保险合同的有效定立.docVIP

目 录 前 言 2 一、保险合同的订立 3 1. 保险合同成立的含义 3 2.保险合同成立的要件 3 二、保险合同的生效 4 1.保险合同生效的含义 4 2.保险合同生效的要件 5 三、与保险合同有效订立有关的几个问题 8 参考文献 13  关于保险合同的有效订立 内容摘要： 保险合同的有效订立是保险合同关系产生的前提，没有有效的保险合同则很难谈得上保险业务的开展。针对我国保险法理论与实践中对保险合同的成立与生效问题的颇多争议，本文一方面就保险合同的成立与生效本身的内涵进行了澄清，确定成立和生效各自不同的要件；另一方面则对涉及到与保险合同有效订立易产生争议的保险费交纳、保险单签发、保险利益原则等实际问题进行了解析，并进而提出了作者自己的看法。最后为本文的简短结论。 关键词： [保险合同] [成立] [生效]  前 言 《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人（公民、法人）与保险人（保险公司）约定保险权利与义务关系的协议。”以此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系，即由投保人按合同规定向保险人缴纳保险费，保险人则应在约定的保险事故发生后，对事故造成的财产损失及相关利益承担经济赔偿责任，或者在约定的人身保险事件（被保险人死亡、伤残、疾病）发生时，或合同约定的期限届满时，履行给付保险金的义务。因而，保险合同的有效订立问题关系重大，只有保险合同有效订立之后，才能实现保险的合理风险转移目的和意义。 保险合同的订立是投保人与保险人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。而保险合同属于双务合同，一但有效订立，即意味着订立的保险合同的双方当事人均有相应权利和义务，当事人必须严格履行保险合同内容所规定的事项，否则除法定例外以外，必须承担违约责任。因而，保险合同的有效订立事实上包括两个方面：一是因保险合同通常是格式合同由投保人通过投保单向保险人提出要约，保险人则作出承诺（承保），即保险合同成立；二是保险合同对双方产生法律约束力，即保险合同生效。但是在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身过程有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与如实告知、保险标的相关情况、保费厘定、承保条件、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的面及细化程度而使标准难于统一，造成诸多后续服务及理赔的纠纷。鉴于此，本文将对保险合同的有效订立及实务操作过程中常见问题作简要的探讨。 一、保险合同的订立 1. 保险合同成立的含义 保险合同是保险人(保险公司)和投保人(公民、法人)之间关于承担风险的一种民事协议。根据此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系，即由投保人向保险人缴纳保险费，保险人则应在约定的保险事故发生后，对事故造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者在约定的人身保险事件如被指定的人死亡、伤残、疾病出现时，或期限届满如达到合同约定的年龄时，履行给付保险金的义务。因而，保险合同的有效订立问题关系重大，只有保险合同有效订立之后，才能实现保险的目的和意义。 判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。 2.保险合同成立的要件 保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。 我国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。”我国《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二 ，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时则告成立。 二、保险合同的生效 1.保险合同生效的含义 保险合同的“生效”与“成立”是两个不同的概念。保险合同的成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议；保险合同的生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。 首先，保险合