[经济学]中国电子货币现状分析.ppt

中国电子货币现状分析 一、 电子货币的概述 (一)电子货币的概念 电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能的电子信号，且以1 ：1的比率与实体货币交换的。 而作为支付手段，大多数电子货币又不能脱离现金或存款，是用电子化方法传递、转移，以清偿债权债务实现结算。因此，现阶段电子货币的职能及其影响，实质是电子货币与现金和存款之间的关系。 (二)电子货币的类型 目前，我国流行的电子货币主要有4种类型: 1、储值卡型电子货币，一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款帐户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币。储值卡中的存款目前尚未在中央银行征存准备金之列，因此，储值卡可使现金和活期储蓄需求减少 2、信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。 3、存款利用型电子货币，主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币的流通速度。 4、现金模拟型电子货币，主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到通货的发行机制、减少中央银行的铸币税收入、缩减中央银行的资产负债规模等。 (三)电子货币的使用原理和特点 电子货币的使用原理是：让银行把用户在交易中使用的款项以数字化的形式在计算机互联网中拨出，或者把钱存入带编码的电子专用卡。 电子转账的手结更复杂一些。专家们已经设计了电子货币转账过程。它最重要的目标就是要保证安全，因此电子货币的收支实际步骤要多一些。但是它的多数步骤是由计算机自动实现的。 电子货币具有以下特点： 1.流通便捷性。电子货币通过提供网上支付和转帐结算，可以突破时空限制，实现“3A”（Anytime、Anywhere、Anyhow）式的支付便利，经济主体的任何支付结算都能够在瞬间轻松地完成。 2.无限分割性。电子货币分割性相当好，可以申请到足够小的面额或价值，满足任何微小的支付额。 3.货币价值性。现金替代型电子货币价值依赖于现金或存款；独立支付型电子货币的价值是以发行银行或公司的信誉或资产为保证的；若是中央银行发行的，则是以国家信誉以及一国资源为保证的。 4.发行主体多元化，电子货币产生和发展的最初主体是非银行机构，特别是IT行业厂商和掌握信息技术的网络公司。 二、我国电子货币的现状 (一)我国电子货币的发展 我国电子货币发展状况及存在问题分析相对于发达国家而言，中国的电子货币起步较晚。如果以银行发行信用卡作为中国电子货币诞生的标志来衡量，也只是 20 世纪 80 年代后期的事情。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一直到80年代中后期，随着金融体制改革的深化．银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。 我国的第一张银行信用卡，是1985年6月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”，与国外相比，银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速,到2001 年6 月底,全国共有55家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达3.3亿张；银行卡账户存款余额3742 亿元，仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元，比上年同期增长224 %；全国受理银行卡的银行卡的银行网点12.9万个,商户约10 万户； 各金融机构共安装自 动柜员机4.9万台，销 售终端33. 4 万台。 在我国，目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。邮政的个人储蓄系统的ATM卡已经实现了１５０多个城市的通存通兑，而且不收取手续费。 　　 上海、北京、天津等几个省市内的ATM和POS机已经实现网络互联，几种信用卡将可以在商业流通中实现一机多卡的消费，其他省市正在进行这项工作。 信息产业部、各大银行和中国人民保险公司共同组建了国家金融数据通信网骨干网。现在，23个省、直辖市和164个地级市的现场安