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储蓄、理财及基金业务培训 2010年11月21日 储蓄业务介绍 一、储蓄的概念 储蓄（chǔ xù） saving  　　 城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。 储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。 相关法律条文 1992年12月11日国务院颁布《储蓄管理条例》 1993年1月12日人民银行发布了《中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定》，对《储蓄管理条例》一些条款进行了细化说明。 二、常见的储蓄业务内容 本、外币活期储蓄 本、外币整存整取定期储蓄 本、外币通知储蓄 人民币零存整取定期储蓄 人民币教育储蓄 人民币定活两便储蓄 凭证式国债 个人存款证明 （一）本、外币活期储蓄 一、基本概念 人民币活期储蓄是营业机构为客户提供的一种不限存期，凭存款凭证或存款凭证及密码可随时存取现金的业务。 外币活期储蓄是为境内持有可自由兑换外币的个人客户提供的一种不限存期，凭存款凭证可随时存取的业务。 二、主要功能 1．人民币活期储蓄1元起存。外币活期储蓄起存金额一般不低于人民币20元的等值外汇。 2．外币储蓄存款账户分为现汇账户和现钞账户。凡从港、澳、台地区及国外携入或持有的可自由兑换的我行开办外币储蓄业务币种范围内的外币现钞，均可以开立现钞账户；由港、澳、台地区及国外汇入的外汇或携入的外汇票据，均可以开立现汇账户。不能立即付款的外汇票据，需经银行办理托收，收妥后方可开立现汇账户。 3．我行外币储蓄的主要币种有美元、日元、港币、欧元、加元、澳元、瑞士法郎、英镑等，现汇、现钞均可（下同）。 三、营销要点 活期储蓄是随时可以存取，金额和存期不受限制的一种储蓄，可以通存通兑，为广大客户普遍使用。 （二）本、外币整存整取定期储蓄 一、基本概念 我行的整存整取定期储蓄是指约定存期、整笔存入、到期一次支取本息的一种记名式储蓄，可以办理挂失和提前支取。 二、目标客户 适用于储户将来大宗用款（购房、买车、子女教育等）或长期不动的本外币资金存储。 三、主要功能 1．定期存单是否预留密码由客户选择，但是不留密码不能通兑。 2．本币定期储蓄50元起存，存期有三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次。 3．外币定期存单起存金额不低于人民币50元的等值外币，存期分为一个月、三个月、六个月、一年和二年五个档次。 四、营销要点 1．利率高：是所有存款产品中同档次期限利率最高的品种。 2．可自动转存：它可以根据客户的意愿选择约定转存期，无限次自动转存。 3．可部分提前支取：提前支取按支取日活期利率计息，对于约定转存的账户，除存单到期日和约定转存日外，在其余日期支取均视为提前支取。部分提前支取时，未取金额以原存单开户日、原定存期和原定存款利率开给新存单；存单可以办理多次部分提前支取，但剩余金额不能小于最低起存金额。 （三）本、外币通知储蓄 一、基本概念 本、外币通知储蓄是指客户存款时不约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，银行按相应档次利率、实际存期计付利息的一种储蓄存款。 二、目标客户 适用于大额短期闲置资金的存储，获取相对高一点的利息收益。 三、主要功能 1．个人通知存款的最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，存款人需一次存入，可以一次或分次支取，但剩余金额不能小于5万元或等值外币。 2．人民币有一天通知存款和七天通知存款两种，外币只有七天通知存款一种。 3．通知存款支取存款须预先通知：通知形式可以是传真等书面形式或电话通知。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短，划分为一天个人通知存款和七天个人通知存款两个品种。一天个人通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天个人通知存款必须提前七天通知约定支取存款。 四、营销要点 1．收益较高：大大高于活期储蓄存款，低于整存整取定期储蓄。 2．通知存款为记名式存单，可办理挂失手续，利随本清。 （四）人民币零存整取定期储蓄 一、基本概念 零存整取定期储蓄是指按月定额存储，到期一次提取本息的一种定期储蓄。分为个人零存整取和集体零存整取储蓄两种。 二、目标客户 工薪阶层生活节余款的积零成整。 三、主要功能 1．5元起存，到期一次支取本息，存期分一年、三年、五年三个档次。 2．在存期内若中途漏存一次，应在次月补齐，如果未补存或漏存次数在一次以上就会视同违约，违约后存入的部分支取时按活期利率计息。 四、营销要点 1．起存金额低； 2．积少成多。 （五）人民币教育储蓄 一、基本概念 人民币教育储蓄属于零存整取定期储