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第六章 财产损失保险 第一节 财产损失保险概述 第二节 火灾保险 第三节 运输保险 第四节 工程保险 第五节 农业保险 前言与问题 ? 我们常常看到下面的新闻或事件： – 公司仓库发生火灾 – 制造商因对客户造成伤害而支付数十万元 – 高速公路发生交通事故，造成人员伤亡和财产损失 ? 对于这些遭受到财产损害的个人、家庭、企业，他们应当如何通过保险来抵御这类风险? 第一节 财产损失保险概述 一、财产保险概念和分类 以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。 注：广义的财产保险包括：财产损失保险、责任保险和 信用保证保险，是人身保险险以外所有险种的统称。 狭义的财产保险指以物质财产作为标的的财产保险也 称财产损失保险。 ㈠财产损失保险 财产损失保险：以财产物资为保险标的的各种保险业务。 共同特点： 保险标的是有形财产 投保人与被保险人高度一致 业务经营十分复杂 防灾防损特别重要 ㈡财产损失保险的分类 火灾保险－－财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险 运输保险－－货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等 工程保险－－建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等 农业保险－－种植业保险、养殖业保险等 二、财产损失保险的运行见P128具体过程 第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念及特点: 简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。 火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称。最初，因只承保陆上财产的火灾风险而得名，后来发展到承保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。不过，保险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。 火灾保险特点： 1、标的存放在固定场所，并处于相对静止状态（而流动的货物、车辆不符合条件） 2、承保财产的地址不得随意变动 3、标的复杂 二、火灾保险的一般内容 （一）火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务 各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。 （二）火灾保险的保险责任 从传统火灾保险仅仅承保火灾等少数风险，到现代火灾保险承保多种风险，火灾保险在风险责任方面有了很大的扩展。 火灾保险承保的保险责任通常包括如下四个部分： 1、火灾及相关危险：包括火灾、爆炸、雷电。 2、各种自然灾害。包括洪水、台风、龙卷风、暴风，暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等。地震亦是可以承保的风险，但许多国家的保险公司往往将其单列出来承保，以便控制这类特殊风险 3.有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物体的坠落、被保险人的电、气、水设备因火灾发生的意外等。 4.施救费用。即采取必要的、合理的施救措施造成保险财产的损失和进行施救、整理所支付的合理费用。 火灾保险除外不保的风险 ※战争、军事行动或暴动行为； ※核子污染； ※被保险人的故意行为； ※各种间接损失； ※保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。 注：火灾保险业务的具体责任范围，仍然需要由各具体的保险条款规定；有关扩展责任亦必须在保险合同中予以明确注明。 （三）火灾保险的费率 火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。 制定费率考虑因素： 1、建筑结构及建筑等级。根据建筑行业的有关规章，其质量与抗风险能力从高到低，建筑物通常被划分为一等、二等、三等。 2、占用性质。即建筑物的使用性质、用途不同，风险亦不同。 3、承保风险的种类及多寡。 4、地理位置。如沿江、沿河、沿湖的风险，对保险财产的影响甚大。因此，地理位置对火灾保险费率的确定有重要影响。有重要影响。 5．投保人的防灾设备及防灾措施。 （四）火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火险的保额分为固定资产与流动资产两类。固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额； 流动资产不分项确定。在家庭财产保险中，则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等，分项越细越好。 一张保险单只有一个总的保险金额，但在赔偿时需要根据受损财产的具体价值来计算赔款，并受该项财产的实际价值或保险金额的约束。 （五）火灾保险的赔偿 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。 2. 注意扣除残值和免赔额。 即火灾保险中的赔案，往往存在着损余物资，保险人在赔偿时应当作价抵充赔款，同时扣除免赔额，以维护保险人的合法权益。 3. 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方