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第六章 电子商务支付结算系统 电子商务教研室 衣东丰 6.1 电子支付系统基础 6.2 电子货币 6.3 网上银行 6.1 电子支付系统基础 6．1．1 电子支付 一、电子支付的概念及特征 电子支付（E-payment）是指电子交易的当事人（通常涉及买方，即消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。 它本身是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易作为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，利用安全和密码技术实现方便、快捷、安全的计算机网上资金流通和支付。 6.1 电子支付系统基础 电子支付是传统支付的发展和创新，与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 1）电子支付是以电子形式来实现款项的支付； 2）电子支付是基于一个开放的系统的工作环境平台（即Internet）； 6.1 电子支付系统基础 3）电子支付可以真正实现7天24小时的服务保证。 4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 6.1 电子支付系统基础 二、电子支付系统包含的内容 电子支付系统是一个包括买卖双方、网络金融服务机构、网络认证以及网上支付工具和网上银行等各方组成的大系统； 网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及国际相关法律法规构成了网上交易的可靠环境； 网上交易与支付的环境的外层，则由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现。 6.1 电子支付系统基础 电子支付系统结构图 6.1 电子支付系统基础 三、一个安全的电子支付系统的保准 1.应有足够的技术手段来保证数据在传输途中不被非法截取，账户中的现金不被窃取； 2.应有足够的技术手段来验证传输数据的完整性，以防止交易方按照不完整数据来处理交易； 3.应有足够的技术手段来确认交易双方的身份； 4.应有足够的技术手段来保证交易各方所做的交易无法抵赖。 6.1 电子支付系统基础 四、电子支付现状 就目前来说，电子支付仍然存在一些缺陷： 1.安全性和支付信息私密性问题，一直是困扰电子支付发展的关键性问题。 2.大规模地推广电子支付，必须解决黑客入侵、内部作案、密码泄露等涉及资金安全的问题。 6.1 电子支付系统基础 3.支付的条件问题 消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件： (1) 要由消费者账户所在的银行发行； (2) 要有相应的支付系统； (3) 要有商户所在银行的支持并被商户所认可等。 4.电子支付的推广要求商家认可支持多种支付工具，各种电子支付系统能够相互兼容和互通。 6. 2 电子货币 6. 2. 1 电子货币的基本概念 一、电子货币的定义 电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币在形式上已与钱币无关，并以一种0、1的排列组合二进制数据（电子数据）形式存储在银行的计算机系统中，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，利用计算机网络系统进行交易的货币。 6. 2 电子货币 二、电子货币的特征 电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，和传统货币相比，具有如下特征。 1.存在的形态不同 2.电于货币具有依附性 3.电子货币的安全性高 4.传递渠道不同 5.计算的方式不同 6.匿名程度不同 6. 2 电子货币 三、电子货币的种类 1.按电子货币的形态，可以分为以下三种： 1）电子现金型 2）电子银行卡型 3）存款电子化划拨型 6. 2 电子货币 2.按电子货币的流通形态分为两类： 一类是电子货币的余额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点，这种类型的电子货币称为开环型电子货币。 另一类则是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体，即余额信息在“发行主体――客户――商家――发行主休”这样的闭合环路中流动的电子货币，称之为闭环型电子货币。 6. 2 电子货币 四、电子货币需要解决的问题 电子货币若能被消费者和商家在电子支付过程中所接受，确认具有合法地位，还需要解决四个关键的技术问题