对个人资产业务的思考.docVIP

关于做好个人资产业务的思考 个人资产业务以其风险分散、不良率较低、贷款结构稳定、利息率相对较高等特点倍受青睐，是银行的主要业务品种之一。国际上一些知名的银行如花旗、汇丰、恒生等，个人资产占总资产的比例近50%。我国的银行业近几年也非常重视个人资产业务，个人资产占银行总资产的比例也逐年提升。有的股份制银行不惜花大本钱来发展个人资产业务。现就如何做好个人资产业务提出几点意见。 一、个人资产业务必须与本行总的发展目标相一致 股份制银行的规模较小，人力资源、财务成本、发展趋势决定要做成一个精品银行。所以发展个人资产业务的目标决不能为做个人资产业务而做个人资产业务，要结合本行总的目标来开展此项业务。个人资产业务的目标是： 1、开发优质客户资源，从产品创新、服务方式上为高端客户提供融资渠道； 2、选择有成长性的客户办理融资业务； 3、突出盈利这个核心主题； 4、降低风险，提高质量。 二、分析市场，找准位置 现在个人资产业务主要品种是一手楼的按揭，但随着房屋中介业务的兴起，二手楼按揭业务的需求相当旺盛，二手楼的交易额与一手楼的交易额基本持平，因此，一些银行有选择地开展二手楼按揭业务。在房屋按揭业务中，又分为高档商品房、普通商品房、安居工程、别墅、商铺、写字楼等。贷款方式有商业贷款、公积金贷款和组合贷款等方式。经验表明：别墅和商铺只要价格合理、地理位置较好、申贷者身份确认无误，一般都是银行要发展的高端客户，从南京分行审批的近三年的资料表明，无一笔逾期；高档商品房是按揭业务竞争的热点，不仅是按揭的对象，也是开发高端客户的对象；安居工程由于客户资源的特点，股份银行一般不介入；写字楼因为其还款来源的不确定性和房屋处置方面的难度，银行也审慎地介入。 汽车消费信贷业务一波三折，由于车价不断下调，汽车本身就是移动资产，申贷人欺骗银行和保险公司等，造成此项业务发展不够健康。汽车消费信贷业务按购置车的价格分为三种：低档车、中档车和高档车。低档车的申贷人由于其收入来源较低，银行要审慎选择客户；中档车的申贷人是银行的主要客户群；购置高档车的人一般不向银行借款，但也有例外，这些客户一般是个体经营者或者民营企业主，他们只是在把车贷和企业贷款的利率比较后，认为相对合算才选择车贷。其实汽车消费信贷的风险是可以规避，而且可以用此产品来开发高端客户群。经验表明：一般的汽车消费贷款只要选择合乎要求的自然人做担保，不仅节约成本，而且也无风险；要同高档汽车的销售商合作，取得优质客户资料，跟进服务，开发优质客户群。 对个私经济发达的地区，在社会信誉良好的前提下，发展个人综合业务贷款前景广阔。2003年至2004年，浙江省个人经营性贷款的余额迅速增加，利率一般上浮10%~20%，不良率几乎为零。个人综合业务贷款的条件是抵押和担保手续的完善，并且增加循环授信的功能。此项业务可以带来结算、理财等多项业务。华夏银行针对市场的需求，推出了个人保函业务和个人信用证业务，此业务可用于二手房交易、个私企业之间的贸易等。发展此项业务对于丰富服务品种，扩大业务范围起到积极的作用。 在业务发展中，针对公司客户的个人需求，也发放了一些贷款，对公司业务的发展起到维护作用，但风险还是比较大的。其他业务如房屋装修、有价存单质押等，在完善手续、控制风险的前提下，可积极推进，但量的占比不会太大。目前外汇买卖的专户余额质押融资业务深受广大外汇客户的喜爱，银行的综合效益也大大提高。 三、系统及产品设计 1、目标 采用主机、数据仓库、微机终端三技术相结合的模式。 主机功能：业务流程处理、帐务处理、客户和业务基础数据的存储和实时查询。 微机终端：介于主机和用户之间，为用户提供登录、录入、交易、查询的操作界面。 数据仓库：从主机中抽取客户和业务的基础数据，进行整理、汇总等不同深度的加工整理，定制固定报表，并为用户提供各类数据查询支持。 2、业务范围 系统涵盖所有个人客户的资产业务，目前主要是各种类型的个人贷款业务和个人保函/备用信用证业务。包括： ⑴商业性贷款：个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款、个人质押贷款、个人耐用消费品贷款、教育学资贷款、住房装修贷款、个人综合（额度）消费贷款等； ⑵政策性贷款：主要是住房公积金贷款； ⑶组合贷款：商业性贷款和政策性贷款组合； ⑷个人或有资产：个人保函/备用信用证。 但由于个人资产业务的创新，必须留用增加信贷品种的余地。还款方式上也要有常规方式和可变方式。 3、实现操作目标 涵盖个人资产业务的全部业务流程，包括合作方资料建立、客户申请、评分、审批、放款、会计核算、押品管理等环节，实现如下处理电算化： ⑴合作方额度建立和维护； ⑵客户资料建立和维护； ⑶贷款资料建立和维护； ⑷押品资料管理； ⑸个人资产评分； ⑹初审、终审； ⑺合同处理； ⑻担保确认； ⑼放款、出帐、还款； ⑽