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天津银行个人信贷业务风险管理 第3章天津银行个人信贷风险管理概述 3．1天津银行个人信贷风险管理现状 天津银行成立于1996年，是国内规模较大的区域性城市商业银行。天津银行在近 几年的发展过程中，强调在业务结构上做出较大调整，加快经营战略的转型，将业务 的新增长点转移到发展潜力大且风险度适中的业务，如贸易融资业务、个人资产业务， 并将个人信贷业务的发展确定为增强银行盈利能力和摆脱资本约束的重要手段。天津 银行的个人信贷业务正处于快速发展阶段，个人信贷业务中个人住房按揭业务和个人 经营贷款所占的比重最大，个人信贷资产质量总体高于同业平均水平，个人信贷业务 发展势头正强，具有较好的整体资产质量，但是在系统化、动态化和智能化的风险管 理方面还显得较为单薄。近几年我国市场经济进程得到了快速的发展，个人信贷市场 扩展迅速，为了防止个人信贷风险的发生，天津银行在个人信贷业务风险管理方面已 经取得了一定的成果，主要表现在积极开拓个人中间业务、开发个人信用卡等其他类 个人资产业务领域，缓释单一资产风险，通过风险管理方法和模型的运用来衡量和判 断个人的信用等级对个人信贷风险进行管理。天津银行个人信贷业务产品类型现在共 有12大类，如下表所示。 3．1．1规范操作流程 为了防范可能发生的个人信贷业务风险，天津银行目前已经制定了一系列个人信 贷业务管理办法和规章制度，通过加强内部管理与控制，规范审批与执行程序，来降低个人信贷业务风险发生的可能性。天津银行对每一类个人信贷业务产品都做出了明 确的规定，制定了相对完整的操作规范，对执行人员提出严格要求，按照制度规范履 行程序，尽可能降低人为因素和随意性。相关规范指出，各分行和支行可以根据本机 构的实际情况制定执行的细则，但必须与总行的规范指引在思想上保持一致，而在贷 款条件和范围上则必须严格按照总行要求执行。在新业务开始运行的初期，全部集中 在天津银行二级以上分支机构办理。 具体落实到个人信贷业务流程，则体现为九个环节：受理、调查、风评、审批、 签约、发放、支付、后管、处置。从风险管理角度看，这一流程设计兼顾了风险的防 范和控制的需要。 3．1．2强化贷前调查 天津银行在为个人提供个人信贷业务之前，要对申请个人信贷业务的人员进行一 系列严格的贷前调查，审核借款人的详细情况和资料的完整情况，调查的内容包括贷款的用途、目的、种类和数量等，对借款人个人信息的调查包括借款人的职业、收入、 年龄、产权证明、还款计划以及抵押物的价值等等，另外借款人还应向银行提供其他 必备材料，然而，天津银行目前对个人信贷业务贷前调查的客户准入方面还有待完善， 没有形成对不同产品的差异化调查方案。 3．1．3加强贷后管理 天津银行在个人信贷业务合同签订之后，采取一系列方式催促借款人还款，比如 说根据个人贷款到期的时间和逾期的时间，通过提醒、催收和诉讼等方式催收逾期借 款并实施贷后管理。另外，根据还款日期对个人贷款的借款人进行分类，这是防范风 险的一种行之有效的方式，按照贷款的风险程度，贷款可以划分为五个类别，分别为 正常、关注、次级、可疑、损失。而对个人贷款的分类的标准包括：按贷款的季度分 类、实行批量分类等。如果贷款在类别上属于可疑或损失类，而且欠息达半年以上， 那么就应当采取责任认定的方式处置银行的经营或审批人员。通过对个人信贷业务的 风险分类管理，有利于加强审批责任的问责，然而不能将风险消灭在发生之前。 3．1．4建立贷款申请人档案 银行的个人信贷业务应当为每一个借款人设置一份贷款档案，这是进行个人信贷 业务风险管理的基础性工作，能够有效的预防贷款风险的发生。天津银行目前个人信 用体系还不完善，正在结合实践经验逐步建立个人资信档案。在建立的个人资信档案 中应包括的内容有：个人收入情况、担保与贷款情况、职业、还款记录等信息，这些 信息对于个人信贷业务的贷前调查和贷后的管理起到重要的指导作用。天津银行在办 理个人信贷业务的过程汇总，运用到的贷款人档案中的资料，随着我国电子信息技术 的发展，实现信息资源的共享将在很大程度上起到防范风险和实时监控的作用。 3．1．5制定个人信用评估办法 天津银行参考中国建设银行等大中型银行出台的个人信用等级评定办法建立了一 套适合于天津银行自身实际情况的个人信用评价方法。在个人信用评价方法中，将个 人在家庭资产、家庭收入、职业等方面的信息进行综合评价，形成评价指标体系。给 每一个评价指标赋予不同的权重，形成对借款人在上述各个方面的综合分析，划分到 评价等级中去。天津银行再根据评价等级做出是否批准以及批准贷款多少的决定。天津银行个人信用等级划分为五个级别，分别为AAA、AA、A、BBB、BB，具体分值 如下表所示。 3．2天津银行个人信贷风险管理存在的问题 通过上述分析，结合个人信贷业务的特点，本研究对