[工程科技]2、家庭全面理财规划 NXPowerLite.pptVIP

二、家庭理财七（八）大理财规划的目标 现场演练： 请简单分析： 某客户结余比率为70% 某客户结余比率为25% 客户财务状况分析 负债比率：负债总额/总资产 与清偿比率之和为100% 反应家庭抵抗债务风险的能力 一般该项数值应该低于50%为宜。 如果该比率过高，一旦出现负债增加或资产缩水的情况，债务到期时会造成家庭破产 现场演练： 请简单分析： 某客户清偿比率为90% 某客户清偿比率为30% 现场演练： 请简单分析： 某客户负债比率为90% 某客户负债比率为30% 现场演练： 请简单分析： 某客户投资与净资产比率为90% 某客户投资与净资产比率为0% 现场演练： 请简单分析： 某客户流动性比率为10 某客户流动性比率为1 现场演练： 请简单分析： 某客户即付比率比率为90% 某客户即付比率比率为50% 获取客户信息 填写客户资产负债表、现金流量表 计算出七项比率 客观的说明反应问题，给出参考值 确定需要调整项目，给出改善意见 目标合理 提早规划 定期定额 稳健投资 教育规划的制定程序 教育规划工具 养老规划流程 生命周期理论 生命周期理论 生命周期与理财目标 信托 公证 保证财产传承的规划的可变通性 确保财产规划的现金流动性 购房的财务决策 （六）财产分配与传承规划 3、财产分配的主要工具 （六）财产分配与传承规划 4、财产传承规划的原则 遗嘱 遗嘱信托 人寿保险 （六）财产分配与传承规划 5、财产传承规划 （七）消费支出规划 现金规划要满足流动性 流动性是希望财产能得到合理的价值同时还能及时变现的能力 进一步延伸得到流动性的两个要点： 及时变现 不受损失或损失较小 （一）现金规划 什么样的资产才能满足流动性的两个要点？ 现金等价物 现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行存款和货币市场基金等金融资产。 （一）现金规划  现金规划工具 ? 活期储蓄 ? 定活两便储蓄 ? 整存整取定期储蓄 ? 零存整取定期储蓄 ? 整存零取储蓄 ? 存本取息储蓄 ? 个人通知存款 ? 国内银行等储蓄机构不仅提供人民币的存款业务，也提供对美元、欧元、日元、港币等外币的储蓄。储蓄方式按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。 ? 货币市场基金 （一）现金规划 A.本金安全 B.收益率相对活期 储蓄较高 C.资金流动性强 D.投资成本低 E.分红免税 货币市场基金的特点 （一）现金规划 ? 流动性比率 流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客 户支出能力的强弱。 流动性比率＝流动性资产/每月支出 ? 通常情况下，流动性比率应保持在3左右 现金或现金等价物的额度——量的问题 （一）现金规划 　测算流动性资产与日常支出 测算流动性比例 流动性资产合理配置 现金规划的过程 （一）现金规划 （二）家庭保障及保险规划 资产保全 资产保全的目的主要是使客户可以摆脱债权人的索赔，同时保留相当部分资产。好的资产保全计划可以促使双方达成有利于客户的和解方案，而债权人也愿意用这个方案来解决那些尚未归还的债务，因此一个好的计划会促使诉讼结束，使债务人可以继续开拓他的业务。 保险规划原则： 双十原则针对家庭投保商业保险时遵循的原则，意思是客户选择投保保费为年家庭税后收入的10%，保额为家庭税后年收入的10倍。双十原则适应保险规划不包含养老保险，只适用于重大疾病、意外、医疗和定期寿险等保障性险种。 （二）家庭保障及保险规划 家庭保额分配一般根据先大人后小孩，以对家庭贡献大小进行排序，按6：3：1的原则予以分配保额单亲家庭可按 7：3的比例分配保额 注意：双十原则为基本原则，随着客户收入的提高，保险投入比例可适当提高。 （二）家庭保障及保险规划 教育规划的原则 （三）教育规划 教育费用相对固定，不管收入与资产如何基本负担相同 子女到了年龄就要上学，教育收费在时间上没有弹性 子女从幼儿教育到大学阶段开销大，费用能准备时间较长 时间刚性 费用刚性