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第三章国内外个人理财业务发展状况 第三章国内外个人理财业务发展现状 ３．Ｉ国外个人理财业务发展状况 个人理财服务并不是项全新业务，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重 要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。就内容看，个人理财既包括对未 来直至退休后生活的妥善安捧，力求保障生活品质不降低；也包括委托银行不断调整 存款、股票、基金、债券等投资组合，以获取满意的投资回报。从产品和品牌看，比 较著名的有汇丰银行的卓越理财、运筹理财、商业理财，花旗银行的综合增值理财、 贵宾理财，渣打银行的优先理财、创智理财、快易理财等等。 瑞士是世界上个人理财业务的发源地，资产管理业在瑞士已经有了１００多年的 历史，该国银行在海外享有“资产管理人”的美誉，他们的私人理财业将目标客户定 位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守秘密，并制 订包括投资、信托、信贷、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。 在２０世纪３０年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种 全新的营销策略。真正的理财概念出现在二十世纪６０年代，当时人们已经意识到个 人理财的重要性，但还没有意识到需要专业人士协助。在当时的保险工作人员和信托 投资营销人员中间，已经有人开始探讨并整理系统化的理财概念，并于１９６９年成立 了专业策划团体一国际理财协会。目前，该协会已经由成立初期的１３名会员，发 展到１９个国家的７３０００人左右。７０～８０年代是美国理财业务发展的关键时期，这 阶段的理财发展主要受到两方面宏观经济环境的促进，一是混业经营的金融改革浪 潮，二是金融产品创新风起云涌。在激烈的竞争下，美国政府最终允许银行、证券、 保险公司的业务相互交叉。创新的金融产品和服务不断涌现，为迅速增加的个人金融 资产提供了更多的投资渠道，与此同时新型投资产品的复杂性也大大提高，加上对节 税问题的考虑，单靠个人的时间和精力很难做出最佳的投资判断，理财服务需求已经 形成。顾客的需要和理财行业的兴起，共同促进了理财业务的发展。进入９０年代， ???国的理财行业已经Ｆ１趋成熟，开始有了稳固的社会地位，并已着手进行理财师的选 拔和大规模培养。 目前，个人理财业务已经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分。据统计， 在过去几年中，美国个人理财业务每年的平均利润率都高达３５％，年平均盈利增长 １２—１５％，资产管理费占收入的４５％，经纪费占２０％，而净利息收入仅占２５％，远远优 于一般的银行零售业务的表现。目前国外不论是银行，还是其他金融机构如信托投资 公司、务的表现资产管理公司、证券投资公司等，都将富裕的私人客户作为营销的重 点对象，世界上管理私人金融资产最多的瑞士银行（ＵＢＳ）所经营的资产高达４２５０亿 美元。１９９４年，美国花旗银行３４亿美元的总收入中有１８亿美元是个人理财业务的 ＩＩ ０５２０２５４６９徐勇 第三章国内外个人理财业务发展状况 收入。因此，个人理财业务已经成为国外商业银行业务领域最重要的组成部分。 表３．ｉ 个人多元化投资 证券投资银证转帐外汇投资保险投资 个人结算业务 私人帐户个人支票银行（借记）卡异地 汇兑转帐缴费电话银行手机银行结算 个人委托业务 委托存款转帐转期个人综合委托服务税 务咨询及委托服务 个人资信服务 开具存款证明书其他个人资信服务 个人贷款服务 个人存单质押贷款住房抵押费款综合消费 信贷信用卡 私人理财服务 提供理财咨询分析设计投资理财方案委托 理财电话银行或网上银行理财 以下将着重以汇丰银行和花旗银行为代表来对国外银行的个人理财业务作一个 初步的分析。 ３．１．１汇丰银行的个人理财产品 汇丰银行的个人理财服务主要可以分为５大类，包括银行服务、卡服务、贷款服 务、保险服务和投资服务。（见下表） 襄奠？ 汇丰银行个人理财产品目录 卓越理财运筹理财万用帐户服务商业理财帐户往来帐户储蓄 银行服务 帐户定期存款帐户外币通储蓄服务外币定期存款服务子女教 育储蓄计划 卓越理财信用卡白金ＶＩＳＡ卡汇财卡万事达卡日财仅卡！ＣＡＮ 卡服务 卡联营卡优惠卡公司卡商务卡采购卡Ｍｏｎｄｅｘ户口卡 就手钱服务万用钱服务车加保服务置业计划居者有其屋计划 贷款服务 租者有其屋计划 旅游万全保家居万全保乐安居供楼保障办公室万全保意外万 保险服务 全保生活万全保医疗万全保入息万全保生活万全保汇全保 储全保目标储全保定期人寿保 投资证券服务单位信托投资基金服务外汇市场投资服务股市 投资服务 指数投资服务住宅物业投资服务黄金投资服务市场咨询服务 可以看出，汇丰银行的个人理财业务中的很多服务项目又与贷款、投资、保险服 务有关。以下将对与此相关的４种个人理财服务产品进行简单的说明。 ０５２８２５４６９徐勇 第三章国内外个人理财业务发展状况 一、运筹理财和卓越理财 运