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对县级金融机构“存差过大”现象思考 　　摘 要:苏中地区的县(市)级金融机构存在“存差过大”现象,究其原因在于:民间资本形成能力差,储蓄难以直接转化为投资;金融环境欠佳,影响金融机构信贷投放;承贷基础薄弱,限制了信贷拓展空间;商业银行的信贷管理体制机制,降低了基层行的信贷投放能力。因此,应采取有效措施,以拓展存差就地释放的空间。 　　关键词:存差;存贷比;转化机制 　　中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1004-1605(2010)03-0057-04 　　 　　近年来,江都市金融机构存差规模呈扩大趋势,存贷比在全省也处于较低水平。表面上看,银行资金的大量上存,是导致存差不断扩大的直接原因。但深入分析,江都市存差过大、存贷比过低,更多是受到地方经济金融发展中独特性因素的影响。“十二五”时期,江都市经济社会发展将进入向基本现代化目标迈进的新阶段。分析存差过大的深层原因,拓展存差就地释放的空间,对于提高金融机构的资金使用效率、促进地方经济金融协调发展具有非常重要意义。 　　 　　一、现象分析 　　 　　存贷差是指一个地区所有银行业金融机构存款总额与贷款总额的差额,存款大于贷款是存差,贷款大于存款是贷差,贷款除以存款为存贷比。我国金融机构存贷结构自1995年起总体上由贷差转为存差。存差的出现,反映了我国经济金融的良性的变化:一方面,随着经济的发展,财富的积累迅速增加,必然引起银行存款的迅猛增长;另一方面,银行监管方面的资本约束和存贷比例控制客观要求金融机构的贷款小于存款。合理的存差反映了银行正常的经营状态,我国县级金融机构存差偏大也带有一定的普遍性,但如果一个地区存差过大甚至严重失衡,则说明经济运转过程中存在某些偏差和问题,反映了该地区储蓄转化为投资的渠道不畅,会削弱金融对地方经济的扶持力度和促进作用。纵向分析和横向比较的结果表明,近年来江都市金融机构“存差过大”现象明显。 　　从纵向看,江都市存贷结构的“喇叭口”现象继续扩大。从图1和表1可以看出,1990年以前江都市存贷结构表现为贷差,1991年转化为存差,并呈不断扩大之势。2008年末,江都市金融机构存款余额为327.58亿元,贷款余额为148.52亿元,存差规模???达179.06亿元,仍呈扩大趋势,反映出江都市资金仍存在大量外流。 　　 　　从横向看,江都市金融机构的存贷比在全省处于较低水平。存贷比基本反映一地信贷资金的使用情况,存贷比的值越高,说明该地信贷资金利用率越高;存贷比的值越低,信贷资金利用率越低。从表1可以看出,2005年江都市存贷比降至最低,为0.33,2008年升至0.45,这反映了江都市信贷资金利用率近年来有所提高。但从地区比较来看,江都市存差过大与存贷比过低并存的现象十分明显。2008年,在全省52个县(市)中,江都市存款余额排名第11位,存差规模排名第7位,存贷比排名第43位。从表2可以看出,江都市存贷比不仅远远低于太仓、丹阳、仪征、兴化等县(市)的水平,而且也低于苏北的邳州和建湖等县(市)水平,这反映出江都市金融机构的资金使用效率相对较低,对经济发展的金融支持明显不足。 　　 　　 　　存差过大与存贷比过低并存的现象,反映出江都市金融机构所吸收的存款大部分并未能直接用于支持江都市经济发展,经济与金融很不协调,实践中也存在着政府企业到处招商引资,而本地银行资金却因找不到合适项目而大量外流的现实。 　　 　　二、主要原因 　　 　　县级金融机构存差扩大现象,既受到国家对信贷资金进行总量控制、商业银行加快改革和加强信贷风险控制等基本因素的影响,也受到资本形成能力、金融生态环境等自身经济发展因素的影响。前者构成了县级金融机构存差偏大的一般原因,后者则是一些地区存差过大现象的特殊原因。就江都市而言,分析存差过大的原因,要分析前者,更要分析后者。 　　1.民间资本形成能力差,储蓄难以直接转化为投资。这是导致江都市存差规模过大和存贷比明显低于周边地区的根本内因。存差规模过大与存贷比过低并存的现象,一方面反映了江都市居民收入的提高与民间资金的丰厚,但另一方面也是民间投资意愿不强与资本形成能力差的表现。一地的资本形成实际上是该地的政府、企业、个人等经济主体把自己收入的一部分积累下来,然后通过各种渠道转化为投资的过程。资本形成理论表明,在资本形成的过程中需要有一个高效的转化机制,将储蓄直接转化为投资。受多方面因素的影响,江都市民间创业投资氛围还远不及江阴、通州等地浓厚,全市创业指数(万人中拥有执营企业、个体工商户)只有234,创业比例相对偏低,导致民间资本形成的总体能力远远不足,“人人当老板、个个忙致富”的民间投资格局尚未完全形成。储蓄――投资直接转化机制这一环节存在的问题,导致民间资金向储蓄集中,加之投资渠道有限