2016年经济师《保险专业知识与实务（中级）》教材精编【要点精讲＋历年真题详解】.doc

2016年经济师《保险专业知识与实务（中级）》教材精编【要点精讲＋历年真题详解】 【知识框架】 【考试大纲】 理解风险、风险管理和保险，执行风险管理程序，选择风险管理手段，绘制风险管理矩阵，区分风险偏好，运用大数法则，辨析保险的类别，分析可保风险及其条件，辨别保险与储蓄、救济、赌博、彩票、投资等其他经济活动。 【要点详解】 第一节 风险 一、风险与不确定性 1．风险的概念 风险是“实际结果和预期结果的相对差异”，因此它不再仅仅和损失相联系，它既可以带来损失，也可以带来收益。 在保险领域，保险的作用是补偿损失，所以保险关心的主要是能够带来损失的风险。保险理论中，风险又被划为两类： ①投机风险：同时包括带来损失和带来收益两种可能性的风险。 ②纯粹风险：只会带来损失而不能带来收益的风险。 保险理论尽量把它的研究范围划定在纯粹风险之中。 2．风险与不确定性 风险与不确定性的区别主要有两点： ①风险是客观存在，而不确定性是心理状态； ②风险是可以测定的，有其发生的一定概率，而不确定性是不能测定的。 【例1.1】“无知者无畏”这句谚语表述了风险和不确定性之间的关系，关于二者关系的说法，错误的是（ ）。[2014年真题] A．风险是客观存在的，而不确定性是某种心理状态 B．人们感受不到不确定性并不代表此时没有风险存在 C．当风险存在但人们没有认识到它时，不确定性也是存在的 D．风险是可以测定的，而不确定性是不能测定的 【答案】C 【解析】风险与不确定性两者的区别：①风险是客观的，不确定是心理状态；②风险是可以测定的，不确定性是不能测量的。风险的重要性是在于它能带来损失和收益，不确定性主要影响个人，公司和政府的决策过程。C项，不确定性是一种心理状态并不一定存在。 二、风险的载体、分类与度量方法 1．风险的载体 风险载体是载体的自然科学概念在社会科学中的引申，是指面临着可能损失的物体或状态，包括以下部分： （1）人身风险载体 人身风险载体是指承载风险的人的生命和身体；人的生命和身体面临着疾病、伤残、意外伤害、衰老以及死亡的风险。 （2）财产风险载体 财产风险载体是指承载风险的财产，任何财产都有毁损、灭失和贬值的风险。 （3）责任风险载体 责任风险载体是由行为人的民事或刑事行为所造成的损害赔偿责任。 （4）信用风险载体 信用风险载体是可能给行为人自己或他人带来损失或收益的信用状态。 2．风险的分类 按照不同的标准，风险有不同的分类，如表1-1所示。 表1-1 风险的分类 分类依据 风险种类 定义 按风险所导致的后果 纯粹风险 只会造成损失而不会带来收益的风险 投机风险 既可能造成损失，也可能创造额外收益的风险 按风险载体或风险损害的对象 财产风险 导致财产发生毁损、灭失或贬值的风险 人身风险 因人的生、老、病、死、残等原因而导致损失的风险。 责任风险 责任人因意外或过失等行为而对他人造成人身伤害或财产损失并依法应负法律赔偿责任的风险；或者无法履行契约所致对方受损并应负合同赔偿责任的风险 信用风险 在经济交往中，权利人与义务人之间因一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险 按风险产生的原因 自然风险 由于自然力的不规则变动导致物质毁灭或人员伤亡的风险 自然风险的特征有：广泛性、复杂性、周期性、危害性 社会风险 由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及恶意行为等对社会生产及人们生活造成损失的风险 经济风险 人们在从事经济活动中，由于经营管理不善、市场预测失误、价格波动、市场供求变化、通货膨胀、汇率变动等所导致经济损失的风险 政治风险 由于政治原因造成财产毁损、人员伤亡的风险 3．风险的度量方法 常用的度量风险大小的变量有概率、期望值、标准差、方差和离散系数等，除了度量风险的大小外，还有一些变量用来衡量风险和损失分布的性质或风险之间的关系，如偏度和协方差等。 （1）概率 概率可以度量风险事件发生或造成损失的可能性。概率分布则可以描述风险事故可能导致的所有可能出现的结果和各种结果出现的概率。 （2）期望值 随机变量以其取值的概率为权数的加权平均就是随机变量的数学期望，简称期望值或平均值。对未来风险事故所造成损失的推测通常以风险损失的期望值表示。 （3）方差 风险度量更常用的变量是方差。风险概率分布的方差等于每一次损失与期望值之差的平方的平均数，一般用Var（X）或σ2表示。 （4）标准差 标准差是方差的平方根，其好处是可以使用初始的度量单位。标准差意味着，就平均而言，每个观测值大约偏离期望值σ个单位。 （5）离散系数 标准差与期望值的比值称为离散系数，离散系数越小，损失分布的相对危险越小。 【例1.2】关于离散系数的说法，正确的是（ ）。[2013年