建行河南省分行郑州个人贷款中心业务流程优化_精品.doc

建行河南省分行郑州个人贷款中心业务流程优化 3建行郑州个人贷款中心业务流程中存在的问题及原因分析 通过对国内个人贷款及美国银行个人贷款业务的发展和实践的对比分析， 提出了美国银行先进成熟的个人贷款流程给我们的启示;通过对郑州地区个人贷 款业务发展模式的回顾以及当前郑州个人贷款中心的业务流程模式现状展示，重 点指出了当前郑州个人贷款中心流程中存在的问题及其原因分析，并进一步提出 郑州个人贷款中心流程优化的必要性。 3.1个贷业务的发展和实践 国内个贷业务发展历史与美国银行个贷业务发展历史相比时间较短，通过 对美国银行成熟的个人贷款业务的流程分析，对郑州个人贷款中心的流程优化有 较深刻的启示。 3.1.1国内个贷业务发展历史 个人贷款业务又称个人信贷业务，是指银行以个人为对象发放的各类贷款的 总称。从我国建国到改革开放之间，人民生活水平与旧社会相比，有了天翻地覆 的变化，但直到20世纪80年代改革开放的初期，人民的生活水平基本上还保持 在刚过温饱线以上，储蓄率非常底，消费欲望不大，更不用说个人贷款了。另外 受着我国一直保持先积累后消费的传统观念，超前消费、透支消费的观念发展缓 慢。随着改革开放的进一步发展，人民生活水平的快速提高，20世纪80年代， 中国人民建设银行(现为中国建设银行)在部分城市试办了少量的个人住房抵押 贷款业务。直到1997年，我国消费信贷总额仅占到全部贷款余额的0.23%，只 有172亿元。各家商业银行陆续踏入个人信贷市场，逐步拓展领域和创新产品， 截止当前，我国个人贷款业务的发展历程仅20余年。 1998年，我国经济步入通货紧缩时期。为了解决这一宏观经济难题，政府 除了发行长期建设公债，搞基础建设以启动投资需求外，最重要的就是启动民间 的消费需求。为了在通缩的情况下启动消费需求，中国人民银行出台了一系列政 策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年5月，中国人民银行发布 了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办 法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年2月发布 了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构 面向广大城市居民开展消费信贷业务，以及随着我国人民生活水平的不断提高， 群众也逐渐接受了信贷消费的理念，用将来的钱圆现在的梦，提升生活水平，以 个人住房消费贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务在国内 商业银行逐步发展起来。特别是随着中国住房制度的改革，整个国民的贷款消费 意识的提高，人民群众对住房的渴求逐渐得到释放，在2000年之后个人住房业 务得到了迅猛发展，在中国大地上兴起了个人贷款的热潮，且有巨大的发展潜力。 到2007年全国金融机构个人贷款己达32783亿元，占全部金融机构本外币贷款 余额的n.8%。个人贷款的品种也呈现出百花齐放，千姿百态的局面。 3.1.2美国银行(BankofAmer1can).个人贷款业务流程的经验和启示 美洲银行公司创建于1968年10月7日，总部设在旧金山，其前身是1904 年由意大利移民创建的意大利银行。该银行的资产和存款实力非常强，一直外于 美国的第一位，直到1980年才被华旗银行超过，目前排名为美国第二大银行。 美洲银行是美洲银行公司的附属机构，其在中国注册名为“美国美洲银行”，2002 年8月，将在中国大陆注册的“美国美洲银行”更名为“美国银行”。该银行致 力于个人和商业银行服务，服务遍及美国二十一州、哥伦比亚特区及全球三十个 国家。 美国大众的理财意识强烈，消费观念超前。美国大众认为，住房是家庭积累 财富的最主要方式，是大部分美国人毕生奋斗的最大投资项目。因此，房屋贷款 是美国个人贷款业务的重要组成部分，2006年美国家庭的住房拥有率达69%，在 美国众多的商业银行中，美国银行(BankofAmeriCan)个人贷款业务堪称龙头 老大，根据美国联邦储备局的统计，从2000年到2005年，在美国，国内住房价 值、按揭贷款以及住房净值(房屋总值减去住房贷款后的价值)均保持在约10% 的年复合增长率。他们先进成熟的个贷业务流程值得我们中国的银行业学习与借 鉴【3’。 美国银行的企业格言是“帮助消费者实现，改进和保护美国之梦”。美国银 行“以客户为中心”的服务理念，集中统一的运营体制、专注于流程和细节、不 断提升客户满意度和员工满意度等做法值得我们借鉴。 a.美国银行个人贷款业务基本情况 (l)美国银行个人贷款产品分类 其核心产品大概分为以下三类:一是抵押贷款(M叮tgages);二是住房净值 贷款(HomeEquity);三是保险(Insurance)。抵押贷款分购房融资和住房重新 贷款;住房净值贷款主要包括住房净值贷款限额和住房净值贷款;保险主要包括 财产和意外