满期赔付率大幅变化的原因分析.doc

车险满期赔付率大幅变化的分析 黄定勇 在车险业务经营中， 常常出现车险满期赔付率在一个月内或者一两周内大幅上升或者大幅下降的变化，变化幅度一般超过10%，特别是在上半年的经营期间。作为保险公司分支机构的管理者，应及时了解情况， 调查事实， 分析原因，掌握业务风险有无变化，是否要调整承保政策，要对业务质量的整体状况要做到心中有数。一般情况下， 我们主要以下方面寻找变化的原因。 从未决金额占比上分析。 从预估偏差率分析。这个指标直接考验查勘员预估水平的准确程度。如果预估准确，没有大案小估或者小案大估的情况， 则赔付率相对准确、稳定。 不会产生大幅波动。反之，则赔付率指标不准确、不稳定、不真实，会误导决策。 是否有死亡人伤大案发生。从近期发生的有效报案清单中核查。并分析其预估金额对赔付率的影响，即如果没有发生这些大案损失， 赔付率应是多少。 从报案数量上分析。短期内案件是否突然增加。从有效报案数据统计来观察比较分析。如果短期内发生事故多， 报案件数上升，损失增加， 则赔付率就会明显上升。采用月度报案数据环比分析。 从报案的损失上分析。观察报案案件发生的损失金额是否增加，近期的案均损失是否比前期要高。采用月度报案总损失和案均损失的环比进行分析。 从公司对理赔管理政策上分析。在公司管理上， 是否要求短期内集中清理未决案件，导致已决案件突然大量增加，赔款增加。 从保费与赔款的增速对比分析。赔款增长速度超过满期保费增长速度。如果近期阶段业务发展缓慢，保费收入增长很少，增速下降，低于赔款增速，则赔付率上升。这个方面的分析，统计观察的时间需要长些。 下面举例说明分析过程。 一、数据现象 某省车险2011保单的满期赔付率出现5月环比增幅较大的情况。 2011保单1-5月满期赔付率环比变化情况 险种 统计截止日 满期赔付率(%) 未决件数 车险合计 1月31 51.31 ------ 118 145 11保单的总体赔付率在5月增高，环比4月上升了14个点。已决、未决案件数量逐月增加。但在4月5月增加显著，且有大案发生，赔款大幅增加，而同期保费增速下滑。因此赔付率上升。 2月28 46.93 -4.38 382 411 3月31 49.06 2.13 963 766 4月30 49.30 0.24 1867 1105 5月24 63.24 13.93 2878 1721 摩托车（拖拉机）交强险 12.91 ----- 1 3 保费少，规模小， 一季度赔付率波动大，个案影响大，从长远看一般属于正常。 2月28 51.542 38.63 4 14 3月31 70.126 18.58 15 30 4月30 75.937 5.81 38 59 5月24 108.338 32.40 72 83 汽车交强险 1月31 72.575 --- 58 94 交强险赔付率本身就高。5月环比4月上升了17个点。从已决案件中发现大案小估，预估偏差率II高大-20%；未决中还有大案发生，使得赔款增加。数据后面详见附表。 2月28 62.764 -9.81 198 253 3月31 67.544 4.78 528 464 4月30 65.024 -2.52 1049 669 5月24 82.086 17.06 1613 1052 汽车商业险 1月31 33.206 -- 50 41 前四个月赔付率变化稳定。在5月增加了10个点。同样存在大案小估现象。 2月28 34.192 0.99 152 127 3月31 32.72 -1.47 366 251 4月30 34.322 1.60 677 344 5月24 44.601 10.28 1044 548 二、原因分析 1、主要原因：一是本月发生案件较多，且有大案发生，使得赔款增多；二是从4月开始的集中清理未决案件，使得已决案件增多，且由于预估偏差率II高达-27%，这些案件前期预估金额偏小，现在的实赔金额高，使得赔款增加；三是从5月以来，保费增速减缓，满期保费增速低于赔款增速时，满期赔付率必须上升。数据见后面附表。 2、每日数据监控。从2011保单车险五月每天的满期赔付率监控数据中发现，从5月3日到5月5日，赔付率从49%突变增长到56.6%，这其中有什么特别的变化？-------已决和未决案件突然比平时大增。人为因素吗？已决案件的大增， 只能是人为因素。 3、该省的车险核保政策在目前看来是有效的。它兼顾了规模与效益，保证了该分公司1-4月保费规模同比的增长12%，业务质量也在可控范围之内。虽