我国信贷管理制度的历史性变革“三个办法一个指引”解读.doc

我国信贷管理制度的历史性变革 ----“三个办法一个指引”解读 湖北银监局 曾 华 历史事件回放 2006年春季开始，美国“次贷危机”开始逐步显现。 2007年8月后，由“次贷危机”演变而来的金融危机开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场，次贷危机演化成全球性金融危机。 2008年8月开始，美国及欧洲各国纷纷采取经济刺激政策,以应对金融危机。 2008年11月，党中央、国务院出台扩大内需、促进经济增长的一揽子经济刺激计划，2008年11月5日，国务院总理温家宝在国务院常务会议上宣布,中国的财政政策由“稳健”转向“积极”,货币政策由“从紧”转向“适度宽松”,并在未来两年内实施总额4万亿元人民币的投资计划,其中新增中央投资1.18万亿元。 2009年7月27日，为进一步规范各银行放贷行为，确保信贷资金流向实体经济和关系国计民生的重要项目，中国银监会制订并发布了《固定资产贷款管理办法》和《项目融资业务指引》。 2010年2月20日，根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，更好地支持经济平稳较快发展泄嗷嵊种贫┎⒎⒉剂恕读鞫式鸫罟芾碓菪邪旆ā泛汀陡鋈舜罟芾碓菪邪旆?gt;。 《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，与此前已发布的《固定资产贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》，统称贷款新规。也称为“三个办法一个指引”。 前 言 “三个办法一个指引” 是对近年来中国银行业发展成果和实 践经验的科学总结，体现了中国银行业科学发展和风险为本的 监管理念，它的出台，是我国银行业法制建设又一重大进步， 标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。 作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，它的推行 和实践，是中国银行业信贷管理的一次历史性变革，将会深刻 改变我们的信贷理念和信贷管理行为，进一步提升我国银行业 贷款精细化管理和风险管理水平，促进我国银行业稳健发展。 “三个办法一个指引”相关解读 出台背景 主要内容 要点把握 相关问题 “三个办法一个指引”的出台背景 三大背景 挪用、骗取银行贷款情况普遍而严重 我国传统的银行信贷管理存在诸多缺陷和漏洞 国家应对金融危机的宏观信贷措施受到严重干扰 挪用、骗取银行贷款情况普遍而严重 主要表现在两个方面： 1、银行贷款被挪用已经成为常态化。造成信用风险和市场风险，形成不良资产难以收回，银行资金受到损失； 2、利用银行管理漏洞骗取银行贷款的情况时有发生，形成操作风险，造成银行信贷资金的重大损失。 银行信贷管理存在很多缺陷和漏洞 主要表现在两个方面： 一、贷款Ｊ酱址?二、贷款管理模式落后，银行内部的贷款管理制度和贷款考核机制存在严重问题 三、信贷监管制度存在许多漏洞 贷款经营模式粗放 主要表现在两个方面： 一、重营销轻管理 二、重规模轻效益 三、重数量轻质量 贷款管理模式落后 主要表现： 审查不严：四假骗贷，防不胜防。 贷检不力：贷款挪用，追悔莫及。 合同软弱：要素不全，等同借据。 实贷实存：权利失守，被动无奈。 钟情抵押：忽视本原，忘却审慎。 考核不力：鼓励短效，祸从中来。 审查不严：四假骗贷，防不胜防 利用虚假的商品交易骗贷 利用伪造或变造假权证骗贷 虚假注册企业和抽逃资本金骗贷 利用虚假按揭骗取个人住房消费贷款 原因分析：现行的信贷管理制度对虚假的申贷信息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失。 贷检不力：贷款挪用，追悔莫及 用于注册新企业 用于归还欠款 用于申请银票保证金 流贷用于固贷 按揭用于房地产开发 转弯用于炒股炒楼 转移划入个人信用卡骗贷逃匿 原因分析：贷放同步，缺乏审核，划款等同取款，银行放弃了自己作为贷款资金所有者的应有职责和权利，致使借款人的权利无限放大，既拥有贷款资金的使用权，也获得了贷款资金的所有权，致使银行对自己的贷款失去了监控。虽然贷后检查发现了贷款被挪用，但为时已晚，一切已成既定事实，难以挽回。 合同软弱：要素不全，等同借据 合同要素简单：仅有金额、利息、期限、借贷主体、抵押担保等少数要 素； 核心条款缺失：真正体现和强化借贷双方权利义务的约束性条款缺失，没 有明确借款人提供了虚假的申贷信息后怎么办？也没有明确借款人获得贷 款后挪用了贷款怎么办？借款人欺诈银行了怎么办？ 原因分析：一直以为银行贷款的格式合同具有“霸王地位”，实则不然， 《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有体现出来，对借款人不诚实 的申贷行