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浅析金融服务外包风险、特点和对策 　　摘要：本文简要阐述了金融服务外包所面临的风险，及其所呈现的特点，提出了提高其在外包行业所占比重的对策。 　　关键词：金融服务；外包风险；特点；对策 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）02-0-01 　　 　　近年来，外包行业在我国得到了迅速发展。特别是2003年之后，服务外包产业开始形成规模，被政府和社会广泛认可，并进入高速成长期。尤其是“十一五”期间，随着国家多部委，推动服务外包产业政策的逐步实施，全国21个服务外包示范城市政府配套政策的出台和大力推动，我国服务外包产业进入了全新的发展阶段。外包服务的业务内容也涵盖了多个行业，主要来自于金融业、电信业、制造业和政府。 　　金融外包是指金融企业持续地利用外包服务商来完成以前由自身承担的业务，其所带来的好处也是显而易见的：比如可以降低运营的成本；把资源集中在核心的业务上；缩短新服务或新产品推向市场的时间，抢占商机；获得内部所不具备的外部资源；利用承包商的比较优势在同行业竞争中获利，等等。但是，金融服务也有潜在的风险，主要体现在以下几个方面： 　　(1)战略风险：第三方可能有悖于发包机构的总体战略目标，自行处理业务，按照自己的利益行事；或者是发包机构没有对承包方实施有效的监督；或者是发包机构没有足够的技术能力对承包方进行有效的监督。这些都会导致难以挽回的战略性损失。 　　(2)声誉风险：第三方对客户不能提供与发包机构同一标准的服务；或者第三方服务质量低劣；或者第三方的操作方式不符合发包机构的传统做法等。比如，呼叫中心的服务质量比较差，以及其他的活动违规作假等等。 　　(3)合规风险：第三方没有遵守隐私法，不能很好地遵守保护消费者以及审慎监管的相关法律，没有严格的确保合规制度，由此产生的风险就是合规风险。 　　(4)操作风险：没有充足的财力来完成承包的工作，并且没有能力采取补救措施；技术故障；欺诈或者错误；发包机构检查成本过高或者难以对外包项目实施检查所带来损失的可能性。操作风险的起因主要有四类：一是人为因素引起的，如操作失误、内部欺诈、内外勾结等。二是操作流程引起的，主要是操作流程不合理，或是由于没有有效执行操作流程而引起的。三是系统因素引起的，指金融机构的信息系统、交易系统等失灵造成的。四是外部事件引起的风险。 　　(5)监管障碍风险：被监管机构不能及时向监管当局提供数据和信息；导致监管当局在不能及时了解承包方的业务活动，从而导致了监管障碍风险。 　　(6)信用风险：该风险主要来源于服务商。服务商可能由于人力物力财力发生变化，无法提供合同规定的服务；或者从事不符合受包方利益的行为所导致的风险。 　　(7)国家风险：指由于政治、社会和法律环境变化所造成的风险。如2009年12月的迪拜债务风险就是国家风险。 　　(8)合同风险：受包方履约的能力不强；对于跨国外包来说，选择适用法律很重要，如果适用法律选择不当，就会引起适用法律所辖的风险。 　　(9)退出策略风险：金融机构过度依赖某一承包方，导致自身丧失处理业务的能力，没有办法在必要的时候将外包业务收回；如果终止合同，则快速终止合同的成本会极高。 　　(10)集中和系统性风险；承包方给整个行业带来的风险特别大，体现在各个金融机构对承包方缺乏控制，反而被承包商“牵着鼻子走”，从而给整个行业带来了巨大的风险。 　　鉴于以上十大金融服务外包风险的存在，我国的金融服务外包呈现以下特点： 　　(一)金融外包业务的业务内容相对简单，并且产业成熟度低 　　中国金融机构进行的金融外包，在降低成本、缩短新产品或新业务向市场推广的时间、有效利用外部的资源、把资源集中在自身的核心业务等方面取得了明显的成效。但从总体上看，业务还处于初级阶段，业务的内容还相对简单。从业务的深度来看，相对复杂、涵盖环节较多的整体流程外包仍然很少见，而是以单点或局部外包业务为主；从业务的种类上看，仍以重复性强的基本后台处理业务为主，大部分职能型业务如人力资源、采购等金融市场的研究和数据分析、财务、保险理赔、批发银行等前台高端业务的外包很少；从服务提供商和发包商的合作关系来看，我国金融机构把外包业务提供商的价值主要定位在短期“补缺”方面，很少出现有通过与外包商的长期合作实现业务创新、流程优化以及改善运营模式等长期目标的战略外包。 　　(二)在金融行业中，相当部分的子行业服务外包仍然处于起步阶段 　　从整体上看，银行业务的外包还处于起步阶段，特别是大型国有商业银行因为资金实力雄厚，参与业务外包的程度很低。而对于保险行业，虽然对外包的接受程度普遍较高，并且在更广泛的业务环节上逐步引进外包，但其所占比重很低。大型国有商业银行由于自身发展的需要，已经拥有了技术