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第二章 电子金融支付系统 知识架构 第一节 金融支付 第二节 电子支付体系 第三节 电子货币概述 第四节 电子货币的类型 第五节 电子货币的发展趋势 第一节 金融支付 2.1 金融支付 2.1.1 传统金融的支付方式 支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次： ① “支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为； ② “支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。 定期借记业务，是指当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量扣款业务，如水电煤气等公用事业费用。定期借记业务是小额批量支付系统的核心业务之一。 贷记转账：付款人发出支付指令，指令其银行将一定金额转移到指定的收款人账户中的转账支付。企业发放职工工资、归还银行房屋贷款利息 2.1 金融支付 2.1.1 传统金融的支付方式 支付过程包括:交易，清算，结算。 “交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输 。 清算：主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。 结算：是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为。“结算”过程是将”清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。 工农中建这四大银行就具有独立结算的系统通过一个中介机构——中国人民银行清算中心把各家的结算业务连接起来。 2.1.2 电子金融对传统金融支付的挑战 第一，金融电子化根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。 第二，用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。 第三，金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的,全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。 第四，银行业务重点从存、贷款转向提供金融服务和信息服务，使银行的收入结构也发生了根本性的变化。 第二节 电子支付体系 2.2 电子支付体系 2.2 电子支付体系 2.2.1 电子支付体系的定义 1．支付系统 支付系统（Payment System）：是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。各种支付工具的支付信息、业务流程和数据信息标准和资金结算得到支付系统的有效支持。 电子支付系统：消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统。 支付系统 2.2.1 电子支付体系的定义 2．电子支付系统的发展 2.2.2 电子支付体系的组成 1．电子支付工具 （1）信用卡 （2）借记卡（没有透支功能的） （3）储值卡（电话充值卡、商店充值卡） （4）虚拟卡 (电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、在线支票、手机充值卡没有实物卡 ) 2.2.2 电子支付体系的组成 2．支付系统 （1）支付系统的层次 2.2.2 电子支付体系的组成 （2）客户与银行间的支付系统 ① ATM系统 ② POS系统 ③ 电话银行系统 ④ 网上银行系统 ⑤ 中国银联支付系统 ⑥ 第三方支付平台 2.2.2 电子支付体系的组成 （3）金融机构之间的支付清算系统 这是电子支付体系的高层，也是银行完成客户服务活动的基础，它完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动。 该层支付体系主要由自动清算所、电子汇兑系统以及外汇交易结算系统构成。 2.2.2 电子支付体系的组成 3．支付服务组织 2.2.2 电子支付体系的组成 4．支付监督管理 我国已经建立比较完善的支付法规制度体系，奠定了支付体系运行和监督的法律基础； 将安全和高效作为核心公共政策目标，明确了支付体系监管的工作重点； 加强事后监督和非现场监控； 更多运用经济手段和法律手段进行监督，努力寓有效的管理于优质的公共服务之中。 2.2.2 电子支付体系的组成 5．支付法律法规 电子支付方式的分类 电子代币的类型有先付代币和后付代币。先付代币包括借记卡、电子现金、和存放电子货币的电子钱包。后付代币包括电子支票、加密信用卡、和第三方授权机制。 支付指令(payment order or payment instruction)：一种按收款人的要求请求进行资金转帐(以当事人的货币权形式)的指令或报文信息。支付指令要么与贷记转帐有关，要么与借记转帐有关。 第三节 电子货币概述 一、货币形态的演进与发展 实物货币 金属货币 信用货币 电子货币 二、电子