第一章-认识人身保险.pptVIP

宝马汽车和牛 在—起交通事故中，一辆宝马车和一头牛相撞，牛死了，开宝马车的司机也身亡。由于司机是肇事方，按照有关规定，养牛的老农得到司机家人给的1000元补偿金，而司机却没有任何的补偿。 ?[启示]： 牛居然比人还值钱，这个事例听起来近乎残酷，但这样的事在当今中国并不少见。 中国珍贵动物金丝猴珍珍和宝宝赴日展览期间，日本猴园向保险公司投保了意外伤害保险，保险金额为2亿日元，而负责饲养金丝猴的中国职工却还没有一个人拥有保险保障。 其实，人的生命价值是无法估量的，只是当过去人们仍处在温饱状态时，填饱肚子才是最主要的需求，哪还敢奢谈什么生命价值。 改革开放使中国人生活逐渐富裕起来之后，一种自我保障的潜意识终于开始在中国人头脑中涌动：来之不易的好日子不能再付之东流，我们需要提高生命的质量，为自己和家人购买各种形式的保险已逐渐成为许多有识之士的必然选择。 军人保险 亨曼先生被派到美国新兵培训中心推广军人保险。听他演讲的新兵100％都自愿购买了保险，从来没人能达到这么高的成功率。培训主任想知道他的推销之道，于是悄悄来到课堂，听他对新兵讲什么。 “小伙子们，我要向你们解释军人保险带来的保障，”亨曼说，“假如发生战争，你不幸阵亡了，而你生前买了军人保险的话，政府将会给你的家属赔偿20万美元。但如果你没有买保险，政府只会支付6000美元的抚恤金……” “这有什么用，多少钱都换不回我的命。”下面有一新兵沮丧地说。 “你错了”，亨曼和颜悦色地说，“想想看，一旦发生战争，政府会先派哪一种士兵上战场？买了保险的还是没有买保险的？” 保险分类 保险是家庭经济生活的稳定器，是家庭理财中最基础的避险工具。它在家庭理财中扮演的角色，如同现金一样，不可或缺。保险大体上可以划分为三类：社会保险、商业保险和政策性保险。 1.社会保险 社会保险是在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。 社会保险最鲜明的特点有两个：一是强制性。也就是说，凡在法定范围的公民，不管你愿意或者不愿意，都必须参加，没有选择的余地。二是基本生活保障性。也就是说，它对生活的保障是低水平的。 2.商业保险 商业保险可分为：人身保险、财产保险、再保险。 人身保险是以人的生命和身体为保险标保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的 。 再保险是保险人(保险公司)通过订立合同，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。 人身保险种类的划分，到目前为止，世界上尚无统一的原则和标准。按保险责任划分，可分为人寿保险、人身意外伤害保险，健康保险。从家庭理財角度划分，可分为保障型产品、储蓄型产品，投资型产品。 3.政策性保险 政策性保险是为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易政策，国家通常会以国家財政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险。政策性保险由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办。这些保险所承保的风险一般損失程度较高，但出于种种考虑而收取较低的保险费，若经营者发生经营亏损，国家财政给予补偿。常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险等。 大类别按照保险保障范围分类，小类别按照保险标的的种类分类。 商业保险大致可分为:财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。 按照保险保障范围分为:人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。 项目一：人身保险基本认知 一、人身保险的概念 （一）人身保险的定义 人身保险是以人体的健康、身体完整及寿命长短做为保险所要保障的客体，将生病、死亡/存活、受伤害作为要防范的风险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决以此造成的经济困难。传统人身保险的产品种类繁多，在种类上大致可分为人寿保险、健康保险、伤害保险及年金保险。 它体现了几个概念：人身保险的保险标的、保险责任、给付条件。 （二）人身保险的内涵 1.分摊给付保险金 人身保险与财产保险不同，人的生命和肢体器官是无价的，一般是兼顾投保方的实际保障需求和保费负担能力来确定保额，这也就是把财产保险的保额支付称为赔偿或补偿，而把人身保险的保额支付称为给付的原因。财产险赔偿金额最多不能超过财产本身的价值，而人身保险则以约定的保险金额为限。 当发生保险事故时，实质上就是对保险金的一种分摊。 2.采取均衡保费制 保费的缴纳分为两种：自然保费制和均衡保费制。 早期的人寿保险主要是死亡保险。因为当时人们认为死亡是最大的人身风险，保险期间一般是一年。为了公平地负担保费，就要按