你所不知道的保险揭密.docVIP

你所不知道的保险揭密（客户篇） 1、你需要买保险吗？什么人不需要买保险？ 并非所有人都需要买保险。保险的主要特点是利他性。这个他就是你所牵挂的人。由此可知，如果你没有亲人需要赡养或者抚养，你可以不买保险。 如果你的钱多得几代人都花不完，而且没有风险，你也可以不买保险。 但某些保险比如商业重疾险，是可以为自己考虑的。 话说回来，如果你有亲人需要赡养或者抚养，从道义上来说，你至少应该考虑万一你不在了，如何为他们提供保障？保险不是唯一的选项，银行储蓄，投资理财，黄金收藏，房产投资都可以体现你的爱心。不过，在世界范围内，只要你愿意，选择人寿保险是应对不确定风险的最佳方法之一。 2、保险公司和保险产品那么多，如何选择适合自己的？ 保险公司均是按照国家法律规定组建的，由于我们国家的金融监管机制，出现系统性风险而破产的机率很小，但你仍然应该关注保险公司经营的稳定性和偿付能力。随着金融市场改革的深化，保险公司破产的可能性是存在的。 可以考虑打听一下保险公司的口碑，也可以上网查询保险公司的信用和对待投诉的态度。 市场上出现的保险产品也都经过保险公司审批备案，受国家法律保护，除非是地下保单（不推荐）。但这并不意味着所谓保险产品是大同小异。即使同一公司的产品也有区别，有的区别还很大。 你可以考虑： 1、买自己懂得的产品。产品越简单，越容易理解和掌握，越不容易产生歧义。 比如意外险就很简单。另外定期寿险和医疗险也很简单。 2、买自己需要的产品。怎么知道自己需要哪些产品？这就需要学习掌握一些保险的基本知识。可以上网或者通过书本学习。 我按照自己的理解大致将产品分了几类： 一、意外险。管意外残疾和意外身故。 二、医疗险。管住院医疗，住院补贴和意外门诊医疗。 三、疾病险。常见的就是商业重大疾病险。特点是符合合同所附重疾险定义即可赔偿。 三、寿险。只要被保险人身故，就提供赔付的险种。又分为终身寿险和定期寿险。 通常这几类险种可以组合成相当的险种或者方案。 3、什么人需要定期寿险？ A、一般而言，421家庭结构中的夫妻均需要考虑老人和小孩自立前的保障问题。因为这两类人群基本上要全部或者部分通过自己来解决养老和教育问题，所以，夫妻二人的保障对上下两代人都很重要。 定期寿险首当其冲。 意外险也是必选项。 商业重疾是社保医疗的有效补充。 以上三种是寿险金三角，非常重要，建议有条件都考虑为好。 至于各类住院医疗险，如果有医保，不建议购买商业医疗险。因为保险的原则就是大风险转移，小风险自留。诸如住院医疗这样的风险，自留的成本也许比转移的成本还低。 保障额度的计算有几种方法：简单的双十法，即保额设定为年收入的十倍，保费设定为年收入的十分之一，是其中的一种。但太过粗疏，不推荐。 另外一种就是遗族需求法，即假设被保人此刻突然离世，家属需要的生活费，教育费的总和减去目前已有的保障（如银行存款，房产净值，投资所得，单位抚恤金等等）。虽然计算相对麻烦，但比较靠谱，推荐考虑。 B、刚走上社会的年轻人，因为没有太多积蓄，如何回报家人，确保自己对家庭的责任？可以考虑买一份定期寿险。万一自己有风险，给父母留下一笔可以度过晚年的资产，是每个儿女的责任。有钱可以拿钱尽孝，没钱，寿险就是尽孝的方式。 4、为什么业务员都显得能说会道？什么样的业务员值得信任？ 诚信的，表达严谨的，不乱承诺的，不是那么能说会道的，注重拿合同说事的，主动提到产品的缺陷并与你一起研究解决的方法的业务员，是相对可以信赖的。 一般，诚信的业务员都有自己的一套理论，并且这个理论是相对客观，不会迁就于你，同时在保障方案上体现为专业，符合需求，但保费又不至于过高，超过你的消费能力。通常保障型保险方案最好不要超过年收入的10%。 也可以与业务员沟通一下其爱好兴趣，看看他是不是你所感兴趣的类型。 5、保险产品的提成高吗？ 外国的保险产品提成较高，一般在首年保费的120%左右。中国大陆保险产品提成一般在25－30%左右，相对而言像中国人寿和中国平安的保险产品提成较低。这是市场博弈的结果，提成过高，经营成本高，提成过低，吸引力不够，长期以来，形成目前这样比较稳定的水平。由于我国现行保险体制并没有将保险代理人纳入劳动合同考虑的范围，而将他们视为代理商，导致赋税过重，除了高达20%的个人所得税（起点为800元，远低于一般的公司员工个税起征点），还有城建税，教育附加税，营业税等。另外，保险公司也普遍不为代理人上社保和医保，导致他们要自己解决养老保险问题。保险代理人展业的经营成本也基本上是由自己解决。同时众所周知，保险营销的成交率较低，而中国保险市场的低门槛和粗放经营的人海战术又导致保险代理人的专业度普遍不高，所以保险代理人的收入其实并没有想象的那么高，80%以上的保险代理人也只是拿到社会平均工资而已。 6、业务员通过我赚钱了，我不舒服，我可不可