农村土地承包经营权抵押贷款业务开展模式探究.docx

农村土地承包经营权抵押贷款业务开展模式探究赵帅董继刚刁成超（山东农业大学经济管理学院，山东泰安271018）［摘要］随着农村土地承包经营权抵押确权工作的不断深入，国内许多银行已开始着手开展以农村土地承包经营权为抵押的贷款业务。由于这一抵押贷款业务尚属于新兴业务，没有标准的模式为其开展做指导，文章通过借鉴最近几年全国试点贷款业务开展的经验教训，对试点模式深入剖析，总结了几种可行性相对较高的抵押贷款模式，并通过目标最大化模型对抵押贷款理想模式进行理论性构建，以期为今后银行抵押贷款业务的开展指明方向，解决当前农村地区融资难问题，推动社会主义新农村建设。［关键词］农村土地承包经营权；抵押贷款；贷款模式一、引言2009年，中国人民银行和银监会联合发布了《关于进一步加强信用贷款结构调整，促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，指出有条件的地方可以探索开展农村土地承包经营权抵押贷款业务，自此，土地抵押贷款试点实践在全国各地积极探索开展。这些探索和实践表明，要完善农村土地承包经营权抵押贷款业务还需要做大量的工作，通过开创性构建新型抵押贷款理想模式，以建立适合我国农村实际的农村金融制度。从全国范围内的试点分析来看，农村土地承包经营权抵押贷款的试点取得成效十分明显，农民对此项贷款业务的评价很高，且赋予的期望也很高。因此，本文借鉴试点的经验教训，并根据我国农村土地承包经营权抵押贷款的融资特点，总结出几种合理的、操作性较高的新型抵押贷款模式，并设计出一套适合我国农村土地承包经营权抵押贷款的理想模式，以期能适用于当前我国土地抵押贷款业务开展，从而在一定程度上有效地解决农民融资难的问题，为社会主义新农村建设融入新的活力。二、农村土地承包经营权抵押贷款模式通过对最近几年全国范围内的试点分析，本文在原有的贷款模式基础上，结合当前的政策法规及银行现有的抵押贷款做法，提出以下几种贷款模式以供银行农村土地承包经营权抵押贷款业务的开展参考。表1为2008年以来，国内较为典型的农村土地承包经营权抵押贷款试点。（一）土地承包经营权直接抵押贷款模式这种抵押方式可以说是最为简单的运行模式，农民直接以拥有的农村土地承包经营权证为抵押，向金融机构抵押获得贷款。其主要贷款流程为：首先由村委会成员集体投票选举资信良好的［作者简介］赵帅（1989－），男，山东泰安人，山东农业大学硕士研究生，研究方向：货币银行理论与政策；董继刚（1961－），男，山东郯城人，教授，博士生导师；刁成超（1990－），男，山东潍坊人，会计学专业硕士。XINJIANGSTATEFARMSECONOMY19新疆农垦经济“三农”问题2014.10表1国内农村土地承包经营权抵押贷款典型试点数据来源于新华网农户，由当地农经站统一对评选出的资信状况良好的农户的土地承包经营权价值予以评估，并办理土地承包经营权证的抵押登记；其次银行金融机构对贷款申请人提供的土地承包经营权证、抵押登记证进行审核，保证所提交的申请资料真实、完整、有效及合法；最后对审核通过的农户予以授信，并定期做好贷款用途及还款情况的跟踪调查，保证贷款的及时完整的收回。具体流程如下图所示：户不能按时还款，那么所产生的风险均由金融机构承担，增加了金融机构的风险管理难度与成本，对于农户来说可能会因为未按时还款而暂时失去土地的使用权，更为甚者可能使得农户的土地承包经营权证被金融机构拍卖。（二）土地承包经营权＋联保抵押贷款模式土地承包经营权＋联保模式［2］的做法是由至少三户农户组成联保组，向银行金融机构提出贷款申请，银行金融机构对提出借贷申请的农户进行资信调查，并要求土地承包者将其拥有的土地承包经营权抵押给银行金融机构，银行金融机构可以联合当地农经站和村委会，对借贷申请者的土地承包经营权证、抵押登记证等其他申请资料进行审核，针对联保农户的土地承包经营权可以由经管站或专业评估公司作出合理的价值评估，银行根据经管站、村委会以及专业评估公司的评估意见作出是否给予贷款的决定。具体流程如下所示：图1土地承包经营权直接抵押贷款业务开展流程湖北天门市试点是在湖北天门央行支行的指导下进行的，当地信用社直接接受农民的农地承包经营权作为抵押物［1］。贷款主要对象界定为通过土地流转达到一定规模的种养殖大户、农民专业合作社和龙头企业。当地的农田通过土地流转实现规模经营，并以集中的土地承包经营权作为抵押申请贷款。试点开展几年来，该市共实现规模以上土地流转近10万亩，发放抵押贷款1000多万元，有力地促进了当地农村经济的发展，增加了农民的收入。农村土地承包经营权直接抵押贷款模式其最大的弊端在于金融机构会面临较大风险，如果农图2土地承包经营权＋联保抵押贷款业务开展流程杜尔伯特蒙古族自治县是黑龙江省政府确定的农村土地经营权抵押工作试点县，农村土地承20XIINJJIAANGGSTATEFAARMSE