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2015-2020 中国小额贷款行业 发展模式与未来前景分析报告 Analysis Report of Development Mode and Future Prospects on China Small Loan Industry （2015-2020 ） （高层战略参考必备——掌握行业发展趋势，抓住未来发展机遇） 2015-2020 中国小额贷款行业发展模式与未来前景分析报告 2 前 言 一、小额贷款的相关概述 （一）小额贷款的定义 狭义上，小额贷款仅指向低收入群体和微小企业提供额度较小的贷款服务。广义上，小 额贷款是指为低收入群体和微小企业提供的全面金融服务，不仅包括贷款服务，还包括储蓄、 保险、支付等金融服务。 按照国际比较流行的观点来看，小额贷款指的是专门向中低收入阶层提供小额度信贷的 一种服务模式。目的是为了通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发 展的机会，促进其走向自我生存和发展。从概念上来看，狭义的小额贷款只是广义小额贷款 的一个组成部分，广义小额贷款除了贷款服务之外，还包括储蓄、保险、汇款在内的其它金 融服务。而从发展阶段上来看，狭义小额贷款一般是小额贷款发展的初级阶段，是广义小额 贷款的雏形。 从国际上小额贷款的发展实践来看，逐步从仅为目标客户提供小额贷款服务向提供全面 金融服务转变，是小额贷款的发展趋势。目前，中国小额贷款的发展仍处于初级阶段，通常 仅向目标客户提供贷款服务。因此，中国现阶段采用狭义的小额贷款定义。国内学者对小额 贷款的定义也不尽一致，其中最流行且权威的说法是：小额贷款是指专向中低收入阶层（包 括低收入个体和微型企业）提供小额度的、持续的信贷服务活动。它是微型金融的一种，在 本质上是一种金融创新，小额贷款一般只包括信贷业务。 （二）小额贷款的特点 1、供给主体多元化 小额贷款资金来源有金融机构如商业银行、信用合作社等，也有专门的小额信贷组织。 从法人属性角度区分，小额信贷组织可分为福利性小额贷款机构和商业性小额贷款机构。福 利性小额贷款机构很明显是公益性而非盈利性，这样的机构依旧是独立法人，根据自身拥有 的规章制度进行非营利的活动，其主要的活动是对贫困地区、待发展企业进行一定程度的公 益性金融帮助，这样的机构很明显是被免予交税并享受政府补贴的。与此相对应的就是商业 中经未来产业研究中心 2015-2020 中国小额贷款行业发展模式与未来前景分析报告 3 性小额贷款机构，这样的机构主要是以盈利为目的，这种机构的法人财产由全部股东投资获 得，股东具有民事权利，对企业负责并要缴纳相应的税费。 目前，中国农村小额贷款主要由三部分构成：（1）农村小额信贷，由小额信贷组织发放。 （2 ）农户联保贷款和农户小额信用贷款，由农村信用社发放。从贷款的占有率来看，全国 开办农户小额信用贷款的农村信用社已达 95%，开办农户联保贷款的农村信用社有 57%， 这些构成了是农村小额信贷市场的主干力量。（3 ）部分小额农贷业务和小额到户扶贫贷款， 前者是源于历史遗留，后者则是源于农业银行近几年的新增贷款。 2 、贷款额度相对较低 小额贷款的额度有多大，目
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