2014年银行从业资格 《个人理财》 讲义 完整版[精品].doc

2011年银行从业资格考试 个人理财讲义  前　言考试题型：全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题。 考试形式：资格考试实行计算机考试，采用闭卷方式。 学习方法： 合理安排时间 利用框架记忆 掌握学习方法 理论联系实际第一章 个人理财概述考试大纲规定的考试要求： 一、个人理财业务的概念和分类 个人理财业务的概念 个人理财业务的分类 二、个人理财的发展 个人理财在国外的发展 个人理财在国内的发展 三、个人理财业务的影响因素（重点） 宏观因素 1.政治、法律与政策环境 2.经济环境 3.社会环境 4.技术环境 微观因素 1.金融市场的竞争程度 2.金融市场的开放程度 3.金融市场的价格机制 要点详解： 一、个人理财业务的概念和分类 （一）个人理财业务的概念 1.背景知识： 二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。自2005年11月1日起施行。 2.概念： 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 3.理解要点： 对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点： （1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人 （2）服务的性质:顾问性质\受托性质 （3）服务的个性化、综合化 （4）服务的专业化 这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。 这种专业化服务活动表现两种性质： 一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质； 一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。 由此可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 我国个人理财业务的性质界定不同于国外： 国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。 我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。 【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。对于银行来讲，下列论述正确的是（ ） A.理财业务属于资产业务 B.理财业务属于负债业务 C.理财业务属于中间业务 D.理财业务整合了资产、负债和中间业务 『正确答案』D 【例题】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 『正确答案』错 【例题】下列关于个人理财的说法正确的有（ ）。 A.个人理财业务服务对象是个人和家庭 B.个人理财业务是一般性业务咨询服务 C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务 D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务 E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务 『正确答案』ACDE （二）个人理财业务的分类 请同学们结合我国个人理财业务分类体系图进行框架式记忆（P5）： 详细掌握各项理财业务的概念与特点，商业银行按照管理运行方式的不同分为两大类： 1.理财顾问服务 （1）概念： 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。 客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。 （2）理解要点： ①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般的咨询活动 ②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险 【例题】下列关于商业银行和客户在理财顾问服务中角色的说法，正确的是（ ）。 A.商业银行提供建议并作出决策，客户不参与 B.商业银行只提供建议，最终决策权在客户 C.客户提供建议并作出决策，商业银行不参与 D.客户只提供建议，最终决策权在商业银行 『正确答案』B 『答案解析』在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。 2.综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 （1）与理财顾问服务的重要区别 在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。可见，综合理财服务更突出个性化服务。 （2）综合理财服务可进一步划分理财计划和私人银行业务 前