机动车保险理赔实务要点介绍知识介绍.pptx

机动车保险理赔实务要点介绍2015年4月一、行业机动车保险示范条款变化要点二、车损险代位追偿要点介绍三、行业机动车保险示范条款理算实务四、机动车保险理赔实务要点五、人保车辆互碰快赔介绍一7一、行业机动车保险示范条款变化要点 （一）改革背景 —— 导火索（2011年） 2011年2月，中央电视台《每周质量报告》曝光车险赔付中的“霸王条款”，对所谓“无责不赔”条款进行抨击。 2011年3月27日，中央电视台《每周质量报告》再次曝光车险赔付中的霸王条款，并对车险“高保低赔”的条款进行抨击，将矛头指向整个保险行业。一、行业机动车保险示范条款变化要点 （二）条款概况 2015年3月20日，保监会印发了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的通知（保监产险[2015]）24号），确定黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等六个地区为商业车险改革试点地区。同日，中保协发布了商业车险行业示范条款（2014版）。1.条款主要变化—与09版A条款对比保险金额确定方式改变，解决高保低赔车损险代位求偿更加清晰，解决无责不赔保险责任及除外责任调整，保险责任更加明确，解决条款理解分歧赔付计算变化 一、行业机动车保险示范条款变化要点 （二）条款概况 2.条款架构 由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。机动车采用统一的条款，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。 一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点-理赔视角（1）车损险保额确定方式的改变，相应的赔偿计算发生变化，解决“高保低赔”保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定；（二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定；（三） 按投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。09版A条款 保险金额 实际修复费用 投保时的新车购置价 投保时的实际价值 出险时的实际价值《示范条款》保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。全部损失按照保险金额计算赔付，部分损失在保额内按照实际修复费用计算赔付。行业《示范条款》 一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点-理赔视角（1）车损险保额的确定方式改变，相应的赔偿计算发生变化全部损失09版条款：以保险金额与保险事故发生时被保险机动车实际价值的低者计算赔偿。实际价值：被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。争议？14版条款： 赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额《示范条款》 一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点-理赔视角（1）车损险保额的确定方式改变，相应的赔偿计算发生变化部分损失09版条款：按新车购置价投保，发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。《保险法》保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 按实际价值或协商确定保险金额，发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。 “高保低赔” 按保险金额缴纳保费14版条款：被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额《示范条款》 一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点-理赔视角（1）车损险保额的确定方式改变，相应的赔偿计算发生变化14版条款施救费用：没有明确是否扣免赔率 发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人或操作人员为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。 09版条款： 与车辆损失赔偿计算一致：施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。《示范条款》 一、行