讲解“贷款新规”--提纲.docVIP

讲解“贷款新规”主要内容—提纲 一、“贷款新规”产生背景 二、“贷款新规”主要内容 贷款新规的主要内容可以概括为：一根主线、两条思路、两个强化和三个目标。 一根主线：就是牢固抓住“支付管理”这跟主线。 两条思路：就是全流程管理和合同或协议的有效管理。 两个强化：就是强化贷后管理和法律责任。 三个目标：防挪用、防超贷和防风险。 （一）三个办法中的五个关键环节 1、受理与调查。2、风险评价与审批。3、合同签订。4、支付管理。5、 （二）三个办法中的法律责任贷后管理。 （三）贷款流程中的五个风险点 1、面谈面签家访。2、风险评估、授信评审。3、抵押登记。4、档案管理。5、催收保全。 （四）三个办法中的几个几个应注意的问题 1.《固贷》中的四个原则。依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信。 2.《固贷》的特例。银监办发〔2010〕53号规定：对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于５０万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。 3.《流贷》的两点核心内容。一是测算要准，不得超贷。二是管控要细，确保归还。 4.《流贷》对流动资金贷款用途的限制。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资；不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；不得违规挪用。 5.《个贷》的“四个管理一个责任”。即全流程管理、支付管理、合同管理、贷后管理和法律责任。 6.个人贷款用途四个限制：一是个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策。二是贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。三是个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。四是贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。 7.严格执行贷款面谈面签家访制度和受托支付管理。 8.个人贷款受托支付的三种例外情形：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币。②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。③事先不确定交易对象且现买现付的个体经营贷款与个人消费贷款。 （五）《指引》中的主要内容 1、明确项目融资定义。项目融资是符合以下特征的贷款： ①贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；②借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；③还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。 ?2、明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求。为督促贷款人充分识别、评估并采取措施有效防范项目融资中的各类风险，《指引》将项目融资中的各类风险按照项目建设期和经营期两类风险加以明确，并对贷款人应当采取相应措施有效降低、分散项目建设期和经营期风险提出了明确要求。 3、明确和增加保证贷款人相关权益的措施。 ①将符合抵质押条件的项目资产或项目预期收益等权利为贷款设定担保。②将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。③贷款人还应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。 4、进一步加强贷款资金支付的管理要求。 贷款人受托支付，必要时增加共同签证单支付。 5、加强项目收入账户管理。 ①专门收入账户；②动态监测；③按约对外支付；④确保归还贷款。 6、强调银团贷款原则。 三、贷款新规重要影响 （一）革命性。 1、贷款新规初步奠定了中国银行业信贷管理的法律基础和法律框架。2、总结归纳了中国银行业几十年积累的信贷管理先进经验。3、在同一时间向全中国银行业推广，实行齐步走。4、促使银行业修改考核办法、重新制定关键环节的岗位责任、重新修改IT配套软件，促使监管当局明确新的监管要求。 （二）重要性。 一是提升了水平。二是规避了风险。三是减少了成本。四是增加了累放。 （三）深刻性。 一是利息收入减少。二是派生存款减少。三是营运成本增加。四是经营管理模式发生转变。五是业务收入结构发生转变。六是资金头寸管理增加难度。七是促进经济调整。八是促进依法监管。九是防范贷款挪用。十是防范融资风险。 （四）创新性。 一是实用实贷。二是实贷实付。三是受托支付。 四、贷款新规问题释疑 （一）固定资产：“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。” （二）实贷实付：所谓实贷实付，就是银行贷款时，将不再一次性进行资金划转，而是根据客户现实的信贷需求，分批分期进行授信。 （三）关键环节：贷款过程中的关键环节至少有五个方面，即受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付和贷后管理等。 （四）受托支付：受托支付是指贷款人受借款人委托，按约定条件支付的一种方式。 （五）贷款用途：个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不