对我国网络银行发展与监管问题的研究.pdfVIP

2001 年第 1 期 金 融 研 究 No. 1, 2001 ( 总247 期) Journal of Fin ancial Research General No. 247 对我国 络银行发展与监管问题的研究 ( 中国人民银行研究局, 北京 100037) : 络技术的迅速发展, 改变了传统的信息传播方式, 导致了 络银行的出现。虽 然对 络银行的认识还有一定分歧, 存在广义和狭义两种定义, 但普遍认为 络银行将成为 下一世纪银行业发展的主流趋势。我国的 络银行起步较晚, 在发展过程中出现了快速、跳 跃性、单一形式等特点。这些特点不仅使我国 络银行存在着 络银行发展过程中的一般性 问题, 而且在安全、信息、发展模式等方面还存在着一些特殊的问题。为促进 络银行的进一 步发展, 进行适宜的监管是必要的, 但在监管策略上需要注意监管框架、次序, 市场进入、退出 等几个方面的问题。 : 络银行 监管 : F830#4 : A : 1002 - 7246( 200 1) 01- 0076- 11 、 银行业自17 世纪形成以来, 始终伴随着信息技术的进步而不断向前发展。20 世纪以后, 电脑和 络技术的兴起, 进一步推动了银行业的发展, 电子化开始在银行的各个领域普及, 并改变了传统管理和 服务形式。但到此为止, 银行业的演进仍然未突破传统的业务渠道和服务方式。 进入90 年代, 互联 技术的迅速发展, 使人类社会的信息传播方式发生了根本的变化, 传统的信息 矩阵传播方式被 络式、分布式的传播方式所取代, 每一个人都有可能成为世界信息流中的一个结点。 伴随着这一变化, 银行业也走向了新的制度变迁的道路。新型的银行形态) ) ) 络银行开始出现, 并迅 速扩散。 在美国, 在互联 上设立 站的银行数量已从1995 年的130 家发展到如今的3 800 多家, 占所有联 邦保险的储蓄机构和商业银行总数的37% 。其中, 交易类 络银行( 可以开展各类实质性银行业务) 从 1995 年的1 家发展到如今的1275 家, 占所有银行和储蓄机构的12% 。这些 络银行还不包括银行持股 公司下属的独立执照的商业银行和储蓄机构, 如果将这些银行和储蓄机构包括在内, 络银行的数量还 : 2000- 12 - 10 : 尹龙( 1966- ) , 男, 甘肃人, 金融学博士生, 现供职于中国人民银行研究局。 76 要多。在这些 络银行中, 有7 家是纯 络银行( 虚拟银行, Virtu al bank) , 即其所有业务都通过互联 进 行, 还有近 10 家已提出了申请( FRS, 2000) 。 在欧洲, 络银行的市场份额也在急剧扩大, 欧洲中央银行估计, 现在每个月新增的 络银行用户 数量达百万之巨。根据所罗门兄弟公司的统计, 1999 年底, 欧美15 家 络银行的客户数已达2 551 万人, 络银行用户占这些银行总用户的比重, 从1999 年上半年的平均 11193% , 增加到1714 % , 增长4518% 。 到2000 年2 月, 欧洲已有 络银行 122 家, 其中英国18 家、瑞士17 家、德国16 家、西班牙 12 家、挪威 11 家, 分列前五名( St ephen Timewell, 2000) 。 由于 络银行的发展速度是如此之快, 且其标准、发展模式等都还处于演变之中, 使得人们目前很 难给 络银行一个规范的理论定义。不过, 从欧美现有的一些定义和实际模式来看, 络银行可以划分 为广义和狭义两种。 广义的 络银行是指在 络中拥有独立的 站, 并为客户提供一定服务的银行, 这种服务可以是: 1) 一般的信息和通讯服务 2) 简单的银行交易 3) 所有银行业务。广义的 络银行几乎涵盖了所有的 互联 拥有 页的银行