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关于对小额信贷可持续发展研究 　　摘要:随着近几年中国政府对三农问题的重视以及央行大力鼓励农村信用社开展小额信贷,小额度的信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色,同时,小额信贷无疑对农民脱贫致富也起了非常重要的作用。但是,在其实施过程中仍存在这一些问题,需要不断完善改革。如何实现小额信贷的可持续发展,成为当前小额信贷面临的一大难题。通过介绍小额信贷可持续发展的概念,分析国内实现小额信贷可持续发展的障碍,提出了实现小额信贷可持续发展的思路。 　　关键词:小额信贷;可持续发展;小额信贷机构 　　中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)18-0077-02 　　 　　一、小额信贷可持续发展的含义 　　“小额信贷”(Microfinance)起源于孟加拉国的乡村银行,是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷可持续发展不仅是指小额信贷机构的持久生存,也包括小额信贷市场份额的持续增长,还包括小额信贷通过金融创新和服务创新以增强生存能力的功能。具体来说,小额信贷可持续发展的含义有以下几个方面:财务上的持续性;金融创新能力;目标群体的持续选择;机构及人员的持续性。 　　二、实现小额信贷可持续发展的障碍 　　(一)小额信贷主体存在的问题 　　目前中国小额信贷的类型主要可以分为两种,正规金融机构(农业银行、农村信用社、邮政储蓄)开展的小额信贷和非政府组织开展的小额信贷机构。两种类型的组织在地位上是不同的,农业银行农村信用社与邮政储蓄属于正规的金融机构,小额信贷是其日常金融活动的一个部分。而非政府组织的小额信贷机构,几乎都是在民政部门注册的群众性团体,本身并不具备开展包括信贷在内的金融服务的资格,但在扶贫的名义下,实际开展着小额信贷工作。 　　1.金融机构存在的问题 　　(1)农村信用社缺乏足够的资金。首先,由于全面推广农户小额信用贷款,农村信用社资金需求量大增;其次,由于当前金融市场竞争激烈,农村金融市场的资金很大一部分流入了商业银行,没能真正用到支农中去,从而使农村信用社的存款增长不能满足支农贷款需求的增长;再者,由于央行为支持三农,对于小额信贷规定了优惠利率,但政府在税收上却没有给农村信用社必要的照顾,这使农村信用社负担在不断加大。从而导致农村信用社既面临着支付性风险,又要满足支农资金的需求,资金问题最终成为农村信用社推广农户小额信用贷款的核心问题。(2)认识上不足,操作上违规。由于小额信贷工作是个循序渐进的过程,不能直接、快速地显现基层党政领导的政绩,因此,许多地方领导干部宁愿将这笔钱拢到一起搞些“形象工程”,而不应花费太多的精力去搞农村信用工程建设。同时,部分农村信用社坚持利益最大化原则,热衷于放大额贷款,缘由是能从中得到实惠,而发放小额信贷牵涉到千家万户,不仅工作量大,而且自身利益少。 　　2.非政府组织存在的问题 　　中国为保持金融秩序的稳定,对金融活动实行严格的控制,这在很大程度上制约了小额信贷的可持续发展。(1)金融机构准入控制。中国对金融机构和金融活动实行严格的控制,只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事金融业务。这一控制从根本上动摇了小额信贷机构发展成可持续的金融服务机构的基础。(2)资金来源的控制。小额信贷机构不能吸收低成本的储蓄,也不能从银行获得商业性贷款。目前唯一资金渠道是国内和国际组织的资助和部分扶贫贷款。然而,只靠捐赠和贷款永远不可能发展出可持续的小额信贷机构。(3)利率控制。利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,因而,大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利,一旦计入各种进入机构的低息贷款的机会成本,没有一家能实现盈利。 　　(二)目标群体存在的问题 　　1.农民对小额信贷理解错误。部分农民把小额信贷误认为是政府下发的救济款,因此出现农户争抢小额信贷现象,给政府和农村信用社工作增加了压力。 　　2.小额信贷目标群体的选择定位不准确。只有那些具备一定的还贷能力,但生产资金缺乏的农户才是小额信贷的真正目标群体。而实际上,有些只为解决温饱或为争取国家救济的农户也得到了贷款。 　　3.农户技术信息缺乏。在经济比较落后的农村,农民在缺乏资金的同时,更重要的是缺乏技术和信息,小额农贷只是为部分农民解决了资金不足的困难,技术信息的配套服务没有跟上,影响了农户的还贷率。 　　三、小额信贷可持续发展的思路 　　(一)大力发展非政府组织 　　从国际经验来看,一些成功的小额信贷都是非政府组织操作的。非政府组织在开展小额信贷时,以农户要求为导向,采取自下而上的方法,设计有针对性的帮扶项目,解决了扶贫到村、到户问题。非政府组织不是政府机构,依靠政府但又不依赖政府。首先是放松在利率方面的管制,但并不