中美互联网金融发展模式比较及商业银行应对.pdfVIP

中美互联网金融发展模式比较及商业 ＊ 银行应对 借助云计算 、大数据、有哪些信誉好的足球投注网站引擎等新一代高 新技术，以支付结算、网络融资等为代表的互联 网金融得到了快速发展。在对传统金融服务进行 有益补充的同时，互联网金融对金融机构尤其是 商业银行发展也产生了较大冲击。商业银行应充 分利用自身优势，加强同业、跨业合作，在应对 挑战中不断转型升级。 借助云计算 、大数据、有哪些信誉好的足球投注网站引擎等新一代高新技术，以支付结算、网络融资 等为代表的互联网金融得到了快速发展。在对传统金融服务进行有益补充的同时， 互联网金融对金融机构尤其是商业银行发展也产生了较大冲击。商业银行应充分利 用自身优势，加强同业、跨业合作，在应对挑战中不断转型升级。 一、 互联网金融发展的基本特征 广义上，互联网金融是指金融、非金融企业借助互联网开展的金融服务。与传 统金融业务类似，互联网金融的基本模式存在较高的同质性，主要包括：支付结算、 网络融资、渠道业务、虚拟货币及其他（表 1）。 表1：互联网金融的基本模式及我国现状 模式 包含内容 行业特点 发展阶段 典型案例 支付结算 第三方支付 独立于商户和银行，为商户和消费 正规运作期 支付宝、财富通 者提供的支付结算服务。可分为线 上支付、线下支付和移动支付。 网络融资 P2P 贷款 投资人通过有资质的中介机构，将 行业整合期 人人贷、拍拍贷 资金贷给其他有借款需求的人。 众筹融资 搭建网络平台，由项目发起人发布 萌芽期 点名时间网、天使汇 需求，向网友募集项目资金。 电商小贷 利用平台积累的企业数据，完成小 期望膨胀期 阿里小贷 额贷款需求的信用审核并放贷。 渠道业务 金融网销 基金、券商等金融或理财产品的网 期望膨胀期 余额宝、理财通 络销售。 虚拟货币 虚拟货币 以比特币为代表的非实体货币，以 行业整合期 比特币 提供多种选择和拓展概念为主。 其他 周边产业 金融有哪些信誉好的足球投注网站、理财计算工具、金融咨 萌芽期 财经道等等 询、法务援助等。 注意：根据分类，互联网金融发展阶段从低到高可分为 ：萌芽期，期望膨胀期， 行业整合期，泡沫化低谷区以及正规运作期五个阶段。 资料来源：艾瑞咨询，作者整理。 目前，我国互联网金融各类模式发展的并不均衡，主要呈现以下特征 ： 1 第一，第三方支付日渐成熟，移动支付发展迅速。第三方支付是指非金融机 构作为中介提供的货币资金转移服务。数据显示，2013 年我国第三方支付交易总 额达 53729.8 亿元，较 2012 年增长 46.8%。第三方支付在我国的快速发展与电子 商务起源于客户—客户（C2C）模式有关。客户—客户（C2C）的电子商务模式 存在信息不对称和道德风险问题，需要第三方作为信用中介进行化解 ；而对于电 子商务起源于商家—客户模式（B2C）的美国而言，由于拥有完善的征信系统， 直接支付的信用风