商业银行互联网金融发展水平的试金石-中国工商银行股份有限公司.PDF

银行业研究 2014.4.30 第60期 小微金融服务： 商业银行互联网金融发展水平的试金石 要 点  互联网金融与小微金融服务有着天生的契合 性。互联网的开放性、共享性和平民化有助 更多的小微金融需求者获得服务；互联网交易 成本小、效率高、信息不对称程度低的特性很 金融研究总监：詹向阳 好地适应了小微客户的小额、短期、高频的融 资需求；互联网容易聚合大数据并利于挖掘、 博士后研究团队： 有效控制风险的特性，符合小微金融实现 “无 樊志刚 黄 韩斯玥 贺本岚 李楠 抵押、无担保”的便利模式和降低违约风险。 谢尔曼 熊园 杨晓龙  阿里小贷、宜信是小微金融服务的典型代表。 阿里小贷的经验在于：聚焦小额信用贷款、基 执笔：熊园 黄 于大数据获取借款人信用、通过地域限制降低 yuan.xiong@ 违约风险；宜信的经验在 ：“接地气”的信 用评估、网络借贷平台下的动态信用管理、与 当地小额信贷机构展开合作。  互联网企业在小微金融领域的快速拓展，以及 民生银行在小微金融服务方面的大胆尝试，为 商业银行大范围推广小微金融服务提供了有 益借鉴。商业银行大力拓展小微金融的策略包 重要声明：本报告中的原始数据来源于官 括：树立服务实体经济、帮助小微企业发展的 方统计机构和市场研究机构已公开的资 金融服务理念，加快小微产品创新，整合小微 料，但不保证所载信息的准确性和完整性。 服务渠道，建立基于大数据的风控技术，与互 本报告（含标识和宣传语）的版权为中国 联网企业通力合作等。 工商银行城市金融研究所所有，仅供我行 内部参阅，未经书面许可，任何机构和个 人不得以任何形式翻版、复制、刊登、上 网、引用或向其他人分发。 I 小微金融服务：商业银行互联网金融发展水平的试金石 目 录 一、 我国小微金融服务的重要性1 （一）小微金融是经济结构转型的润滑剂1 （二）提升我国小微金融服务困难重重2 二、 互联网成为小微金融服务的一剂良药2 （一）互联网的天然优势2 （二）典型案例分析3 三、 更好地服务小微企业：商业银行互联网金融发展水平的试金石6 （一）商业银行小微金融服务的成效与经验6 （二）商业银行提升小微金融服务的应对策略12 图表目录 表 1 阿里小贷的金融业务介绍4 表 2 我国部分商业银行小微企业网络融资产品8 表 3 工商银行 “网贷通”与一般企业贷款的特征对比10 图 1 工商银行小微企业网络融资金额（亿元）7 II 银行业研究 2014.4.30 第60期 小微企业是国民经济发展的主力军，加强小微