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对农村小额贷款公司发展现状调查与思考 　　为深入了解当前农村小额贷款公司（以下简称“小额贷款公司”）的经营发展状况，研究探讨促进其可持续发展的新途径，近期，我们组织对苏北盐城市小额贷款公司进行了调查。从其运行状况来看，作为一种立足“三农”和中小企业发展以及补充农村金融市场的新兴组织，该市小额贷款公司总体发展较快，贷款投向基本符合开办宗旨和产业发展要求，业务经营状况基本正常，但也暴露出性质定位不明、融资渠道狭窄、风险控制能力较弱、外部监管不到位等影响其未来可持续发展的现实困难与问题。 　　 　　一、盐城市农村小额贷款公司的发展现状 　　盐城市小额贷款组织试点工作起步于2008年9月，根据省、市统一部署和要求，通过招投标产生股东、筹建、开业等环节的运作。2009年元旦，盐城市首家小额贷款公司――建湖冠德隆农村小额贷款公司开业。其后，该市小额贷款公司发展迅速，至2011年1月末，该市共有17家小额贷款公司获准开业（占全省总数的6.86%，公司数量在苏北五市仅次于宿迁居第2位，占苏北五市总数的23.62%），覆盖了该市所有县（市、区），其中14家已开业运营，另有3家即将正式开业。上述17家获准开业小额贷款公司的注册资本总额达17.93亿元，最高1家公司达1.6亿元，其中有5家公司于2010年合计增资达2.44亿元，以上注册资本均由股东自行出资，组织形式均为有限责任公司。 　　截至2011年1月末，该市小额贷款公司共发放贷款3212笔，在全省占比10.25%，贷款发放笔数在苏北五市居第1位，占苏北五市总笔数的31.89%；各项贷款余额21.29亿元，其贷款规模总量在全省占比4.72%，在苏北五市仅次于徐州居第2位，占苏北五市小额贷款公司贷款总额的29.5%；由于小额贷款公司营运时间相对较短，故目前所有贷款均为正常，尚无不良贷款。在该市已正式开业的14家小额贷款公司中，已有7家（占比达50%）分别向国开行、中行、南京银行、省再担保公司等融资达4.3亿元，最高融资7500万元。该市已开业的14家小额贷款公司合计实现净利润8753.16万元，缴纳税金1534.11万元。辖内小额贷款公司一般聘用具有银行从业经验的人员出任总经理或客户经理，并根据业务???情况聘用数量不等的业务人员，公司员工多为10人左右（2010年末共有从业人员115人），其中具有大专以上学历的人员比例近80%。 　　 　　二、小额贷款公司运行的主要特点 　　1.业务发展较为迅猛。截至2011年1月末，该市共成立小额贷款公司17家，较2008年末增加8家，增长88.89%；注册资金总额较2008年末增加11.65亿元，增长185.51%；2010年末贷款余额达17.66亿元，较上年末增加12.53亿元，增长243.78%；贷款客户数量达3051户，较上年末增加1885户，增长161.67%；从业人数115人，较上年末增加36人，增长45.57%；2010年累计发放贷款金额达33.97亿元，较上一年度累计多投放23.85亿元，增长235.68%；2010年实现净利润达8753.16万元，较上一年度增加7665.65万元。 　　2.运行模式较为规范。调查显示，盐城市小额贷款公司均经过省、市金融办审批，都有固定的营业场所和办公设备，均建立了较为完善的章程，具有相对健全的财务管理制度和相关管理办法，并设有理事会和监事会，负责公司的经营及日常事务。有关贷款金额、期限及偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下协商确定。 　　3.经营方式较为灵活。调查发现，该市小额贷款公司在经营过程中发挥其经营机制灵活的特点，充分显示了“小额、便捷、灵活、优惠”的特色。如：从实际出发，不拘泥于报表和资料，更注重重项目本身，单笔贷款一般1―2天内就能审批完成，最短能在1小时内获得贷款。还款方式灵活，客户可以选择按月付息到期还本、按月还本付息、一次性还本付息等多种方式。贷款担保方式灵活多样，包括信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、农村农业保险保障贷款等，农户小额贷款主要以信用贷款和担保贷款为主，手续简单、方便易行的经营方式较好地满足了农村信贷市场的各类融资需求。 　　4.贷款投向较为“偏农”。盐城市小额贷款公司服务“三农”的市场定位明确，贷款投向以涉农贷款为主，主要是满足为“三农”服务的相关资金需求。据调查统计，截至2010年末，该市小额贷款公司涉农贷款余额为16.26亿元，占贷款总额的92.08%，非农贷款余额为1.4亿元，仅占贷款总额的7.92%。在涉农贷款中，又以农户贷款为主，至2010年末，合计扶持农户2077户，贷款余额达7.34亿元，占涉农贷款余额的45.15%，农村企业和农村个体工商户贷款余额为5.81亿元和3.11亿元，分别占涉农贷款余额的35.74%和19