银行如何防止贷款逾期及催收指南精选.docVIP

如何防止贷款逾期及催收指南 2008年2月，河南新乡市发生了一笔逾期时间超过了 20天的贷 款，这是邮政储蓄小额贷款业务开办以来首次遇到的逾期时间最长的 贷款；在河南省分行、新乡分行的高度关注下，这笔恶意逾期贷款得 到了清偿。随着邮政储蓄小额贷款业务的迅速增长，贷款逾期的形势 会越来越严峻。为此，我们总结了河南此笔逾期贷款的经验教训，变 坏事为好事，为防止小额贷款逾期，以及贷款催收提供借鉴。 一、河南逾期贷款情况介绍 1、借款客户基本情况 借款人王某，开封市人，任开封市第五人民医院三区任护士长， 未婚；贷款后核实实际用款人李某，为新乡市封丘县油坊乡巨岗村人， 离异有一个8岁小孩，是新乡市清源消毒中心的实际经营人，并且在 中牟县承包有建筑工程。在贷款调查时，王某谎称双方为夫妻关系， 贷款逾期后经查二人实为恋爱关系，尚未办理结婚手续。 2、客户经营情况 新乡市牧野区清源餐具消毒中心，工商执照负责人为王某（由于 李某当时称身份证丢失，用王某身份证注册），但实际经营者为李某。 该中心从2006年底开始经营，初期投资60万左右，占地600多平方 米，有雇员人数30多名，主要供应新乡市以及新乡县部分餐馆饭店 消毒餐具，每月净收入约为6万元左右，经营正常。 3、担保人情况 此笔贷款的担保人分别为朱某与赵某。朱某，新乡市人，系新乡 市和平路小学分校正校长。赵某，新乡市人，系新乡市和平路小学分 校副校长。调查中发现赵某并不了解王某，其作为贷款担保人是应朱 某的要求而产生的。 4、客户贷款情况 2007年10月底，实际用款人李某申请贷款10万元，期限为3 个月，用于购进新餐具，并要求釆用一次性还本付息方式还款。2007 年10月31日，新乡分行派信贷人员黄晓光、张杏娟到其经营场所进 行贷前调查。在调查过程中，客户积极配合，信贷人员对其评价较好， 表现出的还款意愿较强。同时，经调查分析该客户资产雄厚，仅车辆 在负责人王某名下就有3辆（一辆桑塔纳3000、两辆东风厢式货车， 价值十几万元），实力较强，月净收入在6万左右，现金流正常，具 有较强还款能力，且借款用途符合我们的要求。在与工商执照???责人 王某的沟通过程中，其也同意此笔贷款，且考虑到其为公职人员，收 入稳定，贷款违约的可能性较小。同时，两个担保人为小学正副校长， 在当地具有一定的社会影响，且同意为该笔贷款提供担保，符合对担 保人的要求。考虑到以上情况，审贷会同意放款10万元，期限3个 月，釆用一次性还本付息方式还款，并于2007年11月2日发放了该 笔贷款。 随后，新乡市分行及时对客户进行了贷后检查，发现客户购进了 一批新的餐具，未发生资金挪用，且生产经营正常。但是贷款到期日 客户却未如期还款，形成逾期。 5、贷款催收情况 在贷款到期日前10天和前3天，管户信贷员通知客户贷款 到期日、还款金额等，要求客户及时还款，客户表示会按期还款。 2月2日（阴历腊月二十六），贷款到期当天，信贷员多次 联系实际用款人李某催促其还款，客户表示正在筹钱，将很快还款。 2月4日（腊月二十八），新乡市分行信贷部派人到客户经 营场所调查客户经营情况，现场催促客户还款，客户称现有一张41 万元的银行承兑汇票，表示准备到工行贴现承兑汇票后还款。现场催 收时，发现客户经营正常，工人均在加班，没有发现异常情况，就同 意了客户第二天贴现后还款。但由于工行放假无法办理汇票贴现，节 前客户未能还款。过年期间，新乡市分行每天都安排人员催促客户还 款，在春节放假期间也多次给客户打电话催收，节后新乡市分行又多 次派人到其经营场所实地催收，给客户施加压力。 (4)贷款逾期后，新乡市分行及时联系担保人，多次到小学校 长朱某工作单位进行催收，并告知担保人必要时新乡市分行将釆取法 律手段清偿贷款，必将对担保人工作和个人声誉造成严重后果，督促 担保人尽快协助还款。担保人也多次给借款人打电话要求客户还款， 给客户施加压力，但均没有效果。新乡市分行要求担保人先帮助客户 还款，但担保人坚持法院判决前不会替借款人还款，如果法院判决则 会马上还款，然后再对借款人进行起诉。 (5 )新乡市分行将该笔贷款逾期情况向牧野区政府进行了汇报， 引起了政府的高度重视，政府已要求法院、公安等部门全力配合，如 果借款人近期不还款，将对借款人釆取强制措施。 2月17日，新乡市分行信贷部向王某、朱某、赵某下发了 贷款催收函，并于2月19日收到催收回执。 在对实际用款人催收无效的情况下，2月19日，由新乡市 分行主管行长带队到借款人王某单位开封第五人民医院现场催收，王 某现场联系李某。晚上6点，李某到达开封并偿还了 5000元贷款， 同时表示第2天偿还3万元，但后来并未兑现。 2月20日晚9点，在新乡市分行多次催收下，李某到新乡 市分行现场偿还1万元贷款，解释了资金周转困