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我国现阶段建立存款保险制度必要性 　　摘要：在经济全球化和金融全球化迅速发展的今天，存款保险作为保护银行等存款机构金融安全的一种制度，受到越来越多国家政府的重视。现阶段，随着金融服务市场的准入条件降低，外来的竞争压力迫使我国本土金融机构提高竞争力。金融风险的防范问题也随之而来。本文在分析我国现有隐性存款保护的基础上研究我国建立存款保险制度的必要性。 　　关键词：隐性存款保险；存款保险制度；金融秩序；经济体制改革 　　中图分类号：F830.2文献标识码：Ａ文章编号：1003-949X（2008）-08-0099-02 　　 　　 　　一、存款保险制度的定义 　　 　　从广义上说，存款保险包括隐性存款保险和显性存款保险。隐性存款保险是指国家没有对存款保险作出制度安排，但是由于政府在以往银行倒闭时对存款人提供了某种形式的保护，因而形成了公众对存款保护的预期。 　　显性存款保险是指国家以法律的形式对存款保险的要素、机构设置以及有问题机构的处置等问题作出明确规定。它要求吸收存款的银行和其它金融机构参加存款保险，并服从于存款保险制度的管理，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。 　　通常所说的存款保险仅指显性存款保险制度（本文提到的存款保险制度专指显性存款保险制度）。 　　存款保险作为一种金融保障制度，主要有以下两点：一是为无力退还存款的金融机构的储户支付保险金；二是对合并破产的金融机构和需要支持的金融机构提供资金援助。 　　 　　二、我国现阶段建立存款保险制度的必要性 　　 　　（一）我国现行隐性存款保险制度的弊端 　　隐性存款保险是指国家没有对存款保险作出制度安排，但是由于政府在以往银行倒闭时对存款人提供了某种形式的保护，因而形成了公众对存款保护的预期。然而随着改革的深入，中国市场经济的发展，隐性存款保险的弊端日益显露出来。 　　1.不利于中小银行的公平竞争 　　在金融体系内，大银行的倒闭会比小银行对宏观经济的影响更大，各国政府一般总会避免这类银行的倒闭。我国四大??有商业银行有国家信用作保障，存款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失，这我国就加大了股份制银行的筹资成本，由此造成了大银行与中小银行不公平的竞争局面。 　　2.加大了处理有问题银行的成本 　　隐性存款保险没有事先的是在发生危机后，人民银行、地方政府等机构才实地商量解决的对策，因而具有随意性和临时性。由于缺乏相应的法律法规作支持、各种专业人员的配合等原因，大大延迟了处理有问题银行的时机，增加了国家财政的负担。 　　3.隐性存款保护带来了更大的道德风险 　　由于有国家这一强大的后盾作支持，储户相信银行亏损后，政府不会坐视不管，因而导致存款者在存款时很少考虑银行的经营风险等问题，这同时也会使受隐形存款保护银行自我约束的内在动力更加弱化。我国已经加入了WTO，随着外资银行、民营银行的大批进入，中国未来的金融体系将呈现多元化的局面。如果仍采用隐性合约，就会使民营银行不能健康发展，而且会出现外资银行“搭便车”的现象等。 　　 　　（二）我国金融经济环境的需求 　　1.存款保险制度有利于保护存款人利益 　　存款人相对于银行来说处于弱势的地位，在市场机制自发作用下，存款人难以做到自我保护。 如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。 　　2.存款保险制度有利用维护金融秩序的稳定 　　由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。 　　3.存款保险制度有利用稳定货币制度 　　存款保险基金是一笔事先提取、长期积累的防范风险补偿损失的专用基金，因此一旦发生信用危机，不会导致中央银行为了承担最后贷款人救助者的责任而采取增发基础货币措施，从而影响币值的稳定。存款保险制度使中央银行最后贷款人的压力得到缓解，从而有利于货币政策实施的独立性、有效性。 　　4.存款保险制度有利用促进银行业适度竞争 　　西方经济学家认为：金融领域内最理想的境界就是自由竞争，防止垄断。⑻大银行在吸收存款的竞争中，具有得天独厚的优势，往往使中小银行处于劣势，甚至有吞并中小银行的可能，形成大银行垄断经营的局面。存款保险制度恰好是保护中小银行公平竞争的