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新个贷系统中业务流程与功能的设想 新的个贷系统将引入工作流与影像的概念，同时对产品管理、风险控制、操作效率、统计分析等功能进行优化与完善。 个人贷款工作流是用来处理个人信贷业务信息的控制流，它依据我行的业务流程而预定义的一套规则，自动控制贷款文档、信息或任务在各方之间的传递，它使整个业务处理更规范化、更高效化。同时，工作流设计需具有较大的灵活性，在业务流程变化时，工作流能及时作出调整。 影像工作是将与业务有关的资料通过扫描方式进入系统，使个人贷款工作流摆脱纸质档案，一方面实现审贷无纸化，另一方面为异地跨区域审贷创造条件 一、业务流程 系统设计的业务流程，初步设想是在总行《关于印发〈关于调整个人信贷业务工作管理模式的指导意见〉的通知》文件的基础上，在分行成立个贷中心的基础上，根据所在城市区域特点和业务要求，可以灵活设置。 因此，在设计工作流程时，先构建一个尽可能包含所有操作环节、所有岗位、所有机构的流程，然后可以根据分行实际业务需求，灵活的进行删改。 （一）审贷流程 基本审贷流程 （1）业务受理：接受客户贷款申请，收集有关的贷款申请资料； （2）贷款申请信息录入：将贷款申请信息录入系统 说明：以上两个步骤可合并完成，例如在受理业务时就将贷款申请信息录入系统。 （3）资料扫描：在贷款调查前，将必要的资料扫描入系统。 （4）贷款调查：对贷款申请的真实性、合法性和合规性调查并提出调查意见，以备贷款审查审批； （5）个人征信：由系统自动批量向征信系统查询或操作人员单笔查询获得； （6）个人信用评分：通过对客户的所有相关财务及非财务信息进行整理、分析，得出客户的偿债能力与偿债意愿，由系统根据申请资料自动完成； （7）贷款审查：对个人信贷申请资料及调查意见进行审查，包括对贷款是否合规、资料是否齐备的审查，贷款涉及的基础交易进行审查，并出具审查意见，审查岗对贷款的合法性、合规性负审查责任。 （8）贷款审批：对贷款申请资料进行审批，并负审批责任。 （9）贷款签约与落实担保：负责相关贷款合同的签定，并落实贷款担保等放款的前提条件。 （10）贷款发放：负责对借款合同和借据载明的贷款金额、利率、期限、以及放款帐号等要素是否与审批意见一致进行核对，负责审核放款前提条件是否落实，负责办理贷款发放手续并交会计人员发放贷款，负责放款后通知客户。 2、审批过程说明 任何一笔个贷业务审批都有可能经过支行—分行—总行三个层次。 （1）如果支行（个贷分中心）具有审批权，在完成业务受理、调查、个人征信、信用评分、审查后，由支行审批人有审批权限；若支行无审批权，就应上报至分行审贷。 （2）分行审批 若分行由个贷中心集中办理个贷业务，在个贷中心完成在完成业务受理、调查、个人征信、信用评分、审查后，由个贷中心及分行其他部门逐级审批。 若分行仍由支行（个贷分中心）办里个贷业务，并给予一定审批权，或只是集中审贷的话，分行就负责审查、审批支行（个贷分中心）上报的个人贷款。 总行审批 总行审查、审批分行上报的个人贷款。 3、签约、担保与放款 贷款签约、担保与放款也分为两中模式，一是由支行办理贷款签约、担保与放款手续，二是由分行集中办理贷款签约、担保与放款。 4、关于信用评分系统的应用 信用评分的子流程为： 先有系统进行自动评分，合格后系统自动进行业务规则筛选。业务规则筛选是指贷款申请是否符合业务规则，例如贷款成数、金额、期限是否合规。若合规的话，自动进入审贷流程，若评分不合格或业务规则不符合，进入专家评估。 6、其他说明 （1）驳回贷款申请 贷款申请被驳回，工作流程自动回到前一岗位，并将登记贷款驳回记录与原因。 （2）补充调查 若某一级别要求补充调查，贷款申请并不退回，而是所有前手岗位发出通知，告知补充调查一事，并由调查岗补充调查。 （3）放款条件 审查与审批岗在审贷同意时，若批示了放款条件，放款条件由贷款签约岗落实，放款岗位在放款条件落实后，方能放款。 （4）异地支行下的分支机构 对于异地支行下的分支机构，可以有两种模式选择，一是支行下属机构可受理贷款业务，贷款审查审批、放款监督、贷后管理和催收保全集中在支行办理；二是授予支行下属机构一定的贷款审批权。 （二）贷后管理流程 1、逾期催收流程 2、贷后检查 分中心模式下，贷后检查分成两种情况，一是个贷分中心自身检查；二是分行个贷中心的检查。 4、贷款条款变更 贷款条款变更包括提前还款、期限变更、贷款执行利率变更、还款方式变更、加按揭、授信额度调整。 5、贷款五级分类 个人贷款五级分类主要依据贷款逾期天数，由系统自动分类；在特殊情况下需人工干预分类，走该流程。 二、影像功能 影像功能的设计将考虑效率与各行实际业务流程的需求，采用灵活化的设置，使影像是否使用、使用范围、使用方式尽量可以参数化设置，满足分行的需求，同时影像的使用会分