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个人和小企业常用融资渠道 郑勃 2012.1.14 内容简介 一、信用卡 二、传统银行经营贷款 三、微小经营贷款 四、P2P贷款机构 五、票据融资 六、小额贷款机构 七、民间借贷 一、信用卡基本知识 1、账单日 发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。 2、到期还款日 发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。 3、什么是免息还款期？ 对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期 4、循环信用额度 循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。还款金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额 。 注意其计息日期，从账单日开始计息，不存在免息期。 5、最低还款额： 发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和 账单周期 消费、预借现金等交易 账单周期开始 账单日 出账单 利息 超限费 帐龄 滞纳金 还款 最后还款日 宽限期 例:张小姐8月19日消费，结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期 信用额度 1、账户信用额度 持卡人在卡片有效期内使用的最高授信限额 2、账户取现额度 是指发卡银行（或机构）授予持卡人信用额度中可用于预借现金（或转账）的额度。取现额度,也就是预借现金额度通常为信用额度的30% 广发聪明信用卡费率表 广发聪明信用卡费率表 收费项目 收费标准 年费  双币卡： 金卡：RMB260 普卡：RMB90 人民币： 金卡：RMB80 普卡：RMB40 境内透支提现手续费 按境内透支提现金额2.5%计收，最低：RMB10 境内透支转账手续费 按境内透支转账金额的2.5%计收，最低：RMB10 超限费 按超限额的5%计收 最低：RMB10/USD1 最高：RMB200/USD20 循环信用利息 日息万分之五，最低：RMB1/USD1 透支取现分期还款手续费 每期收取，每月为1期，每期按照分期付款总金额的一定比例收取，期数有3、6、12、18、24、36期，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。 信用卡套现 一、常用方式 POS机 第三方支付平台 充话费或购买机票后退票 汽车、大型电器等分期付款 二、收费标准 根据成本和合作关系的不同，收费标准差异较大，一般费用为2%-3%。长期合作的客户年息为15%-20% 总结 常用方式 1、直接刷卡消费或购进原材料； 2、信用卡套现 优势 门槛低、费用低、申请便利； 劣势 违法、违规 存在被盗刷风险 个人信息泄露 传统银行经营贷款 传统银行经营贷款 一、准入条件 有一定的从业经验 经营合法，手续齐全 无不良信用记录 能提供符合要求的抵押、担保 可接受的担保方式 存单质押 住房抵押 商用房抵押 个人或企业担保 专业担保公司担保 其它担保方式（存货或应收账款质押、土地或标准化厂房抵押等） 贷款要素 贷款金额 根据抵押物价值确定，如住房一般为评估价值的70%，商用房一般为评估价值的50% 贷款期限 一般在2年以内，多在1年以内 贷款利率 在人民银行规定的基准利率基础上上浮20%-50%不等 还款方式 一年以内多为到期一次性还款，或按月付息，到期还本 利率项目 年利率(%) 六个月以内（含6个月）贷款 6.10 六个月至一年（含1年）贷款 6.56 一至三年（含3年）贷款 6.65 三至五年（含5年）贷款 6.90 五年以上贷款 7.05 总结 优势 利率低 金额大 到期一次性还款 劣势 要求足值的抵押担保 期限长 需要支付额外的人情成本 微小经营贷款 常见模式及代表银行 1、个体分析模式 包商银行 2、群体联保模式 格莱珉银行 3、评分卡模式 平安集团、花旗银行、渣打银行等 个体分析模式 技术特点和瀚华类似 对调查过程及检验过程要求更为严格 年利率15%-18%，无手续费 天津农商行等银行已经开展，但是并未大规模推广。 联保模式 邮政储蓄银行 3-5人联保 金额在10万以内 年利率15%-18% 手续较为简便 评分卡模式 平安易贷 借款人 平安保险 合作银行 提出申请 出具保函