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经济欠发达地区仍须实行严格贷款约束 　　摘要:贷款约束，是指银行业金融机构为实现既定的工作目标，通过制定并执行制度和规定，约束行为人行为的全过程。近年来，几乎每家金融机构均实行了非常严格的贷款约束制度;人民银行基层金融机构强烈呼吁减轻贷款约束，适当下放贷款审批权。 　　关键词:贷款约束;商业银行;贷款审批权 　　文章编号:1003-4625(2006)11-0064-02中图分类号:F832.33文献标识码:A 　　 　　贷款约束，是指银行业金融机构为实现既定的工作目标，通过制定并执行制度和规定，约束行为人行为的全过程。近年来，几乎每家金融机构均实行了非常严格的贷款约束制度;人民银行基层金融机构强烈呼吁减轻贷款约束，适当下放贷款审批权。 　　 　　一#65380;贷款约束的主要形式 　　 　　(一)严格贷款授权和审批。严格贷款授权是贷款约束的主要形式之一。自2000年至2005年底，豫北某市(以下称该市)四家国有商业银行均未获得省分行新增公司类贷款审批转授权。新增贷款不管金额大小，一律上报省分行甚至总行审批，仅可对AA级或AA级以上，且经省分行认定为优良类及优良类以上同一客户的单笔短期流动资金贷款等公司类客户办理收回再贷。 　　(二)削减分支机构。将资产质量#65380;业务量与金融机构级别挂钩，如超过一定的标准，降低机构规格及人员工资收入。由于没有新增贷款业务，加之原有不良贷款的剥离#65380;核销，信贷市场特别是县级信贷市场急剧萎缩，金融机构采取削减分支机构的方式整合人力资源，压缩费用支出。自2000年至2005年末，该市银行业金融机构总数自1430个压缩到710个，为原机构总数的49.6%。某县因经济基础薄弱，信用环境差，信贷质量低，工商银行#65380;建设银行#65380;中国银行#65380;城市信用社纷纷退出市场或降格。 　　(三)严肃处理贷款责任人。每家金融机构都制定了严格的责任追究制度，设置了维护贷款安全的“高压线”。一国有商业银行实行“四示一追究”制度，贷款到期不能全部以货币资金形式收回，对所有责任人员进行严肃处理。据不完全统计，自2000年至2005年末，有210名信贷人员受到不同形式的处理。个别金融机构80%的信贷人员曾受到撤职#65380;免职#65380;警告处分。 　　 　　二#65380;贷款约束的积极作用 　　 　　(一)金融风险得到有效化解。2000年末，该市不良贷款占比45%，到2005年底下降到24%，降低21个百分点。2000年到2005年末，该市累计新增公司类贷款156亿元，出现不良贷款4100万元，仅占累计发放总数的2.6%。2005年，该市银行业金融机构除一家亏损外其余全部实现盈利，创1983年建市以来最高水平。一县农村信用社原是使用紧急贷款#65380;全额动用存款准备金的高风险社，经过严格贷款约束，强化内部管理，各项经营活动逐步走向正常。 　　(二)风险防范意识增强。通过实行严格的信贷约束，杜绝了人情贷款现象的发生，有效避免了贷款发放过程中的道德风险，形成了照章办事，防范风险的良好风气。信贷人员能够按照标准和要求，放下包袱，大胆工作，努力拓展贷款业务。 　　(三)信贷人员业务素质明显提高。为适应信贷管理科学化的要求，信贷管理人员学业务#65380;学技能积极性日益高涨，高学历#65380;高职称人员逐步充实到信贷工作岗位。2005年末，该市信贷管理人员拥有本科以上学历的有520人，占信贷管理人员总数的71%，比2000年提高了32个百分点。 　　(四)信用环境得到逐步优化。2000年以前，由于信用环境欠佳，区域性不良贷款占比居高不下，两家国有商业银行的省分行曾将辖区两个县列为“高风险区”，严格控制甚至对增加贷款实行“停牌”。同时明确规定，如果一家企业出现新增贷款逃废债情况，取消全行全年增加贷款资格。在这种情况下，通过整章建制，强力清收不良贷款，努力实现“银企双赢”。 　　 　　三#65380;实行严格贷款约束的必要性 　　 　　(一)政府对信贷的干预仍不同程度存在。为拉高GDP增幅，地方政府往往利用职权干预经济过程，经济欠发达地区尤其突出。近年来，虽然“政府点头#65380;银行拿钱”的干预信贷投放的情况有所缓解，但因经济欠发达地区的特殊性仍未得到根本的解决。少数企业仍然沿袭过去“不找市场找市长”的传统理念，为获得融资，利用地方政府迫切发展经济的心理，通过请求地方领导召开现场办公会和协调会等形式对银行施加压力，迫使银行发放贷款。2005年，一家金融机构累计发放贷款31笔，3.5亿元，其中经过政府协调会研究#65380;出具会议纪要而发放的贷款有22笔，1.5亿元，分别占总数的71%和43%。 　　(二)人员素质不能适应信贷管理