网络支付安全阿里信贷 知识介绍.pptxVIP

阿里 信贷 陈昌祺 闵跃龙 涂光超 覃莹 2016 year-end summary work summarizes the boutique PPT About the summary text input or copy here 电子商务1301 List 1 2 3 4 阿里信贷的发展历程 阿里信贷的业务流程 阿里信贷主要风险和风险控制 阿里信贷出现的问题以及思考 1 阿里信贷的发展历程 数据积累期 经验积累期 独立发展期 数据积累期（2002~2007年）：阿里巴巴通过 “诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。 阿里巴巴在 2002年3月 推出了 “诚信通” 业务，主要针对的是会员的国内贸易。阿里雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。在 2004年3月 份，阿里巴巴又推出了 “诚信通” 指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。同时在 B2C 端，淘宝规模大幅增长（至 07年 时交易量已超过 400 亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。 经验积累期（2007~2010年） 阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制 阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出 “e 贷通” 及 “易融通” 贷款产品，主要服务于中小电商企业。 阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。 独立发展期（2010年 至今） 01 2010年 阿里巴巴开始自建小额贷款公司，以小微企业为主要服务对象。阿里巴巴于 2011年 正式中断与建行、工行的贷款合作，独立发展。 02 阿里巴巴于 2010年 及 2011年 先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为 6 亿及 10 亿元。阿里小贷正式成立，开始向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。 03 其后阿里小贷进行了多轮资产证券化项目，扩充了它的贷款额度。12年嘉实基金子公司等参加了阿里小贷证券化的项目。 04 13年7月 阿里与万家基金子公司的证券化项目借助诺亚财富完成募集。同月，与东方资产管理公司合作的证券化项目获批，将在交易所挂牌交易。 阿里信贷的业务流程 客户申请与放款都通过网络完成，最大区别在于阿里贷款贷前需委托客户经营所在地的第三方机构进行现场资料搜集及调查。（这些受聘于第三方机构的外访人员的主要工作职责为：按照阿里贷款初审人员要求搜集资料，包括身份证、征信查询授权书、营业执照、银行流水、缴税凭证、租赁合同、购销合同等，最重要的还是现场了解借款主体的真实性、借款意愿的合理性及经营是否正常。为打造程序简便的形象，阿里经常对外宣称仅需借款人身份证、征信查询授权书、银行流水、缴税凭证等“四件套”，实际操作时所需资料远不止于此。） 外访人员将所有资料扫描上传到阿里信贷管理系统，需客户亲笔签名的申请表、征信查询授权书等则另通过快递公司提交。根据客户配合程度，外访流程大概3至15天，平均时间约7天。 初 审人员在系统中接收到外访人员上传的资料后，填写《调查表》，必要时与客户进行电话核实，再将完备资料提交信贷审批车间审批。 审批人电话核实客户信息，并根据客户基础资料、征信情况、信用评级、授信公式测算额度等综合判断是否授信及可授信额度、贷款方式，从初审到终审完成一般为2个工作日。 3 阿里信贷主要风险和风险控制 1、 缺乏准入和退出机制，风险控制薄弱 阿里小贷身份特殊，定位模糊。目前我国对发展小额信贷组织还处于摸索试点阶段，尚没有一套法律框架来合理界定其法律地位 。小额贷款公司以企业法人身份在工商部门登记注册，经营着银行业务性质的金融业务，但没有取得金融许可证，因而不受到商业银行法等法律体系的覆盖。 由于不承认其为金融机构，阿里小贷公司就不能在税前提取风险准备金，也不能按银行间同业拆放利率从银行业金融机构获得资金支持；无法纳入人民银行结算系统，也无法获取人民银行征信系统中的信息，更无法从普通储户中吸收存款。 阿里信贷的主要风险 阿里小贷资本规模有限 后续资金来源不足 资金是小额贷款公司持续健康发展的基本要素。根据法律规定，小额贷款公司不得向内部、外部集资或变相吸收公众存款，其资金来源只能是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两家银行的融通资金。 这一规定，限制了小额贷款公司正常的融资渠道使其无