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----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 关于建立自然灾害保险制度的提案 摘要：全国政协十一届三次会议提案第000803号 __________________________________________________________________________ 案 由:关于建立自然灾害保险制度的提案 审查意见：建议国务院交由中国证监会会同财政部,中国人民银行,中国保监会办理 提 案 人：孙南申 主 题 词：保险,经济 提案形式：个人 内 容： 中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，随着经济逐年增长和财富存量的持续积累，自然灾害对中国经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。2007年全国各类自然灾害共造成约4亿人（次）不同程度受灾，因灾死亡2325人，紧急转移安置1499万人（次）；农作物受灾面积7.3亿亩，其中绝收面积8620万亩；倒塌房屋146万间；因灾直接经济损失2363亿元。 2008年初南方冰雪灾害，造成了1516.5亿元的巨额经济损失，而四川汶川大地震造成的直接经济损失，至少为8451.4亿元，其中，建筑物和基础设施的损失占到了总损失的7成。 然而，对于突发性的自然灾害，中国的保险赔付率极低，直接经济损失达8400多亿元的汶川大地震，所获得的来自保险业的赔付仅为18亿多元，与具有巨灾保险制度的其他国家情况形成鲜明对比。如1994年美国北岭地震后，各保险公司承担了约70％的重建家园费用，而2005年美国卡特里娜飓风后的重建费用，约有50％来自保险公司。 尽管社会存在着对自然灾害保险的需求，但国内保险市场的自然灾害保险产品极度匮乏。保险公司并不提供巨灾保险，所提供的财产险，均将地震、洪水等自然灾害作为免责条款，被保险人无法从保险公司获得相应赔偿。对于人身险，也不涉及地震等巨灾内容，只考虑死亡、伤残等情况的索赔。 虽然自然灾害发生概率很小，但所造成的损害十分巨大。现行保险体制下，自然灾害险因不符“大数法则”而不具商业可保性，难以通过市场手段进行保险，实际上是通过国家财政制度而非金融保险制度加以解决。 这种现状反映了社会对自然灾害保险产品的潜在需求与实际供给之间的巨大落差。国际成熟经验表明，巨灾保险是应对特大自然灾害的一项有效保障措施。因此建议政府主管部门对现行的商业保险体制进行改良，尽快建立以商业保险为基础、国家财政支持为条件、适合我国国情的巨灾保险体制，以有效地利用社会资金分散风险，减少因自然灾害所致的损失，并通过引进商业保险减轻政府的财政负担。具体政策性建议措施如下： （一）引进自然风险评估机制，出台风险评估公司经营政策 鉴于保险公司难以确定承保相关自然风险所需承担的成本以及所需收取的保费，因此可以通过专业的自然风险评估来解决这一技术问题。保险公司可以从风险评估机构（如世界最大的巨灾风险评估机构美国阿姆斯风险管理公司，AIR Worldwide）处购买相关的灾害评估数据以减少理论上成本和收入的不确定性。中国目前尚无此类专业公司经营风险评估，使得保险公司难以按《保险法》规定确定保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，因而影响到保险公司承保自然灾害风险的积极性。相关自然灾害的风险评估机构对此问题的解决相对准确，可为确定合理的保险费奠定良好的基础。风险评估公司通常在研发各类巨灾保险模型基础上进行风险评估业务，不仅可为保险公司提供科学的风险评估及合理的定价，还可对政府、保险公司、企业和个人在巨灾保险中所承担的损失提供合理的分配比例结构。 （二）出台资本市场保险融资政策，解决保险人资金筹措能力 在自然灾害险保险费的征收和理赔方面，保险公司所惯常采用的实收实付制难以解决短期内迅速筹措巨额资金的难题。就自然灾害保险产品而言，社会的需求与保险公司的供给能力之间存在较大的差距，再保险并不能有效解决这一供需矛盾，而保险风险证券化的实施尚有待于成熟资本市场的建构。因此，如果能解决保险人筹措巨额资金的能力问题，则自然灾害风险的可保性问题就