进行金融创新，从而推出大量的金融产品，满足人们的不同需求，从而扩大自己的市场份额。可以说产品创新是商业银??得以生存的根本所在，也是我国金融市场逐渐成熟的表现。通过商业银行的产品创新能够充分的满足社会经济发展的各种需求，能够有效地满足人们对于投资的多样化需求。通过金融创新能够在很大程度上提高资金的使用效率，保证银行的经济效益，因此银行应该大力进行产品创新，在创新的过程当中应该充分的考虑我国的实际情况，只有这样才能够更加赚钱的把握我国金融创新的总体趋势。 　　1我国商业银行产品创新趋势分析 　　随着我国经济的快速发展，金融市场获得了很大的繁荣，人们对于金融产品的需求也越来越大，并且各个需求之间存在很大的差异。商业银行为了迎合用户的需求，往往通过产品创新来提供相应的金融产品，从而避免和其它竞争对手直接竞争，从而扩大自己的影响，使自己能够在激烈的市场竞争当中保持领先和优势。 　　金融产品创新最早出现于上个世纪六十年代的西方商业银行当中，当时主要是为了减少政府对于流动资本的控制。第二阶段大体开始于上世纪七十年代，主要是为了避免外汇和利率所造成的风险，当时推出的主要产品就是外汇远期等。第三阶段从上世纪80年代开始，这一阶段的产品创新主要围绕着方法市场风险。第四阶段从上世纪末到现在，随着金融行业逐渐渗透到国民经济的各个领域，各种金融产品也层出不穷，金融产品创新进入繁荣时期。金融创新能够使银行获得巨大的利润，除此以外，能够吸引客户，降低风险，扩大自身的影响力。近年来，随着我国金融领域的开发程度不断加深，国外商业银行纷纷进入国内，几大的增加了我国银行的竞争压力。为了能够有效开展竞争，国内商业银行也纷纷开始进入产品创新，主要表现在以下几个方面： 　　1.1个性化定制 　　当前客户对于银行金融产品的需求日益朝着多元化的方向发展，即使是相同的需求，由于客户之间存在一定的差异，因此在一些具体的细节方面仍然存在特别的要求。这一银行在进行金融产品创新的过程当中就不能仅仅考虑用户规模的大小，而是应该以客户的个性化需求为参考依据，从而提升自己产品的针对性。 　　1.2功能化组合 　　当前客户对于金融产品的目标也不再是单一的完成某一个目标，而是朝着能够同时完成一系列目标的方向发展，这样单一功能的金融产品逐渐被具有综合性功能的产品所取代。 　　1.3增值服务 　　客户在选择某一个金融产品的时候往往希望能够获得其它的收益，也就是说希望从金融产品当中获得更多的增值，这一可以获得更加多的利益。 　　1.4电子网络及自助 　　随着计算机技术以及互联网技术的不断发展，各个银行都开展相应的在线服务，这样客户可以方便的利用网络和计算机获得相应的服务，不必再到银行营业厅排队办理相关的业务。 　　2我国商业银行产品创新的基本原则 　　金融创新从思维层次上看有以下几层涵义：一是原创性思想的跃进，如第一份期权合约的产生；二是整合性对已有观念的重新理解和运用，如期货合约的产生；三是组合性创新，如蝶式期权的产生。从而使金融创新在内容层次上也有类似的层次推进。中国银行业用了不到20 年的时间，完成了西方银行业需要花五六十年才能完成的商业化改革进程。金融当局也日益清楚地意识到中国金融业所面临的挑战，将逐渐改变目前对金融机构尤其是银行业控制过严的状况，实际上这一改变已经在进行之中。考虑到这一事实，可以预见中国的金融市场化进程将不断加快。中国银行业必须做好相应准备，分层次、有重点地推进金融产品创新。根据产品创新的发展趋势，商业银行应该固守以下几个基本原则，以保证创新实践的稳步进行。事实上，这是银行进行产品创新的战略基础。 　　2.1成长性原则 　　一家银行在激烈的市场竞争中开展创新，需要有前瞻性、战略思维，要能够比竞争对手早一步看到银行发展的方向，能够寻找到那些开始可能很弱小但却有巨大生命力的新东西，一旦发现就马上付诸实施。也就是说，银行产品创新的着眼点应该是那些具有强大生命力和良好成长性的领域。 　　2.2提高客户满意度原则