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论商业银行中间业务创新发展 　　摘要：中间业务具有高盈利、低风险和收入稳定等特点，其创新发展已经成为商业银行竞争的重要手段。与发达国家相比，我国商业银行中间业务虽有长足发展，但还存在创新观念不强、内在动力不足、技术手段落后等制约因素，应不断更新理念、创新机制、加大投入、优化中间业务的内外部环境。 　　关键词：金融创新；中间业务；商业银行 　　文章编号：1003-4625(2007)08-0055-03　中图分类号：F832.33　文献标识码：A 　　 　　近几年我国商业银行中间业务取得了长足发展。据统计，2006年我国主要商业银行境内中间业务收入总计761.0亿元，比上年同期增长21.8％，增幅较大。其中：人民币701.9亿元，占92.2％；外币折合人民币59.1亿元，占7.8％。我国主要商业银行各类中间业务收入中，存在较高风险的担保及承诺和交易类业务收入63.6亿元，占8.3％，低风险的支付结算、银行卡和代理等业务收入为697.4亿元，占91.7％。托管业务收入比上年同期增长最多，增长1.9倍，其中代理基金业务收入比上年同期增长4.4倍。融资顾问业务收入比上年同期增长71.3％，银行卡业务收入增长32.3％，代理业务收入增长31.8％。2006年我国主要商业银行净利息收入为4349.1亿元，中间业务收入与净利息收入的比率为1：5.7，比上年同期(1：5.8)相比略有提高。近几年来，我国中间业务一直稳定增长，保持着良好的发展势头，为商业银行扩大收入、增强盈利、降低风险和节约资本拓宽了渠道。 　　 　　一、商业银行发展中间业务带来的影响 　　 　　 我国商业银行中间业务发展的不凡业绩，是金融改革深化的结果，也是加入WTO后我国经济金融全面开放的结果，它给我国商业银行的发展带来了积极的影响和深刻的变化。 　　 　　(一)提升了社会形象，提高了经济效益。我国商业银行利用技术、信息、网络、资金和信誉等方面的优势，拓展和创新中间业务，一方面为社会各界及客户提供全面便捷、优质高效的金融服务，与其建立牢固、长期、多层次的信用合作关系，从而提升公众对银行的认知感和信任度；另一方面，也为银行带来直接和间接的经济效益，优化银行利润结构，提高银行盈利水平。???我国这几年增长较快的银行卡业务为例，工、农、中、建4家国有商业银行每家都有1亿多张，以1张卡收取10元年费计算，一年下来每家银行均可增加10多亿元中间业务收入。再加上还可从刷卡消费中分得一定比例的交易手续费收入，一家大银行在银行卡业务上每年取得的中间业务收入大约在二三十亿元或更多，这将有效地增加银行的经营实力。 　　 　　(二)应对金融业竞争的重要手段。随着“入世”后过渡期的结束，国内商业银行在绝大多数业务领域面临着外资银行的严峻挑战，具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点的中间业务将是竞争的首要领域。与此同时，一些企业、社会公众迫切要求商业银行提供多元化的中间金融服务。前不久，有关部门对部分大城市市民的调查结果显示，74％的人对个人理财业务感兴趣，其中40％的人表示需要个人理财服务，这是国内商业银行拓展中间业务的基础。 　　 　　(三)创新发展中间业务是摆脱资本约束和资本困境的途径。目前，随着我国资本市场和保险市场的进一步发展，在沪深证券交易所的上市公司已达1400多家，全部证券市值已经超过10万亿元。我国保险企业的资产总额也突破1万亿元，企业对银行传统的间接融资需求呈现相对下降的趋势，而对直接融资的需求呈现相对快速上升的趋势。与此同时，银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中明确要求各商业银行最迟应在2007年1月1日前达到最低资本要求，即资本充足率不得低于8％、核心资本充足率不得低于4％，这使得商业银行在规模扩张时、面临较大增加资本金的压力。我国商业银行拓展风险权重较低的零售银行和个人理财等中间业务，不需要占用银行资本金，可以有效解决中国商业银行普遍存在的“资产增加和资本充足率降低”这一对矛盾。因此，各商业银行已充分意识到，为了适应新的经营形势变化，必须大力发展中间业务。 　　 　　(四)是分散信贷风险的有效手段。长期以来，我国商业银行主要业务模式是吸收大量的存款，然后大规模发放贷款，由于社会信用体系不健全，银行在“速度情结”和“规模冲动”影响下，扩大贷款规模，形成不良资产居高不下，金融风险不断累积。事实让管理者明白，存贷款规模的粗放式增长不能成为现代银行可持续发展的主要方式，我国商业银行以中介人身份参与经营中间业务，不构成其表内资产和负债，才是规避和分散信贷风险的有效手段。 　　 　　(五)是提高金融服务水平、提高综合竞争能力的有效方式。随着市场经济体制的不断完善，商业银行都意识到客户群体和客户需求正在向多元化和多样化转变，要求金融机