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关于我国银行个人信用评估模型设计 　　一、建立我国个人信用评估模型的必要性 　　 　　个人信用评估是对个人在参与市场经济的交往过程中，履行与资本项目、融资合同、契约，取得某种服务有关的能力及其可信程度的综合评定。 　　就我国国内个人信用评估的现状而言，我国的个人信用评估主要由银行业负责，具体评定工作又分散到各家商业银行独自完成，缺乏一批对个人信用记录进行系统整理搜集，并对金融机构、商家及公用事业单位提供查询服务的专业信用评估机构，既造成重复操作的浪费，增加金融机构的成本，更使得各家银行对个人信用评估自成体系，评估结果不统一，可比性也不强。而且，各行内部对个人信用评估指标体系的设计中也还都存在不合理的地方：如在有些银行的个人信用评估中，个人基本情况占将近1/3的比重，基本上没有个人资产和收支方面的指标，甚至没有个人信用指标；有些银行的个人资信评估还存在较明显的歧视倾向。 　　鉴于我国国内个人信用评估的滞后混乱状况及与国外个人征信业的差距，我国的个人信用制度建设也亟待一个更为完善统一的个人信用评估模型的出台。 　　 　　二、我国个人信用评估模型的设计 　　 　　借鉴国外做法并结合我国实际，可设计出一套我国的个人信用评估模型，基本结构如下： 　　 　　(一)个人信用评估模型中的一大体系――信用评分体系 　　1.个人信用评估模型的信息内容，包含基本指标体系和环境指标体系 　　(1)基本指标体系可分为一是反映履约偿付能力的价值体系；二是反映履约还款意愿的信誉体系。只要将两大体系相对独立开来，在接着的信用评分中采用“单独量化，分别评定，相互制约”的评分方法，就可以避免较强的资本实力掩盖较差道德品质的缺陷，从而对个人信用评定结果不是能有清晰的认识。 　　价值体系中的信息内容具体主要应包括个人的工作背景，家庭婚姻状况，健康程度，个人财产收入，抵押品与担保品状况，申请消费贷款额度、期限、首付比例还款方式，以及其他债务情况等。考虑到个人的资产、收入、每月应付款项等可以用以判断此人的履约还款能力，个人资产，特??是流动性较好的金融资产完全可以成为我国当前最重要的个人信用资源，在模型中可以作为重要的构成内容。除了这些当前信用资料之外，在评估学生及在我国国情中出现的再就业人员的个人信用状况时，我们可以更多地考虑个人具有成长性的预期信用，如未来工作、收入预期等。 　　信誉体系的信息内容则可包括商业信誉、金融信誉、司法信誉等，主要由个人的历史信用记录来反映，如有无提前还款，或拖欠、呆账、矿产倒闭、逃漏税、乃至刑事犯罪等情况，还有有无向多个银行同时申请信用的记录，如是则要对其动机质疑，降低其信誉度。 　　(2)环境指标体系也可分为两块：一块为经济环境指标包含行业环境指标，国民经济环境指标及世界经济环境指标，以反映个人所处的行业景气状况，整个国家乃至全球的经济气候波动对其信用的影响作用。在具体的评估模型操作中，它们对个人信用影响程度的权重依次呈弱化趋势。经济环境的信息内容主要有社会经济状况，所处为朝阳行业或夕阳行业，市场利率水平波动状况及价格波动状况等；另一块则为地区信用指标，即将该个人所处地区的信用等级也作为个人信用一个参照物。其假设前提为信用等级高的地区中人们的信用知识较为普及化，信用意识也会更为强烈。 　　2.个人信用评估模型的评分方法 　　利用上述各项指标，我们就可以建立信用评分模型对每个人进行信用评估，借鉴美国的评估方法可以有主观判断法和数量分析法。 　　主观判断法是信贷员按照银行的贷款准则，如个人贷款债务与其资产收入的比率上限，对借款者的资料进行综合分析，如信用历史、收入水平、雇用情况、年龄、居住、生活费用、债务负担等，并确定其偿还信用贷款的资金渠道。这主要依赖于以往的经验和判断事物的能力进行大致的评估，同时也使得该方法不免存在主观臆断，一人或一事一评的局限。 　　 　　数量分析法则是给信用打分，评分系统根据统计学的一般原理找出可能影响个人信用价值的各种因素，将各个信用特征所获得的点数全部加总，再根据事先设定的分数线划分等级档次，如：“极差”，“差”，“一般”，“好”，“极好”等。最终的得分不会是各指标得分的简单相加，而有权重的区分。这种量化更具有客观性，也更能解决长期以来我国银行信贷中常出现的人情大于规章的弊端。因此在我国更适合借鉴数量分析法，设计出一套积分制的评估模型，各类积分主要可设有基本情况分、业务状况分及特殊业务奖罚分等。 　　(1)关于在基本情况评分中究竟应包括哪些信用特殊业务指标及它们对个人信用的影响程度可这样确定：在信用特征指标的选取中，分别计算每个指标良好状况(Good)及不良状况(Fail)时的期望值E(G)，E(F)及它们的标准差σ(G)，σ(F)，然后计算出该指标的差异值D.如差