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简论信用社体质改革方向 　　摘 要：信用社是我国经济发展中的一种特殊金融存在，对我国经济发展起到了积极的作用，但是由于其性质、体制长期得不到明确，使信用社的发展举步维艰。最近几年城市信用社经过体制改革以后现在多数已经市场经济发展的独立主体，但是农村信用社的体制改革却没有一个明确的方向。该文在论述当前农村信用社现有体制中存在的问题及危害的基础上，详细论述农村信用社的发展方向，为当前正在进行的农村信用社体制改革提供一点帮助。 　　关键词：信用社；金融机构；体制改革 　　 　　信用社是我国经济发展过程中产生的一种比较特殊的金融机构，有城市信用社和农村信用社之分，现在城市信用社已经基本消失，信用社主要指的就是农村信用社，农村信用社是经中国银行业监督管理委员会批准设立，由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社区社员提供金融服务的农村合作金融机构。随着城市化进程的加快，越来越多的农业人口走向城市，农村信用社服务的人口逐渐建设。更重要的是由于农村信用社内部体制中存在众多弊端，它索恩能够提供的农村经济贷款服务也十分有限，可以说农村信用社的发展已经不能适应当前农村经济的发展需要。与此同时，正在进行的农村信用社体制改革也进入到了一个瓶颈，由于各种问题是体制长期发展中积累下来的，形成了牵一发动全身之局，农村信用社到底要走向何方目前还存在很大的疑问。 　　一、农村信用社体制现状 　　信用社在我国改革开放以后的经济社会发展过程中起到了很大的作用，但随着农村经济的发展和市场经济的发展，信用社在发展过程当中曝露出许多体制弊端，虽然经过长期体制改革，但是这些弊端并没有得到彻底的解决，主要体制弊端如下： 　　（一）机构设置混乱 　　农村信用社的机构设置基本上是按照乡镇来划分的，在村里设置代办点或者代办站，然后又大社进行统一管理，而县级单位设置联社，现在虽然设置了省级农村信用社管理中心。而在金融体制管理当中，当前是由人民银行进行统一的管理，但是普遍存在管理混乱、体制不健全、分工不明确、权责不统一的问题。在具体的管理当中现在信用社基本上延续了农业银行的模式，与农村经济发展的实际并不相适。现在农村信用社基本上承担就是存款业务，贷款种类单一也难以适应农村经济的发展需要，没有起到农村经济发展资金筹集的作用。 　　（二）管理体制不科学 　　首先，缺乏科学的监督机制，由于目前没有一部专门的法律规制农村信用社的发展，现在多数农村信用社多是借鉴商业银行的监督的机制，但是这些内部监督规章制度缺乏科学性，并不适合农村信用社的实际情况，很难在实践中得到真正的贯彻执行。其次，业务千差万别不统一，由于农村信用在管理体制上没有形成自上而下的管理系统，因此各地方农村信用社的贷款业务并不统一，金融机构竞争各自为战，难以形成合力，根本不能适应市场经济条件下金融机构自有竞争的需要。 　　二、农村信用社应该走上市场化的发展道路 　　农村信用社自产生以后，学者们就对它存在的体制弊端进行认真的分析和思考，并着力推动信用社的体制改革，但是经过二十多年的体制探索，可以发现农村信用社的体制改革成果并不是很明显，这主要是因为体制改革的方向不明确所导致的。 　　（一）有关信用社改革方向的争论 　　现在有关农村信用社改革的观点主要分为三类： 　　1.主张坚持合作制 　　这种观点认为中国现有的制度条件下并不缺乏实行合作制的土壤，而我国农村经济仍然是以分散的小农经济为主，现在农村经济的发展现状可以说主要是以农业小额贷款为主，因此仍然有继续实行合作制的空间和必要性。信用社体制问题形成的原因是“根本的原因就在于提出的一些任务和政策超越了社会主义初级阶段的基本国情。同时，经济工作很粗，把合作经济等同于集体经济，公益法人与非公益法人部分，对社会上弱者群体的组织不制定必要的优惠照顾政策。” 　　2.主张放弃合作制 　　持这一种观点的人认为合作制的一个最基本的前提是合作的自愿，但是我国这样一个行政力量为主导的国家，并不具备实行合作者的基本前提条件。主要原因是：第一，我国的农村信用社合作制并不是在自愿的前提下形成的，而是在行政力量的捏合下形成的。第二，合作制要求各合作者之间要在日常业务中体现出互助合作的原则，但是现在非社员存款越来越多，没有体现出这一要求。第三，农村信用社作为一种社会存在其性质到底是商业银行还是农村发展过程中的互助性组织无法得到根本的明确，导致现在有关金融管理的很多规定并不适合农村信用社。因此，现在农村信用社应该放弃合作形式，转而走上农业商业银行的发展道路。 　　3.主张走多种形式的道路 　　这一种观点认为，现在不能急切讨论合作制的放弃还是不放弃的问题，而是应该在坚持实践探索的基础上寻找最适合农村信用社发展的方向。认为“允许各地农村信用合作社因地制宜的探索和实施股份制、股份