农村信用合作联社评级授信贷款管理办法_精品.doc

农村信用合作联社 评级授信贷款管理办法 第一章 总则 第一条 为规范我县农村信用社评级授信管理，防范信贷风险，根据《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》及相关规定，制订本办法。 第二条 本办法所称评级授信贷款是指含农户居民和商户居民在内的自然人根据自己的信誉发放免于担保的贷款。 第三条 评级授信贷款流程是“先评级、后授信、再用信”。 第四条 客户评级授信需采集以下资料： (一)全家的户口簿及户主身份证的复印件； (二)婚姻状况证明资料； (三)资产负债等资料； (四)工资等收入证明资料； (五)其他资料。 第二章 自然人评级授信 第五条 自然人评级授信是指信用社坚持客观、公正的原则，采取定量分析和定性分析相结合的方法，按统一标准， 以偿债能力和还款意愿为核心，从综合素质、信用履约、偿债能力、经营状况等方面，对辖内自然人进行的综合评价和信用等级确定授信额度。 第六条 自然人信用等级分为四个级别，即一级信用户、二级信用户、三级信用户、四级信用户。 第七条 信用社采用记分方法评定其他自然人信用等级，总分为100分。根据《自然人信用等级评估模块》，各等级其他自然人应达到如下分值：一级信用户得分值≥9 0分、二级信用户得分值≥7 5分、三级信用户得分值≥6 0分、四级信用户得分值6 0分。 第八条 自然人的信用等级评定由信用社负责。信用社成立由信用社主任任组长，副主任、主管会计或信贷会计、信贷员等为成员的自然人评级授信工作小组。县联社加强对自然人评级授信工作的指导、管理和检查。 第九条 信用社派1名以上信贷员负责自然人信息采集、根据《其他自然人评级计分标准》进行评级测算。调查的信贷员对所采集信息的真实性、准确性、全面性负责。 第十条 自然人信用等级测算结果可视实际情况向下适当调整，自然人评级授信工作小组要对自然人信用等级的测算初评结果或调整结果进行审议。审议通过的评级结果由信用社主任签字认定。 第十一条 对以下自然人应直接评定为四级信用户。 (一)贷款本金逾期或结欠利息达到半年以上的； (二)有赌博、吸毒、买六合彩、嫖娼等不良习性的； (三)贷款已核销、置换或次级类(含)以下的企业及其承 担保证责任的企业法定代表人、合伙制企业的出资人； (四)有被法院强制执行金融债权的； (五)列入贷款黑名单的； (六)信用社认为有其他影响信贷资产安全的。 第三章 自然人授信 第十二条 自然人授信是指信用社以自然人信用等级为基础、以自然人的净资产、收入为核心，确定自然人在某一期限内申请贷款、提供担保、信用卡透支等用信的最高限额。 第十三条 对一级信用户、二级信用户、三级信用户进行最高额度授信，对四级信用户不授信。信用社对自然人的授信属于内部授信，不对外公开。 第十四条 信用社对自然人授信额度按公式“授信金额≤家庭净资产×信用等级系数+年纯收入”进行测算。信贷 员以测算结果为基础，初定自然人授信额度后报评级授信工作小组审查，对测算结果根据实际情况可向下进行适当调整。 第十五条 各信用等级的等级系数分别为：一级信用户0.9、二级信用户0.7、三级信用户0.5、四级信用户0。 第十六条 自然人授信审批权限按照贷款审批咨询权限执行。 第四章 评级授信后续管理 第十七条 信用社对自然人评级授信实行动态管理。管户客户经理应及时掌握所分管自然人的信用状况、经营状况等变化情况，对出现重大不利于信用社信贷资产安全情况的，应及时调整自然人的信用等级和授信额度。客户经理在评级授信后续管理中对自然人经营状况变化掌握不准、反馈不及时的，承担管理责任。 第十八条 在自然人评级授信后续管理中发现以下情况，信用社应对自然人的等级做降级处理，调整或终止授信。 (一)提供的有关资料明显失实； (二)收入明显减少； (三)主要经营人员涉嫌刑事犯罪，对信用社债权造成重大不利影响的； (四)对信用社或其他债权人发生重大违约行为的； (五)拒不配合信用社信贷管理要求，逃避信贷监管的； (六)被征信管理部门列入黑名单或不守信誉的； (七)其他影响信贷资金安全的情况的。 第十九条 信用社须在每年1月31日前完成对自然人评级、授信工作，相关数据信息须同时录入信贷管理系统，评级授信有效期为一年。 第五章 贷款对象与基本条件 第二十条 贷款对象：自然人是指在县域范围内的常住和经营（二年以上），且经当地工商行政管理机关核准登记，办理合法有效的营业执照和税务登记证手续，有固定的生产经营场所，依法从事生产经营的商户