《搭建E银行.》.docVIP

搭建e银行 谢建农　边　歆 　　伴随着技术创新、金融创新及电子商务的日益盛行，人们对网上金融产品提出了越来越多的要求，于是网上银行应运而生。据调查，渴望上网购物的网民比率高达80％，由此可以预见，为适应网络经济的发展需要，网上银行的兴起和快速发展将势不可挡，网上银行必将成为各商业银行竞争的新焦点。　　网上银行（Internet Banking）又称网络银行或在线银行，是指银行利用Internet网络为银行客户提供开户、销户、支付、转帐、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全快捷地办理银行业务。网上银行业务的出现，改变了商业银行传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大变化。　　目前网上银行有两种发展模式，一种是传统银行依托原有优势，在互联网上设立站点，客户通过互联网处理传统银行交易业务。这种模式为绝大部分银行所采用。另一种是基于互联网发展起来的全新网上银行，如美国安全第一网络银行（SFNB），它没有任何分支机构，只通过互联网提供全球范围的金融服务。　　网上银行包括：个人银行、企业银行、网上支付和金融信息等4大块。细分起来又有：个人信用卡、个人信贷、个人自助银行、个人网上银行、对公信用卡、贷款业务、国际业务、离岸业务、对公网上银行和对公自助银行等业务。另外，客户还可以通过银行站点了解该行的基本情况及与其有业务往来的公司信息。　　建立网上银行的好处：　　* 提升银行形象，增强客户对银行的信心 一方面显示了银行在科技方面的领先地位，另一方面充分说明了银行雄厚的经济实力。　　* 大幅度降低经营成本 银行可以将交易从成本较高的渠道（如分支机构）转向成本较低的渠道（如网上银行）。同时将宝贵的人力资源转向其它服务部门。　　* 使银行专注于新产品和服务的开发 使用Internet技术，能够使银行在升级应用或安装新产品时，只需简单地更新或升级服务器应用程序，而不需对客户端作任何变动。这样银行就可以将精力集中于新产品和服务的开发，满足客户的要求，吸引更多的客户。　　网上银行体系结构　　HP网上银行系统体系结构　　图一中外部Web信息服务器的作用是提供银行的主页服务。其中包括网上银行系统的主页内容，供客户了解的各种公共信息，提供网上银行用户在网上填写的用户申请表。　　区域性网银中心的主要组成部分包括：过滤路由器、ISS安全监控工作站、VirtualVault（虚拟保险箱）交易服务器、数据库服务器、客户服务代表工作站、内部管理和维护工作站、加密和通讯网关服务器、业务主机。　　过滤路由器除了具有在Internet和银行网络之间进行路由选择的功能外，还会对流入银行的数据流进行过滤。数据流分为两大类，一类是送交VirtualVault交易服务器处理的对安全要求特别高的交易数据流，如https数据流；另一类是对安全要求不是特别高的非交易数据流，如访问外部Web信息服务器和电子邮件的数据流。除了这两类数据，所有的数据都将由过滤路由器挡回去。这样做的好处是：降低了交易服务器的处理负荷，同时减少了黑客攻击系统的机会，增强了安全性。　　VirtualVault交易服务器是一个建立在符合美国国防部B1级安全标准的可信操作系统VVOS（VirtualVaultOS，简称为VVOS）之上的Web服务器，它直接面向Internet用户。接收到用户请求后，VirtualVault会进行一系列安全检查，只有在完全确认一切正常后，才会将用户的交易请求通过特定的CGI代理程序转送至加密和通信网关服务器进行后续处理。VirtualVault交易服务器接收到用户的请求后，会及时转发至城综网，再由城综网业务处理程序去查询、更新业务主机（分行端的业务主机即现有的城综网业务主机）上的业务数据。 　　图一 HP网上银行系统体系结构图　　在网银中心和分行端各有一台加密及通信网关服务器，负责广域网的通信和加密。所有通信均采用TCP/IP协议，两台加密及通信网关服务器之间的通信及加密可根据用户的要求定制。　　ISS安全监控工作站用于对进出本区域性网银中心的各种信息进行网络监控，可为安全管理员提供可疑信息的“报警、记录和回放”等功能，并可提供相应的报告。它对本区域性网银中心的各种服务器进行网络层安全漏洞扫描，为安全管理员提供漏洞报告，并可根据提示修补漏洞。　　客户服务代表负责接收、解答总行指定部门转发过来的网上银行用户通过Internet网络传送过来的反馈意见、咨询和投诉等。客户服务代表不直接与网上银行系统用户互通电子邮件，都通过总行指定部门转发。客户服务代表使用两台PC机，一台访问网银中心数据库，另一台通过企业网电子邮件系统收发电子邮件。　　网上银行的交易流程　　网上银行的交易流程