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第七章 人身保险 本章主要阐述人身保险的概念、特点与分类。人寿保险、人身意外伤害保险及健康保险等主要险种的基本内容。 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念与特征 1、概念：是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。 2、特征： ● 保险标的是人的生命和身体 ● 保险金的给付属于约定给付。 ● 保险利益是以人与人的关系来确定。 ● 承保风险具有相对稳定性。 ● 不存在超额保险、重复保险和代位求偿。 ● 保险合同具有储蓄功能的长期性合同。 二、人身保险的分类 1、按保障范围不同分类： ● 人寿保险：以生存、死亡、生死两全为保险事故的保险。 ● 人身意外伤害保险：是以被保险人遭受意外伤害或因伤害致残、致死为保险金给付条件的保险。 ● 健康保险：是以人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病而支出的医疗费及因疾病导致收入损失给予补偿的保险。 2、按投保方式不同分类： ● 个人人身保险 ● 团体人身保险 ● 联合人身保险 3、按保险期限不同分类： ● 短期人身保险 ● 长期人身保险 4、按风险程度不同划分： （1）标准体保险，是指其所承保的被保险人的风险程度与正常的保险费率相适应的人身保险。 （2）弱体保险，又称次健体保险，是指被保险人的风险程度高于标准体，不能用正常费率来承保的人身保险。 对弱体通常用三种方式承保： 一是年龄增加法；二是保额削减法；三是附加保费法。 5、按保险功能来分类： ● 保障型人身保险 ● 储蓄型人身保险 ● 投资型人身保险 第二节 人寿保险 一、人寿保险的概念与特征 1、概念：是以被保险人的寿命为保险标的，以生死为给付条件的保险。 2、特征： （1）风险具有稳定性 （2）期限具有长期性 （3）保费具有均衡性 （4）保单具有储蓄性 二、传统人寿保险 （一）死亡保险 1、定期寿险(Term Life Insurance) 定期寿险只提供一个确定时期（如5年、10年等）内死亡保障的人寿保险。 2、终身寿险（Whole Life Insurance） 终身寿险是提供终身保障的人寿保险。一般到生命表的终端年龄100岁为止。 （二）生存保险 1、单纯生存保险 是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付保险金条件的保险。 2、年金保险 是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。 （三）两全保险 两全保险是指不仅当被保险人在保险期内死亡时向其受益人给付保险金，而且在被保险人期满生存时也向其本人给付保险金的保险。 三、特种人寿保险 1、家庭收入保险。这种保险单通常由有家庭负担的年轻夫妇购买，当被保险人在保险期内死亡时，保险公司向其抚养的子女提供生活费用，每月支付相当于保险金额的1%或2%，直到保单到期，期满后再一次性支付保险金额。 2、家庭抚养保险。与前者的区别是：不论被保险人在保险期内何时死亡，保险人都会向其受益人给付相当于保险期年数的年金。 3、多倍保障保险。如果被保险人在一个约定期内死亡，保险公司向其受益人给付多倍于保险金额的保险金；如果被保险人在约定期满后死亡，保险公司只给付相当于保险金额的保险金。 4、家庭保险。这种保险单向家庭的所有成员提供保障。通常向作为被保险人的户主提供终身寿险，向其配偶和子女提供定期寿险。对子女一般以18或21岁为限，配偶一般提供10年保障，对新生儿自动承保。 5、最后生存者保险。这是一种联合人寿保险单，有2个或2个以上的被保险人，当最后一个被保险人死亡时，保险公司向受益人给付保险金。 6、信用人寿保险。是以债务人（借款人）为被保险人，以债权人（贷款人）或债权人指定的人为受益人的人寿保险。当在债务人未偿清贷款之前死亡或全部丧失工作能力时，保险公司负责偿还贷款余额。 四、创新人寿保险 1、变额寿险（Variable Life Insurance），这种险种是由美国保险公司于1976年推出的新险种。变额人寿保险的死亡给付金额是可以变动的。保险公司为保单所有人设立单独账户，把资金主要用于股权资本投资，死亡给付金额很大程度上取决于投资收益率。保单所有人拥有证券投资组合的选择权。 2、万能寿险（Universal Life Insurance）。是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。万能寿险的保险费、保险金额和现金价值都可以随保单所有人的需要而改变，甚至可以暂时停缴保费。甚至保单所有人可提走部分现金价值，而不会使保险合同失效。但增加保险金额要提供可保性证据。 万能寿险保险公司替每个保险单所有人设置单独账户，该账户上有三个收入项目：新缴保险费，对现金价值保证支付的利息，支付的超额利息。支出项目有两个：支付的死亡保障金、管