农村信用社中间业务发展的现状、问题与对策精选.doc

毕 业 论 文 农村信用社中间业务发展的现状、问题与对策 指导教师 教授 学院名称 经济管理学院 专业名称 金融学 论文提交日期 2008年5月 论文答辩日期 年 月 答辩委员会主席 ____________ 评 阅 人 ____________ 摘 要 随着金融全球化进程的加快尤其是我国金融市场全面对外开放l0％，中间业务收入呈逐年上涨趋势。 农村信用社的中间业务起步比较晚，自20世纪70年代末，实行改革开放以后，特别是农村金融体制改革以来，沿海发达地区的农村信用社试办了结算、信托、租赁、代理、咨询、保险等比较简单的传统银行中间业务。近年来，由于贷款风险日益增加，金融业对于贷款越来越慎重，中间业务由于风险较小，由此在经营中倍受青睐，而农村信用社的中间业务与城市的商业银行相比，有着较大的差距，中间业务收入占总收入的比重少得可怜。研究和促进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。 本文从我国农村信用社中间业务的发展现状出发，找出其存在问题并加以分析，再借鉴西方银行业中间业务的发展经验，进而从经营战略和经营理念等方面提出对策。 关键词 农村信用社 中间业务 现状 问题 对策 目 录 1 导论 1 1.1问题的提出 1 1.2研究的意义 1 1.3研究的方法 2 1.4本文内容安排 2 2 本文概念的界定 2 2.1商业银行的定义和种类 2 2.2农村信用社的定义和性质 3 2.3商业银行和农村信用社的关系 3 2.4中间业务的含义 4 3 我国农村信用社中间业务的发展 4 3.1我国农村信用社中间业务发展的现状与特点 4 3.1.1品种少，规模小 5 3.1.2业务技术含量低，主导开发产品少 6 3.1.3中间业务发展水平存在明显的地区差异 6 3.2我国农村信用社中间业务存在的问题 7 3.2.1无序竞争，收费偏低 7 3.2.2对新业务开办的监管限制多 7 4 我国农村信用社中间业务存在问题的成因分析 8 4.1观念落后 8 4.1.1社会公众对中间业务的片面认识 8 4.1.2农村信用社没有充分重视中间业务的发展前景 8 4.2业务管理不规范 8 4.2.1管理部门分散，各自为政 8 4.2.2中间业务收费标准不统一 9 4.3法律法规不健全 9 4.4基础设施建设落后，人才保障体系跟不上 10 5 西方商业银行中间业务的发展对我国农村信用社的借鉴 10 5.1西方商业银行中间业务的发展 11 5.1.1西方商业银行中间业务发展的原因 11 5.1.2西方商业银行中间业务发展的状况分析 12 5.2西方商业银行发展中间业务对我国农村信用社的经验借鉴 13 5.2.1荷兰合作银行集团 13 5.2.2社区银行——现代小型商业银行 13 6 我国农村信用社拓展中间业务的战略对策 14 6.1转变经营战略 15 6.1.1农村信用社要认识发展中间业务的重要性 15 6.1.2农村信用社要把中间业务的营销列为主要任务之一 15 6.1.3加强推广宣传，提高公众认识 15 6.2转变经营理念——混业经营 15 6.2.1拓展市场，进入证券市场、基金市场、保险市场、期货市场 16 6.2.2各类银行业务相互联动的综合化经营 16 6.3转变经营模式，规范业务管理 17 6.3.1转变管理模式 17 6.3.2加大技术投入，注重中间业务人才的培养 17 6.3.3建立管理体制，加强风险管理，完善政策和法规 17 7 结论 19 致谢 20 参考文献 21 英文摘要 22 导论 1.1 问题的提出 随着社会经济的发展，各种经济主体己不满足于商业银行所提供的存贷款业务，而希望银行利用其信用优势提供更多的金融服务。于是银行根据市场的需要，推出了以信用为基础的中间业务。大量非银行金融机构的涌现、货币市场利率的上升、金融证券化浪潮的发展以及金融监管的放松，强烈冲击着商业银行的传统信用业务，使商业银行的竞争环境日趋严峻，经营风险不断增加。在竞争的压力下，商业银行为了规避风险，实现其经营目标，商业银行的经营管理开始超越单纯货币的狭隘界限，积极开展信息咨询、项目评估、财务顾问、委托代理等中间业务，而现代科学技术的发展，尤其是计算机技术和信息产业的迅速发展，使商业银行中间业务的水平和技术日益提高，范围也日渐扩大。由于上述各种因素的共同作用，使中间业务从存贷款业务的附属业务一跃成为商业银行三大主导业务之一和主要的利润增长点。 在我国农村金融市场中，作为一重要金融机构的农村信用合作社，其中间业务的发展却十分落后，不要说与西方商业银行相比，就是同国内中间业务尚不够发达的国有商业银行相比，也有较大的差距。因此，在这金融改革的关键时刻，对农村信