保险中介制度经济学分析.docVIP

保险中介的制度经济学分析 　　摘要:在经济科学领域,制度经济学分析已成为观察和理解人类经济活动或经济行为的重要范式之一#65377;以制度经济学作为理论依据来分析保险中介,有助于我们从经济#65380;社会#65380;历史和文化等更广阔的分析视角去把握保险中介作为一种制度安排的内在制约因素,从而更科学地确定我国保险中介的发展模式及路径安排#65377; 　　关键词:制度经济学;保险中介;路径安排 　　中图分类号:F840.3 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2007)11-0080-02 　　 　　一、从制度经济学角度分析保险中介 　　 　　1.交易费用的存在是保险中介产生的制度根源 　　根据制度经济学理论,一种制度的产生是出于节省交易费用这样的目的#65377;“交易费用理论”是科斯提出来的,他认为交易费用是市场机制的运行成本,即获得准确的市场信息所需要付出的费用,包括提供交易条件的费用#65380;发现交易对象的费用#65380;讨价还价的费用#65380;定理合约的费用#65380;执行交易的费用#65380;维护交易秩序的费用等#65377;交易费用理论中所涉及的各种交易费用在保险交易中都不同形式地存在,例如,事前起草保险协议#65380;就交易条件和细节进行谈判#65380;在交易完成过程中维护交易各方的利益以及事后的各种调整和适应机制,特别是可能出现的被保险人不能合理获赔等,解决这些问题都不可避免地要支出成本#65377;保险中介正是具有保险信息和专业优势的市场主体,他们充当保险人和投保人之间信息沟通的桥梁,最大限度地减少了保险市场存在的信息不对称现象,降低了保险交易的成本#65377; 　　2.经济#65380;文化环境是保险中介产生的制度基础和条件 　　保险中介的产生与发展取决于商业保险的发达,商业保险的发达又取决于一国的政治制度#65380;经济发展状况#65380;社会保障制度等总体因素#65377;因此,保险中介不仅产生于工业经济和商业贸易发达的英国,并且盛行于资本主义经济繁荣的欧美其他国家#65377;从世界各国保险中介的发展状况来看,保险中介体系健全#65380;制度比较完备的国家和地区都是经济发展水平较高#65380;商业保险发达的国家和地区#65377;然而,保险中介的具体发展模式还受制于在既定背景下形成的各种习俗#65380;传统与观念的影响,受制于社会心理#65380;家庭模式及文化冲撞等诸多因素的共同作用#65377;保险经纪人发端于商业文化意识浓厚的英国,并久而久之形成了一种习惯性做法;而日本#65380;台湾等东方文化圈内的国家和地区,受崇尚集体权威的传统文化意识影响,更容易接受保险代理人这一形式#65377; 　　3.保险中介制度的初始模式选择非常重要 　　新制度经济学认为,初始制度一旦形成,就存在一种报酬递增和自我强化的机制,这一机制会使制度变迁沿着原有的路径和既定方向前进,并在以后的发展中得到自我强化,即出现所谓的路径依赖#65377;路径依赖对制度变迁有重大影响,初始的制度选择会强化对现存制度的刺激和惯性,既得利益集团会极力巩固现有制度,而不管新制度比原有制度更有效率#65377;因此,一个国家和地区保险中介制度的初始模式选择非常重要,选择适当,会提高保险市场的交易效率,促进保险业的发展;选择不当,会造成市场资源配置效率的低下,阻碍保险业的发展#65377;我国的保险中介在发展初期就忽略了专业保险中介机构的设立,致使个人代理人独霸市场,专业中介机构举步维艰#65377; 　　4.保险中介制度是可以移植的 　　根据制度经济学理论,制度由正式约束和非正式约束①构成,但是,正式约束只有在与非正式约束相容的情况下才能发挥作用#65377;从制度的可移植性来看,在特定条件下,一些正式约束尤其是那些具有国际惯例性质的正式规则,可以从一个国家移植到另一个国家,以降低制度创新和变迁的成本;而非正式约束如意识形态#65380;文化习俗等由于内在的传统性和历史积淀,其可移植性就差得多#65377;因此,在一个新兴发展国家或经济起飞国家进行保险中介的制度创新,可以借鉴甚至直接引进保险中介发达国家和地区的成熟做法,如法律法规制度的建设#65380;社会评价#65380;约束机制的建设等,以减少制度创新过程中的弯路#65377;但是,在一种文化背景下形成的规则,在另一些文化背景下未必适用,所以,制度移植必须考虑当地的历史#65380;文化及社会环境,必要时应当作适当的修正和摒弃,否则效果可能会适得其反#65377; 　　 　　二、建立与完善我国保险中介制度的路径安排 　　 　　1.建立保险中介的正式约束制度 　　(1)健全保险中介的市场准入与退出机制