人身保险 第四篇 章 人寿保险.pptVIP

人身保险;第四章 人寿保险;第一节 保障型人寿保险;2、特点 （1）保险期限固定 （2）保费低廉 （3）属于纯保障型寿险 （4）存在逆选择;3、种类 （1）定额定期寿险 （2）减额定期寿险 抵押贷款偿还保险 指保险金额与递减的未偿还抵押贷款对应相等的减额定期寿险。 信用人寿保险 指保险金额始终与债务人的贷款余额相等的递减的定期寿险。 家庭收入保险;（二）定期生存保险 是以被保险人在保险期满时仍然生存作为给付保险金条件的人寿保险。 特点： 保险期有限 不退还保费 类似于银行储蓄;（三）终身寿险 1、含义 2、特点 提供终身保障 具有现金价值 保单灵活性强;3、终身寿险的险种 （1）传统终身寿险 普通终身寿险 限期缴费终身寿险 趸缴保费终身寿险;（2）修正终身寿险 修正保费终身寿险（保费可调整） 可调整终身寿险（保费调整；生活费用协议） 未决保费终身寿险 利率敏感型终身寿险;（四）两全保险 1、含义 又称生死合险，若被保险人在保险期限内死亡，则向受益人给付保险金，若保险期满被保险人仍然生存，则向其本人给付保现金。;2、作用 作为提供养老保障的手段 作为储蓄手段 作为被抚养者经济保障的手段;二、人寿保险的补充给付 （一）残疾给付 1、残疾免缴保费 （1）内容 一旦被保险人全残，保险人可以豁免保单的续期保费，而保单继续有效。 全残：被保险人不能担任其职业的本职工作活任何凭其教育培训和经验理应胜任的其他职业。;（2）限制条件 等待期 约定年龄段 时间间隔不改变 （3）除外风险 故意、犯罪致残 投保前已残 战争导致;2、投保人免缴保费 （1）内容 如果投保人死亡或全残，可以豁免保单的续期保费，而保单继续有效。 （2）条件 约定年龄前 3、残疾收入;（二）意外给付 1、意外死亡给付 年龄限制 自残、自杀或战争除外 2、意外残疾给付;（三）寿险提前给付 1、终末疾病给付 2、重大疾病给付 3、长期护理给付;第二节 储蓄型的人寿保险——年金保险;二、年金的分类 （一）按年金的购买方式 1、趸缴年金 2、期缴年金 （二）按年金给付的起始时间 1、即期年金 从购买年金之日起，满1个年金期??后开始给付的年金。 2、延期年金 从购买年金之日起，超过一个年金期间后才开始给付的年金。 ;（三）按年金给付的终止时间 1、终身年金 2、确定年金 不论被保险人生存与否，在约定期间定期给付，约定期满后停止给付的年金。 3、限期生存年金 是一种在约定期限内或年金领取人死亡之前（以先发生者为准）提供定期给付的年金。;（四）按年金领取人的人数 1、个人年金 2、联合年金 （1）联合生存者年金 是以2个或者2个以上的被保险人共同生存作为给付条件的年金。 （2）联合最后生存者年金 是只要2个或2个以上的人中还有一个人生存就继续给付年金。;（五）按年金给付数额是否变化 1、定额年金 2、变额年金 是指保单累积价值和每月给付金额随分立投资账户的业绩上下波动的年金。;三、保险公司提供的主要年金产品（美国） （一）限期缴费终身年金 1、目的 2、内容 3、退休年金 ;（二）灵活保费延期年金 允许保单持有人按照自己的意愿灵活地缴付保险费，对缴费金额和间隔期没有硬性的规定。 （三）趸缴保费即期年金 （四）趸缴保费延期年金（利率可变；保释条款）;（五）遗嘱年金 1、内容 当被保险人死亡时，保险公司向其受益人提供终身年金。如果受益人先于被保险人死亡，保险公司不给付保险金，保险合同终止。 2、性质：人寿保险与年金的综合 （六）变额年金;第三节 准投资型寿险——分红保险;二、分红保险的红利来源 1、死差益 死差益=（预定死亡率-实际死亡率）×风险保额 风险保额=保险金额-责任准备金 2、费差益 费差益=（预定费用率-实际费用率） ×保险费 3、利差益 利差益=（实际收益率-预定利率） ×责任准备金总额;三、红利分配的原则 当年可分配利润的70% 1、效率性原则 2、公平性原则 3、简单性原则;四、我国分红保险的红利分配方式 1、累积生息 2、抵缴保险费 3、购买缴清增额保险;第四节 投资型寿险;二、投资型寿险产品 1、变额寿险 是一种死亡保险金和现金价值随分立账户资产的投资业绩上下波动的终身寿险。 特点： 保证最低死亡给付金额 将来获得的最终保险金是不确定的 投资风险由客户承担;2、万能寿险 又称综合人寿保险，它是一种缴费灵活，保险金额可以调整，分别列示各种定价因素的终身寿险。 特点： （1）灵活性 采用灵活的保费缴付制 保单持有人可以改变保险金额 （2）透明性 披露死亡费用和经营费用 定期寄送财务报告;3、变额万能寿险 将万能寿险保费和死亡保险金的可变性与变额寿险的投资灵活性和风险性相融合的一种终身寿险产品。 特点： 自行选择保费和保险金额 自行选择投资账户 不保证投资收益 受证