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关于当前健康保险市场存在问题和健康保险发展机遇浅析 　　随着国家医疗改革的全面开展，经国务院批准，中国人民保险集团公司于2005年成立了中国人民健康保险股份有限公司(简称PICC人保健康)，这是我国首家专业健康保险公司，是人保集团的子公司。目前人保健康的各级分支机构已遍布全国22个省(自治区、直辖市)、市，地市级机构107个。内蒙古包头市人保健康公司于2008年9月成立。 　　作为中国第一家国有政策性健康保险公司，在公司筹备成立时，受到了温家宝总理高度重视和亲切关怀，温家宝总理亲笔题词：“坚持高标准、高起点，精心组建，规范运作，结合实际学习借鉴国外成功经验，务必办好”。并得到保监会、劳动和社会保障部、卫生部、国家工商总局等部门的大力支持。 　　中国人保健康成立五年来，取得了突破性的进展。已于2009年取得了全国经营性盈利，打破了西方先进国家创营七年盈利的历史性记录，其主要业绩是源于国家政府的支持。 　　人保健康公司先后与53个城市合作，累计承办政策委托健康保险业务项目270个，保障人数达16500多万人，与政府合作保障基金已经超过45亿多元。业务涉及城镇职工基本医疗补充保险；城镇居民医疗大额补充保险；新型农村合作医疗补充保险；城乡低保人群大病保险；公务员补充医疗保险、学生医疗意外全额保险等领域。 　　包头市人保健康包头公司成立三年来，受到了自治区领导、市政府领导和人保集团领导的高度重视和关心。2010年2月9日、10日，中国人保集团吴焰董事长一行又分别与包头市党委书记和市长、自治区党委书记和自治区人民政府主席举行会晤，双方将在保险资金运用、资本合作、政策性保险、商业保险等方面开展战略合作，双方就相关合作问题深入交换了意见。通过三年来的工作实践，包头人保健康包头公司的保险业务有了突破性并取得了一定的成绩，但就目前的形势看，还存在一定问题，现就包头健康险发展面临的机遇和为努力提升专业化经营水平，积极服务国家医疗保障体系建设；抢抓医改机遇，努力打造专业特色；目前保险市场存在的问题谈谈我的看法。 　　 　　一、健康保险发展面临较大机遇 　　 　???1.新医改为商业健康保险发展提供了良好的政策环境 　　2009年3月，中共中央和国务院下发了《关于深化医药卫生体制改革的意见》。 　　(1)明确商业健康保险的地位。《意见》指出，“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”。 　　(2)鼓励商业健康保险的发展。《意见》强调，“积极发展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求”。 　　(3)提倡商业保险参与各类基本医疗保障经办管理。《意见》指出，在确保基金安全、有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。保险业经办基本医疗保障管理，参与医疗服务体系建设将进一步优化商业健康保险的经营环境，夯实商业健康保险的经营基础，带来规模经济效应。提高商业保险的品牌美誉度。通过参加各地医疗服务监督组织、完善保险公司与定点医院的合作模式等发挥医疗保障对医疗服务的制约作用，有利于控制医疗风险，促进基本医疗保险补充业务的创新。加强信息化基础建设，搭建“医保通”平台，为商业健康保险业务的风险管控和数据积累奠定技术基础。 　　(4)把完善医疗执业保险作为构建健康和谐医患关系的具体举措之一。《意见》指出。“完善医疗执业保险，开展医务社会工作，完善医疗纠纷处理机制，增进医患沟通”。 　　2.经济的持续增长为健康保险的发展奠定了良好的基础。 　　3.人口老龄化为健康保险提供了创新机遇。 　　 　　二、当前健康保险市场存在的问题 　　 　　1.在国家医疗保障体系中的作用发挥还不够充分。从国外的经验看，健康保险支出无论是绝对值还是在居民消费中的占比都越来越高，健康保险已经成为防御疾病风险的重要方式，是国家医疗保障体系的重要组成部分。2007年，法国和荷兰等国的健康保险覆盖率达到90％左右，美国、加拿大、法国、荷兰等国医疗总费用中商业保险赔付占比都在12％以上，美国更是超过35％。与此形成对照的是，尽管自本世纪以来，我国健康保险赔付占医疗总费用的比例有了较快增长，但始终没有超过2％。这一比率最近几年一直在1.2％左右的水平徘徊，健康保险在国家医疗保障体系中的作用有待提高。 　　2.基础建设有待加强。经验数据缺乏是困扰我国健康保险发展的老问题，经过十余年的积累发展，依然没有明显改观。问题的核心不是保险公司缺乏数据，而是保险公司亟待提高数据积累和数据分析的能力