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论农村资金良性循环机制构建 　　摘要：在现行的农村金融体制下，大量农村资金外流，农村金融需求受到抑制，资金陷入恶性循环。要为社会主义新农村建设提供金融支持，构建农村资金的良性循环机制，就必须进一步深化农村金融体制改革，构建多层次、多元化、竞争性的农村金融市场，进一步转变政府职能，放开对民间金融的管制。 　　关键词：资金循环；新农村建设；金融改革 　　中图分类号：Ｆ830．2 文献标识码：Ａ文章编号：1006－3544(2006)06－0022－03 　　 　　社会主义新农村建设是缩小城乡差距，实现农村工业化和城市化的一项重要战略举措，是全面建设小康社会的重要基础和保障。建设社会主义新农村、发展农村经济，离不开资金的投入，离不开农村金融的支持。据估计，实现新农村建设目标，大概需要国家和全社会投入20000亿元人民币。如此庞大的资金，既需要“刚性”的财政支持，更需要弹性较大的金融支持。目前，我国农村金融机构运行的理念和方式基本上仍停留在发达国家上世纪80年代的水平，金融机构普遍存在着所有制结构单一、体制僵化、资金运行效率低下、支农力度不够等问题，无法适应“三农”发展的需要。因此，重构农村金融体制，为新农村建设建立长效的资金支持机制具有十分重要的意义。 　　 　　一、农村资金循环现状透视 　　 　　我国从1979年开始实行农村金融改革，形成了相对完善的农村金融体制，建立起包括政策性农村金融机构――中国农业发展银行，商业性金融机构――中国农业银行，合作性金融机构――农村信用合作社在内的多层次农村金融体系，并开展了农业保险业务，金融改革已经迈出了坚实的一步。但是在审视今天的改革成效时，我们不得不承认，在金融深化的大背景下，农村金融改革并不成功，资金不足问题依然明显，农户、中小企业贷款难的问题依然严重。据云南社科院的研究表明，近年来，农村的资金缺口每年高达1万亿元，农村资金恶性循环有愈]愈烈之势。而农村金融体制中，资金供给与需求的双重不足是导致农村金融状况恶化的主要原因。 　　（一）从供给角度看，农村金融机构对农村的支持明显减弱 　　1．金???机构将农村的大量资金转移到城市，造成了农村资金短缺。我国是典型的城乡二元型经济结构，在城市的快速发展过程中，大量资金通过金融机构从农村流到城市，在支持城市发展的同时，却造成了农村的资金短缺。金融机构转移农村资金主要通过两条渠道：其一，邮政储蓄机构从农村抽走大量资金。近年来，由于邮政储蓄转存款利率水平高于其他金融机构在人民银行的存款利率，且无任何风险，使得邮政储蓄得到迅速发展，年增加额从1998年的557亿元增长到近年的1000多亿元。邮政储蓄存款中，65％来自县及县以下地区，这些资金全部转存人民银行，而大部分流出农村。其二，国有商业银行（包括中国农业银行等）的发展战略向大中城市转移，县及县以下机构网点大幅减少，即使是保留下来的机构网点，其吸收的存款也大多通过资金上存的方式转移到城市，成为上级行的“储蓄所”。 　　2．金融机构向农村贷款的能动性不足。我国农村经济发展落后，金融机构向农村贷款往往要承担更大的风险，这也限制了金融机构对农村的放贷行为。第一，严重的信息不对称性。因农村分散、小规模的经济活动特点，农村信贷市场的信息不对称问题远比工商信贷普遍和严重。当借款人赖账现象出现时，由于法律措施的缺乏，赖账惩罚往往难以奏效。第二，缺乏可抵：物。由于在农村可用于抵：的物品主要是农村的土地、房屋、劳动力以及农机具等，但银行大多不愿意接受这些抵：物。农村的抵：物对于金融机构无效的原因在于执行成本太高，或近乎不可执行。农村并非没有抵：物，而是缺乏商业金融机构需要的抵：物。第三，贷款经营成本较大。发展中国家的农村经济一般以小规模农户家庭经营为基础。农村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生产季节性明显、单笔存贷款规模小、生产项目的自然风险和市场风险比较大等特点，因而导致农村信贷成本要大大高于城市工商信贷，与商业信贷服务的标准化要求不相符。 　　（二）从需求角度看，部分农民不愿从金融机构借贷 　　第一，中国农民的借贷需求结构并没有发生根本性变化，多数为生活消费需求而非生产性需求，因而贷款需求有限。 　　第二，农民从银行取得贷款的手续复杂，交易成本过高，致使农户不愿向银行借款。虽然在1９98年农业银行接管农业政策性贷款后，为了落实国家区域产业政策，支持农民发展经济，对农业贷款条件适当放宽，但在贷款办理过程中，很多农户仍然认为条件过于苛刻，难以找到联保户，还要填写各种《联保借款合同》等，耗时费力。 　　第三，受传统观念影响，农民对贷款存在抵触心理。如农业银行很多专项贷款项目是由政府牵头组织，农民受益，农民承贷承还，政府在项目区内，反复做农民的思想工作，农业银行也把项目计划下达给了经营所