第四章 电子支付法律制度.pptVIP

2005年初，孟小鹏冒用中国工商银行的名义在网上发电子邮件，内容为：“尊敬的客户，您的登录密码输入错误次数过多，可能您的账号和密码被不法分子盗用，请登录中国工商银行金融E通道，修改您的密码。”如果客户点击邮件中的连接网址进行修改，客户的账号、密码等资料将被窃取，进而可能遭到财产损失。像孟小鹏这样仿冒银行网站盗取客户密码的事件并非个案，此前，假中国银行、假农业银行网站都出现过。例如，中国工商银行的网址是WWW.ICBC.COM，不法分子冒用的网址中，把“ICBC”中的“I”变成了“1234”中的“1”，如果不仔细辨别很难看出破绽。客户如果在仿冒网页上输入账号和密码，个人信息就有被盗的风险。 第四章 电子支付法律制度 第一节 电子支付概述 第二节 网上银行及其法律问题 第三节 电子货币及其法律问题 第四节 电子支付安全及法律责任问题 第五节 第三方支付的法律问题 第一节 电子支付概述 一、电子支付的含义 电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指“单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为”。 二、电子支付的特征 1．电子支付是一种合同履行方式2．电子支付是金融服务的一种新形式3．电子支付具有技术性(基本特征)　　 三、电子支付的方式 　　（一）电子资金划拨（Electronic Funds Transfer，简称EFT） 电子资金划拨的当事人最多可有五方： 1、资金划拨人或称发端人； 2、发端人代理银行； 3、收款人或称受益人； 4、受益人代理银行； 5、其他参与电子资金划拨的银行，称为中介银行。 其中，发出支付指令的一方统称为发送方，接收到该指令的另一方统称为接收方。 （二）电子支票（e- check）（三）信用卡系统（Credit Card Based System)　　 具体又分为以下几种形式： （1）账号直接传输方式。 （2）专用账号方式。 （3）专用协议方式。 （四）电子现金或数字货币（Electronic Cash/Digital Money）　　从目前支持电子现金的要件的不同来区分，电子现金可分为两类：　　1．智能卡（Smart Card）------各种IC卡。　　2．电子钱包（E-Purse）。 四、电子支付相关当事人的法律关系 （一）电子支付相关的当事人 (1)付款人 (2)受款人 (3)银行 (4)认证机构(CA) （二）电子支付当事人之间的法律关系 1、付款人与受款人之间是买卖合同关系 2、付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同关系 3、付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同关系 第二节 网上银行及其法律问题 一、网上银行的概念 网上银行，又称为在线银行、虚拟银行或网络银行等，是银行借助客户的个人电脑、通信终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网，向客户提供银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式。 二、网上银行的风险及控制 （一）网上银行的风险 　　网上银行业务风险具有非行业性和外生性两大特点。 非行业性是指风险超出了传统意义上的金融风险的概念，其产生不仅依赖于市场价格的波动、经济增长的质量，而且依赖于软硬件配置和技术设备的可靠程度； 外生性是指银行对技术性风险的控制和管理能力，在很大程度上取决于其计算机安全技术的先进程度以及所选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平，而不像传统银行业务风险那样，仅取决于银行自身的管理水平和内控能力。 （二）网上银行相关的法律问题及风险控制  1、网上银行的监管问题 2、网上银行的支付服务问题 3、网上银行经营风险的防范问题 （1）开户审查和签约 （2）建立身份认证制度 （3）建立安全内部运作和管理规章 （4）服务合同 （5）建立纠纷解决机制 （6）关注必威体育精装版的法律法规 第三节 电子货币及其法律问题 一、电子货币的概念 特征： 1．数字化形态 2．电子化手段 　 3．主体广泛性 　 4．结算方式票据化 二、电子货币的种类 　　1．按电子货币的结算的电子化方式---价值转移式的电子货币和支付方法化的电子货币。　　2．按支付方式---预付型电子货币、即付型电子货币和后付型电子货币　　3．按电子货币的形态---储值卡型、信用卡应用型、存款电子化划拨型和电子现金型电子货币。 三、电子货币的法律问题 （一）电子货币的法律地位 （二）电子货币的发行主体问题