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电子商务专题讲座 一、电子支付系统电子货币的产生与发展 电子货币的发展 货币形态的发展变化： 信用卡的诞生 1950年春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资1万美元，在纽约注册成立了第一家信用卡公司———“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“大莱卡”。会员凭卡可以在餐馆实行记账消费，再由大莱公司做支付中介，延时为消费双方之间进行账务清算。信用卡的雏形由此诞生。 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。 电子货币的内涵 电子货币的界定 电子货币与传统货币的异同 电子货币的特点 电子货币的功能 电子支付的概念 电子支付（Electronic Payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式，实现的货币支付与资金流通。 电子支付的发展阶段 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算 第三阶段：利用网络终端向用户提供各项银行服务 第四阶段：利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款业务 第五阶段：电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。 电子支付的特点 采用先进信息技术完成信息传输的，各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付 工作环境是基于一个开放的系统平台 电子支付使用的工具是最先进的通信手段，如互联网、外联网，电子支付对软、硬件的要求很高 具有方便、快捷、高效、经济的优势 电子支付系统 电子支付系统是一种依托于因特网，以实时和零距离为典型特征的一种支付方式，是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。 电子支付系统的结构和功能 1、电子支付系统的构成要素 客户 商家 银行 支付网关 金融专用网 CA认证机构 电子支付系统的主要类别 1．信用卡支付系统：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费中实行“先消费，后付款”的办法，因此对信用卡账户的处理是后于货款支付的。 2．电子转账支付系统：支付过程中的操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付办法。 3．电子现金支付系统：支付过程中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金（智能卡或硬盘文件），因此可以离线操作，是一种“预先付款”的支付系统。 补充知识：电子钱包 1.什么是电子钱包 2.电子钱包的发展经历了两个阶段，即智能储值卡电子钱包和虚拟电子钱包。 /pgw/pgw.htm 电子支付系统的特点 可接受性 可确认性 安全性 实用性 灵活性 抗破坏性 电子商务网上购物流程 二、网上银行 网上银行内涵 网上银行又称网络银行、在线银行。是指采用数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它能够在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。 网络银行与电子银行概念辨析 电子银行是指商业银行利用计算机和网络通讯技术，通过语言或其他自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心、自动柜员机、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都属电子银行的范畴。 相比较而言，电子银行的概念是广义的，网络银行的概念是狭义的，仅仅包括Internet上的电子银行服务。 与传统银行的比较 挑战传统银行理念 网上银行将极大的降低银行服务的成本 可以更大范围内实现规模经济 网上银行拥有更广泛的客户群体 网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化 我国网银发展迅速的原因 互联网网民持续增加 电子商务蓬勃发展 节约成本提高效率 创新网上银行产品 网银可以做什么？ 网上银行的功能 网上银行向客户提供的典型服务包括以下几类： 一是信息服务类 二是检索查询类 三是交易类 四是扩张业务 （一）企业网上银行的金融服务 （二）个人网上银行的金融服务 企业网上银行业务 网银安全 互联网的应用日趋广泛，为我们带来更多便利的同时，也带来了可能的一些风险。 如何保证网上银行交易系统的安全，是网上银行建设中最至关重要的问题。 网上银行安全问题 1.