电子商务法第8章电子支付教材教学课件.ppt

电子货币的定位 综上所述，在电子商务活动未成为经济社会的主流商业模式之前，电子货币只能作为一种辅助性的支付手段起作用。现有电子货币只是以既有货币为基础的电子化衍生物，故不能作为一种完全独立的通货。 电子货币的发行 目前各国在电子货币的发行主体问题上尚无统一解决方案，而是根据具体国情而定。 欧洲大陆国家接受电子货币的发行包含在现行金融机构的业务中。 美国和英国，对电子货币的发行主体是否应加以严格监管和限制，存在两种不同的观点。 在我国，根据《中国人民银行法》，只有中国人民银行或经人民分行的批准的金融机构，才有权发行电子货币。 电子货币发行的管理 由于电子货币在相当程度上有着类似于现金的特征，其发行将无疑减少中央银行货币的发行量。货币发行量的减少将不可避免地影响中央银行的铸币税收入。电子货币的发行也将减少法定货币的使用，影响国家货币政策的实施，同时影响中央银行发行货币的特权。 电子货币的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。 对于无国界的电子商务应用来说，电子货币还存在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。为此，必须制定严格的电子货币的发行管理制度，保证电子货币的正常运作。。 我国电子货币的发行 根据我国《人民银行法》第30条、第32条的规定，中国人民银行依法对金融机构及其业务实施监督管理，维护金融业的合法、稳健运行；中国人民银行有权对金融机构的存款、贷款、结算、呆帐等情况随时进行稽核、检查监督；中国人民银行有权对金融机构违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的行为进行检查监督。 同时，对于获得批准发行电子货币的其他金融机构，发行电子货币后，中国人民银行有权对电子货币的运行实行严格的监督管理。 银行对电子货币发行的管理 为保证电子货币的发行人保持必要的流动性和安全性，银行可以采取以下措施实施管理： 第一，向所有的电子货币发行人提出储备要求和充足资本要求。大多数国家对电子货币发行机构的法定准备金要求和最低资本要求与一般信用机构相同。 第二，还应建立电子货币系统统计和信息披露制度、现场和非现场检查制度及信息安全审核制度等。 第三，建立安全保证体系。在市场经济中，电子货币发行人运营失败的可能性不可能完全消除。为了维护消费者和商家的利益及其对电子货币的信心，目前，许多国家正考虑建立电子货币的担保、保险或者其他损失分担机制；一些国家将电子货币纳入存款保险或者担保制度体系中。 发行人的义务 电子货币的发行人和开发者在开发、发行电子货币之前要对技术、安全性、业务前景等进行可行性论证和成本与收益的比较分析，在电子货币发行方案中要考虑防范问题，如洗钱等犯罪活动，并采取适当的操作程序，有效地控制操作风险。 电子货币的发行人要实施应急措施和业务恢复计划。在实施时，应当考虑安全因素。而电子货币的发行机构还要有处理意外事故的紧急对策，以保证关键性操作的连续性。 电子货币的发行人必须向国家中央银行汇报货币政策要求的相关信息 电子货币的监管 在电子货币的发展和应用过程中，为维护金融体系的稳定和安全，防止损害消费者利益的行为的发生，以及避免出现恶性竞争、无秩序的行为，政府适度监管是必要的。 欧美国家一般采取两种方式解决电子货币系统的监管问题。 一是在中央政府有关部门如央行或者财政部货币总署建立一个有关电子货币的专门工作小组，负责研究电子货币对金融监管、法律、消费者保护、管理、安全等问题的影响，跟踪电子货币系统发展的必威体育精装版动态，提出有关电子货币发展的宏观政策建议和报告。 二是现有的监管机构根据电子货币的发展状况，修改不适用于数字和网络经济时代的原有规则，同时制定一些新的监管规则和标准。 监管职能的调整 在数字化、网络化时代，中央银行的金融监管职能应进行较大调整，适时地将监管重点转移到对电子货币的发行资格的认定、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督、电子货币流通规则的制定、电子货币风险系统风险的控制和消费者保护等方面来。 系统风险的控制 电子货币支付系统在整个运作过程中主要包含两大风险： 第一，系统风险。包括系统故障、系统遭受外来攻击、伪币和欺诈等。 第二，非系统性风险。通常情况下，电子货币发行机构不需要也不可能保持用于赎回电子货币的100％的传统货币的准备。如果某种原因导致电子货币发行机构陷入财务危机或破产时，其发行的电子货币就会发生信用危机，发行机构可能就无法满足对货币的赎回要求而形成支付危机。 此外，在现代科技迅速发展的今天，伪币和欺诈的出现难以避免，消费者的信用卡号和密码等身份数据被盗用可能性很大，从而会引发财产损失和透支等纠纷。 系统风险的控制 为确保电子货币的健康发展，维护电子货币支付系统的稳定与安全，必须在国家层面、行业层面、企业层面这三个层次对电子货币支